助贷新趋势：玖富等头部平台自建融担公司 “一鱼两吃”易踩监管红线

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在保险公司控制了履约保险和信用保证保险的风险敞口后，融资性担保成为贷款平台与出资方合作的首选。 事实上，到2020年左右，越来越多的主助贷企业将通过自建融资公司增加出资方的资产信用。

2019年11月21日，新野科技成立福建智韵融资担保有限公司，持有公司100%股份。久富银行、拉卡拉银行(300773)和ppmoney银行等主要机构也紧随其后。

"自建融资公司可以更好地控制业务风险."贷款平台的方凯告诉黄金消费者。

这种模式减少了产业链中参与者的数量。由于“中间商赚取的差价更少”，平台方可以“把这些钱装进自己的口袋”。

当然，自建融资公司有自然风险。

例如，一些贷款平台在用户的总利率中没有包含“融资服务费”，导致借款利率超过了36%的监管红线，被怀疑是在玩球。

然而，小额贷款公司和贷款支持平台设立相关融资公司的方式也被视为“获取非法利益”。

有鉴于此，信用增级仍存在潜在风险。

传统金融公司怀疑控制风险的能力

众所周知，银行离不开贷款平台，但它们对大多数贷款平台的资产质量感到不安。

信用增级产品变得非常必要。

黄金消费的世界曾经在帮助贷款方面遇到过波折！四家上市保险公司收紧信用保证保险，谁将是下一个信用增级产品？本文详细阐述了主要上市保险公司已经开始缩减信用保证保险和履约保险的业务规模。

融资担保已成为新宠。

一般来说，融资公司分为两种类型。一个是持有融资担保许可证的“真正的”融资公司；另一家公司同时拥有资产管理业务和融资业务。

“但符合监管要求、具备全国性业务资格、能够与贷款平台相匹配的融资性担保公司并不多。”方凯说。

据一些业内人士透露，一些融资公司在信贷业务实践中没有真正的风险控制能力。

根据企业调查资料，注册资本1亿元的成都瑞信融资担保有限公司(以下简称“成都瑞信”)曾因薪酬问题成为高消费限制的对象。

2015年5月15日，安某与中国农业银行成都光华支行签订了《金穗信用卡汽车分期业务担保贷款合同》。

成都瑞信作为担保人，向中国农业银行光华支行出具了保函和承诺书，为安某向中国农业银行光华支行申请的7.7万元汽车分期付款业务提供连带责任担保。

但是，安某没有按照合同偿还贷款，成都瑞信也没有履行还款义务。

在多次催收失败后，该行向人民法院起诉安某和成都瑞信。

2019年9月10日，法院裁定成都瑞信应根据合同为安某偿还债务。法定代表人退出瑜伽也成为限制高消费的对象。

由于无法真正控制债权风险，许多贷款平台在与传统融资公司合作时，往往以后者为渠道，仅使用融资担保许可证。

方凯表示，一些贷款平台在与单荣公司合作时需要签署“反担保协议”。

名义上，它是为了覆盖公司的风险，但实际上，一旦用户逾期，贷款平台将自行支付给用户。

事实上，那些资金雄厚、科技实力雄厚的总行贷款支持平台往往选择自建融资公司。

其优势在于单荣公司与贷款援助平台同属一个系统，使双方更好地了解自己的根源，节约磨合成本，并根据自身实力评估和保障风险。

“融资服务费”超标了？

自建的单荣公司在首笔贷款援助平台上的另一个巨大优势是，所有的“单荣服务费”都可以放在自己的口袋里，没有中间人可以赚取差价。

在贷款平台与出资方的合作中，一旦引入融资公司，需支付融资公司贷款总额2%-3%的融资服务费。

这些钱通常最终会被传递给高端客户。

主贷款平台可以通过设立相关的融资公司“把钱装进自己的口袋”。

但问题是“包含服务费”是否包含在总用户费率中；“老王卖瓜自吹自擂”，为贷款援助平台或资助者建立自己的融资平台，这是真的吗？

根据“两高两司”2019年10月底发布的《关于办理非法贷款刑事案件若干问题的意见》:“非法贷款人使用介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等。如果以名义收取利息，并提前从本金中扣除，有关金额应计入实际年利率计算。”

条例中似乎没有提到“融资服务费”。

然而，目前虽然借贷平台和融资公司是两个主体，但用户通常向借贷平台和融资方支付利息，向融资公司支付融资服务费。但是，一旦融资服务费增加，客户的总利率将超过监管红线，这将不可避免地导致监管风险。

2019年11月11日，徐州市法院裁定，平安浦辉通过设立相关融资公司，借出大量资金，以获取非法利益，甚至可能涉嫌经济犯罪。

平安普惠随后宣布，平安担保公司和平安小额贷款公司的基本业务模式是小额贷款公司提供贷款，融资性担保公司提供担保，因此不存在非法利息。

在业内人士看来，“客户总利率超过监管红线”是此次黑天鹅事件的最大原因。

有些人还想知道，这种建立相关融资公司的方式是否真的适合给自己添加字母。

事实上，在各种投诉平台上，消费者部门发现了很多在加上“融资服务费”后，利率超标的情况。

总的来说，总行贷款平台建立自己的融资公司已经成为一种现象。我们必须注意风险。