意外险改革按下“快进键”：两年时间扭转市场乱象 产品定价仍存下降空间

本篇文章2054字，读完约5分钟

新华网财经3月5日电(记者郭)近日，中国银行业监督管理委员会发布了《关于加快意外伤害保险改革的意见》(以下简称《意见》)。《意见》突出了2020年和2021年的改革任务，强调要用两年时间扭转意外险市场的混乱局面。

两年内扭转市场混乱

据中国保监会统计，2019年意外险保费收入为634亿元，占总保费收入的1.6%。据中国保监会人身保险司相关负责人介绍，近年来，意外伤害保险保费收入占人身保险规模保费收入的比例一般不超过2%。换句话说，意外保险市场有很大的发展潜力。然而，由于意外险市场基础薄弱，定价机制不科学，销售行为不规范，功能和作用不足，也存在着与现代保险服务业要求不相适应的问题。

在此背景下，银监会近日发布了《关于加快意外伤害保险改革的意见》(以下简称《意见》)。《意见》强调，要用两年时间扭转事故保险市场的混乱局面，为建设规范有序、服务领域广泛、社会公认的事故保险市场奠定坚实基础。

具体而言，到2020年底，事故保险费率市场化形成机制将基本建立，发展环境将不断优化，产品供应将更加充裕。到2021年底，事故保险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平显著提高，市场结构更加规范有序，服务领域更加广泛，群众认可度进一步提高。

为加快推进意外险改革的主要任务，《意见》将改革任务分解到银监会相关部门和机构。主要是推进市场化价格改革，加强市场行为监管，夯实发展基础。

一是推进市场化定价改革。主要包括完善意外保险精算制度，建立产品价格追溯调整机制，编制意外保险事故发生表，大力推进产品自主创新。二是加强对市场行为的监管。主要包括整顿市场突出问题、完善市场行为监管体系、建立和完善信息披露机制、加强反保险欺诈工作等。第三，夯实发展基础。主要包括加强和改进监管，加快标准化建设，建立防范保险欺诈的长效合作机制。

至于2020年的主要任务，中国保监会人身保险部相关负责人对中国网银记者表示，根据任务分工和时间安排，许多重要任务将在2020年完成。例如，应进一步完善意外保险的定价假设，加强法定责任准备金的监管。另一个例子是实施事故保险价格定期追溯分析系统，预计该系统也将于2020年底完成。另一个例子是建立保险业事故保险数据库，建立事故保险伤残和死亡事故表，建立事故保险事故表的动态修订机制。

产品价格仍然下降了0

意外伤害保险因其保费低、覆盖面灵活、保障功能强等特点，近年来具有广泛的社会需求和大量的客户。然而，支付率过低，渠道成本过高，定价明显不合理。推进意外险市场化定价改革是《意见》的主要改革任务之一。

中国保监会人身保险部相关负责人表示，在意外险市场改革过程中，重点将放在规范市场行为上。在规范市场行为的过程中，一些不合理的费用可能被压缩，一些不规范的行为将受到惩罚。经过这次市场化改革，一些意外保险产品的价格应该会被空.降低

鉴于渠道成本较高，中国保监会人身保险部相关负责人表示，《意见》中有明确规定，即建立产品价格追溯调整机制，实行意外险价格定期追溯分析制度，即市场参与者自查、监管部门抽查、引导公众监督，使产品定价“回头看”成为新常态。对于定价高、费用率明显高的产品，公司必须探索建立与内部控制水平、销售渠道、销售方式、薪酬状况等因素相联系的费率调整机制，逐步淘汰低支付率、高渠道费用、定价明显不合理的产品。

此外，相关负责人表示，控制事故保险第三方平台的高手续费率也是事故保险改革的重要内容。因为高额的手续费率一方面可能会动摇意外险的定价基础，也可能在一定程度上损害消费者的利益。因此，自2019年7月以来，中国保监会清理整顿了部分借款人的意外伤害保险等业务，并采取了一些措施。在下一步的意外险改革中，我们将会同银监会相关部门研究出台控制高手续费率的具体措施。

银监会保险中介监管部相关负责人补充称，银监会相关部门正在共同修订网上保险业务监管办法，并对相关问题进行了重点研究，现行政策仍在不断制定中。

严格执行双重处罚制度

为明确监管方向，释放改革信号，2019年7月以来，银监会持续开展现金贷款等网上贷款平台意外保险调查和借款人意外保险清理整改工作。针对调查清理工作和现场调查中发现的突出问题，一些企业采取了监督谈话、通报批评等措施。

中国保监会人身保险部相关负责人表示，下一步，即2020年，鉴于捆绑销售、异常高的手续费、不真实的金融业务数据等。根据市场主体全面自查自纠和监管部门重点检查的要求，中国保监会组织开展了意外险市场清理整顿工作。依法严格执行机构和责任人双重处罚制度，依法清理、处罚和规范一批违法机构和人员，并将处理情况向社会公开。

《意见》的发表会对市场产生什么影响？上述负责人表示，通过集中整治市场违法行为，将有效遏制搭售、捆绑、手续费异常高、金融业务数据不真实等突出问题，依法严肃处理违法机构和责任人，整个市场将焕然一新。总的来说，通过有序推进意外险市场“标本兼治”的改革措施，将彻底解决意外险价格扭曲问题，从根本上改变市场混乱局面，基本奠定意外险市场优质发展的基础。