促消费目标明确 个人消费贷款利率频“打折”

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今年的《政府工作报告》明确提出要促进消费复苏。相应地，商业银行在个人消费贷款领域频频发力，一些个人消费贷款的年利率不断下调。

“我行已将您的个人信用贷款(电子贷款)年利率下调至4.35%，利率有效期至2020年6月30日，支持按期一次性还本付息。”耿新欣(音译)住在北京海淀区，她告诉记者，这是她最近第三次收到中国工商银行(601398，诊所)的短信。

耿新欣回忆说，今年2月，她用工行“融资电子借款”了一笔贷款。当时年利率仍为10.08%，但现在已降至4.35%。值得注意的是，除工行外，中国银行(601988)和招商银行(600036)也加入了个人消费贷款优惠利率行列。其中，中国银行关注各消费阶段，贷款年利率在4.2%至4.8%之间。然而，申请人应该是中国银行的“白名单”客户，并有一定的进入壁垒。

据业内人士介绍，从担保方式来看，个人消费贷款通常可以分为两类，一类是纯信用贷款，另一类是质押贷款，后者以汽车抵押贷款为代表；从信用渠道的角度来看，可以分为纯在线、纯离线和线上线下结合。具体来说，工行的“网上贷款”和招商银行的“闪电贷款”参与了利率贴现，都属于纯信用贷款，从申请到放款都通过全行渠道办理。

为什么个人信用消费贷款成为许多商业银行关注的焦点？降低贷款利率的原因是什么？

许多业内人士表示，主要有三个原因。首先，监管政策鼓励；第二，由于肺炎在新冠肺炎的影响，一些企业在经营上有一些困难。对于商业银行而言，个人零售业务作为“利润稳定器”的作用再次凸显；第三，与互联网公司和消费金融公司相比，商业银行，尤其是国有大银行，在资本成本、客户获取成本和风险控制成本方面仍然具有优势，并且存在空减息。

今年以来，受疫情影响，个人消费贷款大幅缩水。根据中国人民银行的数据，反映更多消费意愿的居民短期贷款从今年1月到4月仅增加了1771亿元，与去年同期相比大幅增加了3614亿元。

今年的《政府工作报告》明确提出，要通过稳定就业增加收入，保障民生，提高居民消费意愿和能力；我们应该采取更多的措施扩大消费，满足群众的多样化需求。

此外，今年4月，发展改革委、工业和信息化部、银监会等11个部门联合下发通知，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融服务，适当降低首付比例和贷款利率，延长还款期限。

在各项政策的鼓励下，随着我国疫情的逐步稳定，居民的短期贷款已经恢复。今年5月，居民短期贷款增加2381亿元，比去年同期增加433亿元。

从商业银行内部运作的角度来看，当经济出现下行压力时，个人零售业务作为“利润稳定器”的作用往往会凸显出来。例如，中国工商银行在2019年推出了“第一人金融银行”战略。该行相关负责人表示，今年工行将围绕市场竞争力、价值创造、业务质量、品牌和客户满意度四大目标，从资源配置、渠道转型、场景建设、客户获取、产品创新和风险控制等多个维度下功夫。

银行从哪里获得“低利率”的信心？据业内人士介绍，商业银行尤其是大型国有银行在发放个人信用消费贷款方面具有三大优势，即相对较低的资本成本、客户获取成本和风险控制成本。

从资本成本来看，银行资金主要来自成本较低的存款。对于蚂蚁金服“借白”、“京东白吧”等产品背后的互联网企业来说，资金的主要来源是小额贷款公司资金、自有资金、资产证券化产品等。，而且资本成本相对较高。

从客户成本的角度来看，银行的优势在于支付链中信用卡用户和网上银行客户的巨额存款，以及巨大的潜在贷款群体，因此商业银行普遍采用信用卡来驱动消费贷款。

同时，庞大的客户数据存量也为商业银行提供了风险控制依据，从而降低了其风险控制成本。“信用贷款需要多维信息交叉验证，但与信用报告相关的海量数据仍分散在不同的金融机构。对于银行以外的机构来说，获取数据的成本很高，风险控制的成本也在增加。”中部某省一家消费金融公司的负责人表示。