贷款也能“拼团”！银行“花式”让利 全因个人消费贷业务缩水？

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可以。

《国际金融新闻》记者采访了上海多家银行，了解到“团体贷款”只是近期银行消费贷款的一种奇特促销方式，一些银行还在分期付款业务中“盈利”或推出低利率消费贷款。

那么，银行“促销”背后的原因是什么呢？

花哨的“促销”

记者梳理了公众信息，发现最近许多大银行的消费贷款利率低至4.35%。

根据工行官方网站信息，截至3月31日，符合条件的客户可享受4.35%的超低优惠年利率，最长贷款期限可达三年。这是一种无担保、无担保的纯信用贷款，可以尽快实时收到，最高限额为80万元，最长期限为5年。

据工行诸景支行相关人员介绍，在本月底之前，您可以享受2.7%的网上分期还款年利率，最长贷款期限为5年。“利率很低，10万元的贷款每月只需要不到2000元。但是，它仅限于消费，不能提取现金，只能在网上打开。”该工作人员告诉《国际金融新闻》记者，分期付款的原始利率为6%。

无独有偶，建行“快贷”的最低利率也降至4.35%。建行工作人员告诉记者，最近下调了4.35%的最低利率，但客户享受的利率不同，有的享受4.35%，有的享受5.4%。

据建行官方网站介绍，“快速贷款”是建行推出的面向个人客户的全流程网上自助贷款。对于信用良好的个人客户，只要在建行办理业务(如存钱、购买理财、国债、基金、贷款、支付工资等)。)，他们可能会获得配额，而且他们处理的业务越多，配额就越高。

除了大型国有银行之外，一些中小银行也加入了“推广”行列，“团体贷款”应运而生。例如，南京银行(601009，诊断部)推出了名为“你好电子贷款”的全行个人消费贷款产品。根据活动页面显示，参与者必须是“Hello e-loan”的新用户，并且在该组开放后的72小时内，该组的参与者人数应达到3人或以上，该组将被视为成功。会员人数少于8人的一年期优惠利率为6.08%，会员人数在8至15人(不含)之间的为5.88%，会员人数在15人以上的为5.58%。

南京银行七宝支行信贷经理告诉《国际金融新闻》记者，“你好网上贷款”最高额度为30万元，利率最终根据公积金基数和公司情况计算，为中低利率，更具成本效益，客户和银行可以合作的团体数量。

此外，许多银行还推出了一系列优惠活动，吸引用户消费和开通信用卡。例如，交通银行信用卡计划在3月20日全面启动“恢复计划”，提供消费者补贴，每天有机会享受95%的折扣。兴业银行(601166，诊断部)的工作人员告诉记者，3月份，推荐了两个人申请信用卡进行颈椎按摩，推荐了七个人购买华为手机。

消费萎缩

为什么银行喜欢盈利？

这可能与疫情导致的个人消费贷款业务萎缩有关。

根据央行最近2月发布的新增人民币贷款数据，从1月到2月，家庭贷款增加了2209亿元，其中短期贷款减少了5653亿元。2月份，家庭部门贷款中的短期消费贷款减少了4504亿元。

“从宏观数据来看，1月至2月，住宅行业新增短期贷款大幅收缩，表明疫情对居民短期信贷尤其是消费信贷的影响非常直接。苏宁金融研究所高级研究员陶金告诉《国际金融新闻》记者，一方面，消费需求本身下降，另一方面，银行审慎经营增加。

国家统计局3月16日发布的最新数据也显示，今年前两个月，社会消费品零售总额达到52130亿元，同比名义下降20.5%(扣除价格因素后实际下降23.7%)。其中，除汽车外的消费品零售总额48476亿元，下降18.9%。

王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼分析了《国际金融新闻》记者。从总量上看，个人消费贷款和信用卡的申请量和消费量明显下降，预计不良贷款率和信用卡欠款将会增加。

事实上，许多人正陷入逾期还款的困境。记者在黑猫投诉网站上搜索“信用卡逾期还款”，发现有2000多条投诉。许多人说，由于疫情，他们没有收入，希望银行能推迟。

“花式贷款”会给银行的风险控制带来压力吗？

陶晋强调，银行必须做好消费信贷的风险控制，更紧密地结合客户的具体消费场景，确认借款人的还款能力。无论是消费金融还是信用贷款，其长期风险控制都应该依赖于大数据风险控制模型的不断优化。