微信朋友圈 惊现这些“问题”贷款平台广告

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说到朋友圈广告，大家都很熟悉。刷朋友圈时，我们可以看到朋友发送的信息流相同的广告，包括单幅图片、多幅图片和视频，属于感知性强的广告空间。加上10亿的用户量和基于大数据的精准推送，微信的广告资源深受广告主的喜爱和认可。

然而，这些广告客户，除了汽车、房屋、化妆品和奢侈品，也来自金融业，甚至包括一个有点低的现金贷款平台。

近日，金融观察集团在微信安卓圈反复刷了两个“不合格”的贷款平台广告。他们可能是不可信的执行者，并被怀疑放高利贷；或者对于不知名的贷款公司来说，贷款资格是有疑问的。

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宝盛小额贷款“贷款周转率”:

共执行了1.5亿起不诚实案件，投诉率超过300%

第一个贷款平台被称为“贷款周转”，这也是最常见的。屏幕上有四个中年穷人的图像，宣传可分为八年，最高金额为50万，可申请公积金。然而，打开链接后，显示“公共贷款链接”的名称(我不得不在这里呕吐，贷款平台上有这么多背心)。从贷款申请页面来看，重庆宝胜小额贷款是“公共贷款链接”的资金来源。

根据企业查询信息，重庆宝胜小额贷款的全称是重庆两江新区宝胜小额贷款有限公司(以下简称“宝胜小额贷款”)，成立于2013年7月，注册资本为3亿元，已全部付清。其业务范围是开展各种贷款、贴现票据、转让资产、用自有资金投资股权(上述业务范围是根据金融办批准的事项从事业务)。

在这里，我们不要谈论宝盛小额贷款公司作为重庆的一家小额贷款公司，如何肆无忌惮地跨地区放贷，而是关注其中涉及的诸多问题。

首先，自2016年11月21日至2019年4月1日，宝盛小额贷款已24次被重庆市渝北区人民法院列为执行人，历史上执行总额超过1.5亿元。2019年4月1日的最新强制令显示，不可信赖遗嘱执行人行为的具体情形是“有能力履行而拒绝履行确定生效法律文书的义务。”

其次，宝盛小额贷款公司及其董事长兼法定代表人郑惟晶、股东杨杰、李浩、蒋先超、重庆远洋消防设备工程有限公司均收到多份限购令和强制执行令。

第三，股东李浩于2019年6月质押其股权，共计2100万元。

此外，2018年10月17日，宝盛小额贷款因未按规定期限申报纳税，被国家税务总局重庆两江新区税务局第五税务所罚款2000元。

最后，宝盛小额贷款的贷款产品经常被投诉涉嫌放高利贷。

在21-poly投诉网站上没有找到这样的名字，如借款周转和公共贷款通行证。然而，宝盛小额贷款有一个贷款平台，名为“小额产品贷款”(原名为“小额产品分期付款”)，它已多次被投诉高利贷和砍头的利息。

例如，2019年12月8日，借款人投诉“我从重庆宝盛小额贷款公司的小额产品中借了三笔款，我已经付了两笔款。前一期借了3000英镑。每月超过3900，后一时期为2300。还是每月2938.3元，综合利息远远超过国家规定！”

借款人每月借款3000元偿还3900元，借款人年利率为360%；贷款2300元，月还款额2938.3元，年利率333%。

值得注意的是，早在今年4月，蓝鲸金融就报道了宝胜小额贷款在朋友圈做广告的消息，并指出类似的问题。但是今天，一个季度之后，这个问题平台的广告频繁出现在朋友圈里。

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东莞钱智信息“商业银行直接贷款”:

超过存款金额限额的资格是模糊的

第二种称为“商业银行直接贷款”。宣传口径与老朋友们的胃口一致，说“再借黑网上贷款，没钱找直接贷款”，信用评分550分以上最多可以借50万，年利率最低。6%，最快2个小时到达，“即时贷款的房子，汽车，公积金”，“正式贷款机构，非网上贷款。”

但实际情况是，这个未命名的贷款平台所宣传的贷款金额已经超出监管红线，贷款资格和资金来源模糊。

首先，该公司公布的最高贷款额为50万元，远远超出了监管要求。《商业银行网上贷款管理暂行办法》明确指出:“商业银行办理网上贷款应遵循小额、短期的原则。单户个人信用贷款的授信额度不得超过30万元。个人贷款期限不得超过一年。”

其次，我们打开了贷款申请页面底部的服务协议，显示经营者是钱智信息科技(东莞)有限公司(以下简称“东莞钱智信息”)，但没有提及贷款机构和资金来源的信息。此外，该公司的名称类似于上海钱智信息，但两者之间没有股权关系，后者更广为人知。

根据企业调查资料，东莞市钱智的法定代表人是周江，注册资本为人民币100万元。它成立于2017年5月15日。公司注册了两个网站，一个叫钱智信息网，相关产品是贷款网，另一个是帮助贷款网。

法定代表人周江名下有一家名为海南邦岱小额贷款有限公司的小额贷款公司，周江持有该公司99%的股份。它成立于2020年3月31日。然而，钱智信息公司在贷款申请页面上没有提到这家小额信贷公司。

一个合理的解释是，作为海南本地的小额贷款公司，除了获得特别批准外，不允许跨地区放贷，杠杆率限制在3倍以内。目前，钱智信息仅从事贷款援助业务。然而，由于可获得的资料太少，我们对其资金来源不太了解。

此外，2019年12月9日，东莞钱智信息被广东省东莞市工商行政管理局程楠分局列入“企业信息公开隐瞒真实情况、伪造”业务例外名单。2020年3月12日搬出。

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律师:微信需要加强审计，注意平台的可信度

根据腾讯广告官方网站，金融广告的行业资质应为基金、典当、银行服务、保险、信托、标准金融(指金融公司、货币经纪公司、贷款公司和金融租赁公司)、金融综合在线平台、信用卡、第三方支付、小额贷款、消费金融、汽车金融、征信机构、商业保理和金融辅助工具。可以说，它涵盖了所有的金融模式。

其中，如果小额贷款涉及通过互联网开展业务，应具备“网络小额贷款”或备案证明等相关文字。从这个角度来看，宝胜小额贷款，一个简单的地方小额贷款公司，并不是一个互联网小额贷款，不符合互联网会展业的资质，应该很难通过微信广告的审查。

对于其他小额贷款机构，要求不多，如“贷款超市，提供五种贷款产品的合作协议及合作伙伴的合法贷款资格”、“贷款援助平台，提供平台内所有贷款机构的合作协议及合作伙伴的合法贷款资格”。现金贷款行业的从业者很容易满足这些要求。

此外，上述贷款平台涉及的问题非常明显，都是公共信息。对于擅长大数据的微信公司来说，获取这些信息应该很容易，而且应该做好风险控制和筛选工作，为用户推出合规产品。然而，尽管存在这些问题，微信仍在为有问题的平台发布贷款广告。

对此，北京闻仲律师事务所合伙人王薇薇律师向《金融观察报》表示，根据我国现行立法，微信朋友圈广告应该是一种网络广告，微信平台属于广告发布者。

“虽然根据法律规定，广告商应对广告内容的真实性负责，但微信作为一个大型社交平台，其可信度相对较高，消费者有时会基于对微信平台的信任进行交易。在这种情况下，微信平台必须更严格地审查已发布的广告内容和广告商的相关资格文件，不得展示或发布支持文件不完整的广告。”，王薇薇指出。

王薇薇表示，微信发布的朋友圈广告中涉及的小额贷款公司存在诉讼纠纷和资质问题，可以说是微信平台广告审查的疏漏。如果微信平台没有建立完善的广告发布监管体系，仅限于审查商户工商注册登记信息等基本资料，甚至没有审查广告主是否涉及诉讼纠纷、是否有相关资质证书等基本诚信问题，将会给不法商户一个“钻空子”的机会。

他表示，朋友圈广告的营销效果和商业价值决定了它仍将是未来微信平台广告的营销重点。然而，随着朋友圈广告的种类和风格，以及消费者的广泛覆盖，合法性和合规性的问题出现了。如果微信平台不能尽快建立完善的监管体系，其公信力将大大降低。互联网不是一个法律之外的地方，所以道德要求、法律底线、平台和企业都应该牢记在心。

最后，金融观察团提醒腾讯和微信广告团队，可以播放金融广告，吃顿像样的饭也可以，但要做好平台点评，珍惜自己的羽毛，不要收拾所有凌乱的平台。否则，如果你举起石头砸自己的脚，会影响你的声誉，消耗你自己的信誉，甚至卷入法律问题，弊大于利。