银行消费贷产品年利率低至“4打头”如何覆盖下沉用户？

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“卡余额不足？您可以提取专属消费基金，用于购物、家居装修和旅行。”最近，越来越多的用户收到了银行发来的提醒消费者增加基金贷款额度的短信，一些银行也开始了“花式”促销来推广自己的消费贷款产品。

《证券日报》记者注意到，受疫情影响，许多银行开始对线下贷款流程进行适当调整，并强化了“非接触式”在线消费信贷产品。一些国有大银行消费贷款产品的年化利率甚至低至“4头”。

“受疫情影响，新的消费者需求正在萎缩，银行零售业务面临的压力增加了一倍。”是荣360数据研究所的分析师，他告诉《证券日报》。根据荣360数据研究所的监测，国有银行和股份制银行的消费贷款产品很多。在同类产品中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。

银行努力消费贷款

网上贷款正在成为一种趋势

过去两年，消费金融市场方兴未艾。许多参与者，如特许消费金融公司、信托公司、互联网巨头等。，正在竞相进入市场，而传统银行也在进行变革，将零售金融作为战略发展的重点。

3月17日，央行发布了“2019年支付系统整体运行”数据，显示银行卡信贷规模持续增长。截至2019年底，银行卡信贷总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡还款余额7.59万亿元，同比增长10.73%。银行卡平均信用额度为23，300元，信用利用率为43.70%。信用卡逾期半年总金额为742.66亿元，占信用卡还款余额的0.98%。

此前，各银行也推出了消费贷款产品，但考虑到数据审核、还款方式等诸多因素，大多数银行都实施了半线或全线模式。2020年，《证券日报》记者注意到，许多银行开始对线下贷款流程进行适当调整。

《证券日报》记者随机体验了几家银行的消费贷款，发现大部分银行可以完全在线办理贷款业务，无需客服等任何人工帮助。例如，中国建设银行(601939)“快速贷款”、招商银行(600036)“闪电贷款”、长沙银行(601577)“快乐第二贷款”等等。

在体验中国建设银行的“快速贷款”时，记者发现按照提示操作既简单又方便。在办理过程中，建设银行甚至建议快速贷款额度由系统自动审批。"任何因帮助处理快速贷款而收费的人都是骗子。"据官方网站介绍，“快速贷款”是建行推出的面向个人客户的全流程网上自助贷款，包括实时申请、贷款审批、签约、发放和还款。

在招商银行的“闪电贷款”体验中，当您点击贷款时，会出现一个查询可贷金额的界面，根据提示，页面会在15分钟后显示收到短信通知的结果。然而，根据《证券日报》记者的经验，事实上，你可以在不到2分钟内收到可贷金额的短信，然后就可以借钱了。

长沙银行的“快乐时光贷款”也是长沙银行推出的纯网上贷款，实时审批，实时到帐。

此外，《证券报》记者注意到，城市商业银行在指定客户群体和推广形式方面做了大量工作。

例如，南京银行的“你好电子贷款”(601009)是一种纯粹的网上个人信用贷款，主要用于个人和家庭消费，南京银行的官方公共账户上也引入了多种优惠。第一笔贷款的利率很低，成功获得配额的前1000人每年可获得手机加会员套餐等。

苏州银行(002966，诊断学)于3月15日推出了名为“天使贷款”的产品，在消费金融领域的贷款金额为30万元，服务对象为卫生防疫一线医务人员；华夏银行(600015，诊断学)应用的主要消费信贷产品“于颖贷款”主要面向其“于颖”客户，最高贷款100万元；上海银行“信宜贷款”(601229)的适用客户为公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工、优势行业员工等。

据《证券报》记者了解，各银行都在强化“非接触”在线模式，深化全线智能渠道转型。

李万甫坦言，“在疫情期间，线下贷款给银行带来了一些压力，无论是在处理程序还是消费者需求方面都是如此。利用这种流行病，银行网上消费贷款产品的速度加快了。”

控制消费贷款资金的流动

值得注意

对于用户来说，各银行消费贷款的年利率是最关心的相关消费贷款产品。

当《证券日报》记者体验建行的快速贷款时，显示年利率为4.35%。中国工商银行(601398，诊断部)向E借了5000元，年利率为4.35%，贷款期限为12个月。

根据荣360金融研究所的统计，农行“净洁贷款”的最低贷款利率在5%以下；中国银行“中国银行电子贷款”和交通银行“惠民贷款”的贷款利率在国有银行中处于较高水平，用户可以申请的最低贷款利率在5.6%至5.8%之间。

此外，据统计，股份制银行消费信贷产品的贷款利率主要在5.80%至7.00%之间。浦东发展银行对高端客户的“精英贷款”和招商银行的“贵宾白名单闪电贷款”的最低利率可达5.7%左右，已经是股市的最低水平；华夏“华夏电子贷款”、光大“光速贷款”和中信“信用秒贷款”目前年利率至少为6.00%；其他股份制银行的利率都在6.50%以上，一些银行的网上流通消费贷款年化利率甚至低至7%至8%。

李万甫进一步阐述了目前国有银行的消费贷款利率更为明显，大多数股份制银行都在走下坡路，但不是所有的。这取决于特定银行的资本成本和产品战略。他还强调，“无论哪种银行，并不是所有客户都可以申请最低利率水平，或者根据客户的具体资格实行差别化利率。”

此外，《证券报》记者注意到，各银行都特别建议贷款可以用于客户及其家庭的消费，如装修、购车、结婚、旅游、出国留学、大宗耐用品消费等。例如，中国建设银行和工商银行都强调，它们不能用于股票、期货、金融衍生品、股权投资、购房等国家相关法律、法规和规章禁止的消费和投资行为。

萨克研究所的苏向《证券日报》记者进一步解释说，控制消费贷款的流向是值得关注的。近年来，消费贷款屡遭挪用资金处罚，贷后环境依然严峻。自2020年春节以来，受新冠肺炎肺炎疫情影响，各银行消费贷款和信用卡业务不良率均有上升迹象。

最后，苏表示，在未来，银行如何通过市场化手段引导供给方的“差异化”，覆盖一些正在下沉的用户群体，也是一个值得思考的问题。

李万甫认为，“网上实现消费贷款业务的业务流程，可以帮助银行有效节省人工成本，提高贷款审批效率，这肯定会成为未来的长期趋势。”