人保财险2020年连遭波折：踩雷230亿假黄金质押 深陷与玖富23亿诉讼 半年罚单超

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中新社网财经7月2日电(记者郭)近日，武汉珠宝有限公司(以下简称“武汉”)假金质押事件将中国人民保险公司(以下简称“保险”)推到了风口浪尖。一旦黄金被鉴定为假，PICC P&C可能面临约230亿元的保险赔偿。

祸不单行。今年以来，由于信用保险业务的风险，PICC·P&C多次成为头条新闻。前不久，PICC P&C广东分公司与原合作伙伴九福数码科技集团有限公司、北京九福联银科技有限公司(以下统称“九福”)因技术服务费纠纷相互提起诉讼，涉及金额约23亿元，其中信用保险业务成为双方纠纷的根源。就在一个月前，据报道，PICC关闭了贷款援助部。今年前五个月，PICC P&C信用保证保险的原始保费收入出现了悬崖式的下降，同比下降超过50%。

与此同时，今年上半年，PICC P&C的许多分支机构也面临着总计超过1000万张的行政罚款罚单，其中包括数百万张罚单。与此同时，它还涉及到监管当局一再禁止的一些非法行为，如准备虚假信息和给予超出合同范围的保险利益。

踩雷230亿元假金质押

随着武汉黄金假金质押事件的进一步发酵，PICC P&C保险等保险公司逐渐浮出水面。

据了解，在此次事件中，PICC P&C湖北分公司为相关黄金提供了保险。截至今年6月，约有60份有效保单尚未到期，保险金额为229.4亿元，涉及质押黄金83.03吨。

那么，PICC·P&C将在这一事件中承担什么样的责任呢？你需要支付近230亿元的保险金额吗？截至发稿时，PICC·P&C告诉中国财经网记者，目前还没有新的内容提供。

根据一份文件，PICC武汉分公司承保基本财产保险。保险合同第五条明确规定:“在保险期间，因下列原因造成保险标的损失的，保险人应当按照本保险合同的约定承担赔偿责任: (一)火灾；(2)爆炸；(3)雷击；(4)飞行物体和其他移动物体坠落。”由于保险合同第七条免除了“盗窃抢劫”的责任，武汉黄金又增加了“盗窃抢劫险”。因此，根据保险合同，PICC P&C保险公司只对上述六个原因造成的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任。

所以，即使黄金是假的，PICC P&C保险也没有必要支付。但是PICC·P&C能完美逃脱吗？

似乎不是这样。根据另一项数据，像PICC·P&C这样的保险公司在接受保单之前需要鉴别黄金并测量其重量。与此同时，保险公司、银行或信托公司以及武汉黄金也一同到场，并要求记录整个过程。

北京律师事务所律师、合伙人郭向《中国金融网》记者表示，根据公布的材料，保险公司在承保时对货物进行了检查，检查结果是黄金是真的。那么，如果现在说黄金是假的，那它一定是被偷了并被替换了。既然保险公司一开始就认识到真金是被储存的，而现在真金被盗成了假金，那么这就是一个保险事故，保险公司应该承担保险责任。

他表示，信托公司能否成为受益人仍有待讨论。由于受益人的概念只存在于人身保险中，财产保险不具备受益人的法律概念，双方在保险合同中也没有对这一概念进行界定。由于没有法律概念和合同协议，受益人不能等同于被保险人。也就是说，信托公司不能直接索赔保险金。但是，根据担保法，如果发现担保物受损，保险公司的赔偿基金可以支付给担保权人。因此，信托公司有权索赔保险金，不是基于受益人的概念，而是基于担保人的概念。

“黄金真伪鉴定的门槛很低，唯一的问题是你是否想验证它。黄金和假货混在一起，也就是说，你不想测试也不想测试。也许所有的政党都是幸运的，而不是最后的接收者。”一位业内人士表示。

北京律师事务所律师、合伙人郭也表示，类似案件也有过，这种情况肯定不是第一起，也不可能是最后一起。“事实上，很多保险公司都很清楚这一点，也就是说，保险公司知道黄金是假的，甚至根本不存在，所以他们只承保财产保险，而不承保保证保险。如果黄金消失了，保险公司就不必支付了。抱着这种想法一起欺骗债权人。在这种情况下，保险公司不应免除赔偿责任。”

因为信用保险业务一再成为头条新闻，

今年以来，由于信用保险业务带来的风险，PICC·P&C从未离开公众的视线。

6月中旬，PICC粤海分公司和久富律师出庭。原因是双方存在技术服务费纠纷，涉及金额约23亿元。然而，双方对事件的一些细节有不同的看法。

6月15日，PICC P&C宣布，PICC P&C广东分公司本着平等协商的原则，积极与久富进行沟通和协调，解决双方在合同执行中出现的争议。如协商不成，为维护自身权益，依法提起诉讼。同时，PICC P&C表示，已按照保险业基本经营原则和相关监管规定做出合理拨备，相关诉讼不会对其经营业绩和财务状况产生重大不利影响。

6月12日，久富宣布与PICC广东分公司因合同纠纷相互起诉。

根据久富的公告，因PICC P&C未能遵守双方就“久富直贷项目”项下未付服务费的支付方式专门修订并签署的补充协议而提起诉讼。九福提起诉讼后，PICC·P&C也提起了民事诉讼。久富认为，2019年，PICC P&C有义务向久富数码分公司支付“久富直贷项目”合作协议中约定的服务费。根据该合作协议，PICC P&C已支付部分服务费，但剩余约22亿元人民币的服务费尚未支付。九福数码要求PICC P&C保险赔偿未支付的服务费和滞纳金约23亿元。PICC P&C公司要求久富公司退还根据合作协议支付的部分服务费和利息，并声称它没有义务支付未付的服务费。

就在事件发生前一个月，甚至有人说PICC关闭了贷款援助部。尽管有消息称，PICC P&C的一些员工证实了上述消息的真实性，但PICC P&C立即做出了官方回应，称其没有关闭贷款援助部门，更不用说关闭此类业务了。

上述“贷款援助保险”是指信用保险业务。事实上，2019年PICC P&C信用保证保险承保损失为28.84亿元。郭盛证券的分析团队指出，自2019年以来，信用保险业务行业的薪酬状况恶化，疫情加剧了风险暴露。

今年前五个月，PICC P&C保险业务的收入像悬崖一样下降。数据显示，截至今年前五个月，PICC P&C信用保证保险本年原保费收入为37.23亿元，同比下降54.6%。

对于信用保险业务，PICC董事长苗建民在2019年度业绩分析会上指出，公司需要加强责任追究，规范承保，提高风险控制能力。

半年门票超过1000万张

更糟糕的是，今年上半年，PICC P&C的许多分行还面临着总计超过1000万张的行政罚款罚单，其中包括数百万张罚单。

以农业保险为例，银监会办公厅于6月1日下发《关于进一步明确农业保险业务经营条件的通知》，明确总行和分行经营农业保险业务的限制，划定综合偿付能力充足率，配备专业人员。具体人数等指标；同时，指出应建立农业保险管理评价机制，完善退出机制。6月23日，《中国银行业监督管理委员会关于整顿银行业和保险市场混乱局面“回眸”的通知》指出了保险机构宏观政策执行中存在的问题。农业保险方面的体现是，扶贫专用农业保险产品与普通商业保险产品没有实质性区别，“三区三州”贫困地区的农业保险费率没有按要求下调。

仅在6月份，PICC P&C某支行的两名副总经理就因农业保险承保理赔文件不真实、不完整而被监管部门取消资格，并被给予警告和10万元罚款的行政处罚。

另一个例子是给予被保险人和被保险人保险合同规定以外的其他利益；利用保险代理人通过虚拟保险中介业务收取费用；编造虚假信息等。，PICC P&C分公司负责人及时被罚款106万元。

同时，如准备虚假信息，给予被保险人超出合同规定的利益等。，也是监管当局一再禁止的违法行为。

从2019年保险消费投诉总体情况来看，PICC P&C在财产保险公司合同纠纷和理赔纠纷投诉数量中排名第一，销售纠纷投诉数量排名第二，涉嫌违法违规投诉数量也排名前五。

北京工商大学保险研究中心主任、教授王曾经分析过中国网的财经记者，他说保险公司收到的大多数纠纷都是由于不规范的展示过程造成的。他指出，保险公司必须规范会展业，如实告知，做好“双记录”，做好会展业专业人员和理念培训，规范承保和赔偿，做好保险服务。