银行理财产品“拼团”买 1万起售半年期限最高收益率超4%

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理财产品可以集体购买吗？最近，一家中小型股份制银行发起了一项“逐集团”的财务管理活动，从1万元人民币开始。期限为六个月的二组、三组和四组产品的基准绩效分别为4.33%、4.36%和4.4%。

专家和银行业内部人士表示，2020年是中国金融子公司产品正式运营的开局之年，中国银行金融市场乃至整个资产管理市场将迎来新的变化。对于中小银行来说，如何在新的业务结构中“留住人才”和“留住资金”是一个不小的考验。“集团金融”是中小银行吸引新客户的一种手段，而金融管理的“花式营销”实际上反映出银行仍面临更大的压力。

银行财务经理成为锚

上述股份制银行的财务账户经理表示，“团队”中只能有一个老客户，其余必须是新开业的客户，每人最高购买限额为50万元。“在‘战斗群’团队成功组建后，老顾客可以将信息报告给财务经理，并直接在手机或网站上购买。”

“财务管理有4%的回报率是很好的。在“群殴”之后，回报率要高得多。王阿姨是我行的一位老顾客，在收到“集团理财”的销售信息后非常兴奋，于是她让丈夫在银行网点办了一张新卡，“二人组”也成功了。

交通银行金融研究中心高级研究员梁(601328)分析说，“集团融资”可以扩大银行的新客户，扩大客户群。相对较高的回报率也在一定程度上有利于吸收理财存款，反映出银行的竞争压力较大。

据溥仪标准银行(Puyi Standard)研究员王伟表示，该行的理财“群体活动”本质上是通过提高理财产品的收益率来吸引更多储户。春节期间，疫情影响了银行的营销。随着疫情的逐渐消退，银行需要通过各种活动进行金融营销。

事实上，疫情爆发后，银行传统的线下营销方式难以推开，许多银行积极尝试在线渠道。一些银行财务经理甚至化身为“带来商品”的主播，并推出投资和财务管理方面的科普讲座。

溥仪标准的研究员余康认为，随着银行理财业务转型的深入，理财市场的竞争更加激烈。对于致力于理财业务可持续发展的中小银行来说，一方面要按照监管要求逐步实现理财业务的整改；另一方面，我们应该利用我们靠近客户生活的优势，在发展金融服务的同时，促进医疗保健、儿童教育和生活旅行等增值服务。

收入预计将继续下降

根据溥仪标准的统计，在2月29日至3月20日的三周内，银行理财产品的规模分别为1359、1658和1714，其中封闭式预期收益人民币产品的平均收益率分别为3.98%、3.96%和3.96%。

荣360数据研究所的分析师表示，该行的财务管理收益率在2020年可能会继续下降。一方面，流动性继续宽松，固定收益资产收益率将继续下降；另一方面，银行金融转型的压力仍然很大。

梁认为，在规范各种存款产品的环境下，以通过降低银行负债面来降低信贷融资成本为目标，加上市场流动性充裕，理财产品的收益率有望下降。随着投资者对净值产品接受程度的提高以及流行病等因素对理财产品销售影响的减弱，银行理财产品的发行将逐步趋于稳定。

王伟表示，2020年将是实施新的资产管理法规、新的财务管理法规和新的基于商品的法规的关键一年。银行理财净值的转型预计将加快。预计保本型理财产品的流通量将加速下降，而净值型理财产品的流通量将增加。预计今年银行理财产品的收入将向下波动。从资金角度看，受疫情影响，预计央行将继续通过反向回购、中期贷款等工具保持合理充裕的资金，引导市场利率中心下移；从资产方面来看，新的资产管理规定禁止银行的理财资金池模式，并要求非标准资产的到期匹配。银行很难将高收益的非标准资产配置到新的理财产品上，收益将会下降。

储存的压力已经存在很长时间了

银行通过各种方式“抢钱抢人”，反映了近年来的压力。国家金融与发展实验室的特别研究员董希淼认为，近年来，随着普通民众(603，883人)投资理财意识的增强，银行攫取外汇储备的压力客观存在。对银行来说，除了提高财务管理和资产管理能力外，还需要开发存款产品和提供优质服务。

目前，下调基准存款利率的预期显而易见。董希淼表示，应帮助中小银行拓宽债务渠道，丰富债务来源。中小银行的品牌形象和网点数量不如大银行，建议允许中小银行灵活浮动空.

余康认为，商业银行扣押准备金的压力可能会长期存在。首先，目前银行存款利率很低，存款利率仍有望下调。其次，随着公众理财意识的提高，客户增加了理财产品的配置。银行现金管理产品等金融产品流动性强、收入水平高，在替代银行存款方面发挥着巨大作用。此外，随着网络金融的快速发展，其便利性和普遍性对银行存款产生了一定的影响。