利率比房贷还低？多家银行抢收个贷 定向降利率！

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"利率比抵押贷款低吗？"近日，工行(601398)网上信贷产品“荣电子借款”统一执行年利率4.35%的消息在业内流传。工行多名用户报告称，他们收到了“融资网上借款”利率优惠的短信。

事实上，除了大型国有银行之外，一些股份制银行和地方银行也有降低信贷利率的个人贷款产品。但是，这些纯信贷和无担保贷款产品的利率真的能低于首次住房贷款的利率吗？记者了解到，在这些贷款产品的市场爆炸背后，往往有严格的申请人信用资格考试。

银行业内部人士分析称，“非接触式贷款”流行后，银行感受到了竞争压力，正积极丰富贷款产品营销，争夺优质客户市场。然而，从结构上看，抵押贷款仍是个人贷款的主流，2019年近70%的新增零售贷款投向了这一领域。

在上市银行中，非抵押贷款占零售贷款的50%以上，主要为城乡商业银行，其中排名前三位的是宁波银行(002142，咨询股)(98%)、常熟银行(601128，咨询股)(83%)、张家港银行(002839，咨询股)(74%)，据中行证券(601696)分析，部分农村商业银行具有本地业务优势，满足客户需求，扩大会展业范围，更有动力

许多银行以优惠利率“攫取”了个人贷款业务？

记者了解到，工行“网上借款”产品的优惠利率活动自今年2月1日起开始推广，从最初只覆盖12个月新贷款期的贷款合同(符合申请条件)。多期贷款产品；申请获批后，系统将根据用户的个人资质发放600元至30万元不等的贷款。

事实上，不仅工行，而且许多银行最近都下调了个人信贷利率。除了大型国有银行，一些股份制银行和地区性银行也有个人贷款产品的推广活动。

今年5月底，深圳某机构数名持有中国银行(601988)工资卡的员工向记者表示，中国银行网点个人贷款经理向他们推销大额消费贷款产品，“纯信贷，无担保，最高额度30万元，二级贷款。”除了申请方便外，利润和费用水平相对较低。“活动期间的年利率为4.35%，建议其他人参考。

在招商银行的应用中，记者看到，今年6月15日之前，招商银行的纯网上无担保贷款产品“闪电贷款”也推出了“取款仪式”活动，符合条件后，贷款年利率可达到3.78%的最低水平。招商银行(600036，诊断学)上海陆家嘴(600663，诊断学)分行个人贷款经理告诉记者:“本次活动面向深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户。今年5月1日至6月19日成功获得。闪电贷款额度，或邀请4月20日闪电贷款额度为0的客户参与。”

主要业务范围在江苏省中部和北部的海安农村商业银行也推出了“安电子贷款”。根据银行的推荐，该产品最高额度为30万元，最快贷款时间为3分钟。这也是一个纯粹的在线申请和按需贷款的信贷产品。在“618”电子商务推广期间，我行产品也开展了有针对性的营销活动。活动期间，用户获得的信用额度包括“6”、“1”、“8”任意两个数字，额外奖励61.8元；它包含三个数字和618元的额外奖励；凡在活动期间成功签约并抽奖超过6180元(6月底余额不低于6180元)者，均可参加各种家用电器的抽奖。

消费贷款利率低于抵押贷款？银行:有限制

不难发现，这些推荐贷款产品的最大额度在30万以内，单笔额度相对较小。然而，最引人注目的是贷款产品的利率“低于抵押贷款”。

5月20日，最新的lpr报价发布。一年的lpr为3.85%，五年以上的lpr为4.65%。记者了解到，根据“抵押贷款利率=lpr点”公式，今年5月上海首套住房贷款利率为4.65%~4.69%，而上海一线城市长期保持低利率水平。根据易居研究所的数据，2020年5月，全国64个城市首笔房贷利率为5.43%，与4月份基本持平。

然而，纯信用、无担保、网上自助贷款产品，以及更多的消费贷款产品，就类型而言，利率真的能低于首套住房贷款利率吗？事实上，记者了解到，在这些贷款产品的营销爆炸背后，往往有严格的申请人信用资格考试。

例如，招商银行“闪电贷款”的一些推广活动，除了针对新用户激活的一些区域和建设规则外，还必须是“金葵花”用户，即用户需要拥有上个月或最后一天的平均资产。资产在5万英镑(含)至500万英镑(不含股票市场价值)之间达到标准；否则，对于更多的用户来说，闪电贷款的年利率在6.48%到11%之间。

信用质量白名单中的客户群是一个重要的门槛。中国银行客服人员告诉记者，上述贴现活动期间的“中行电子贷款”申请只对部分高信用的手机银行用户开放。但工行的“网上借款”是针对持有工行工资卡、信用卡、公积金或社保存款的重点客户，这些客户往往有交易流程供系统参考和审核信用资格。

然而，宁波银行、江苏银行(600919)、海安农村商业银行等地区银行推出了一些信贷利率相对优惠的产品，这些产品都要求申请人具有户籍或常住户口和工作地点。

住房抵押贷款的比例仍然是主流，城乡商业银行的非抵押个人贷款发展迅速

随着近期消费的逐步复苏，银行通过各种营销活动积极“抢占”个人贷款业务。然而，零售贷款的结构有没有改变？

中国银行证券6月初发布的银行零售专项报告中，26家银行零售贷款同比增长14.5%，比企业贷款高5个百分点，但2019年零售贷款同比增速较2018年的17.1%下降2.6个百分点。从结构角度看，2019年近70%的新增零售贷款投资于抵押贷款。

2019年，抵押贷款同比增长15.4%，比零售贷款整体增长0.9个百分点。与2018年相比，住房抵押贷款占比上升0.2个百分点，至65.9%。2019年，包括个人消费贷款和经营性贷款在内的其他类型零售贷款增速放缓，同比增长7.3%，增速低于零售贷款增速(14.5%)，较2018年同比增速明显下降13.8个百分点。

“2019年其他类型零售贷款增速下降的原因是，一方面，对消费贷款和其他业务的监管变得更加严格。另一方面，在居民债务风险持续暴露的背景下，银行已经仔细考虑了风险和消费贷款。业务发展也更加谨慎。”中行证券研究报告称。

2020年第一季度，受疫情影响，个人消费贷款增速放缓，对消费贷款资金流向的监管没有放松。在业内人士看来，4月份，随着疫情的有效防控，消费贷款较第一季度有所增加，但增速较上年放缓。

“首先，它确实在第一季度受到了流行病的影响。考虑到资产质量和会展业的发展速度已经放缓，它现在正在被推开；第二，更重要的原因是，今年纯粹的在线“非接触式贷款”方式已经变得流行，用户交易习惯和零售贷款模式已经真正改变。各种机构平台都在争夺这个市场，银行也感受到了竞争压力。因此，它丰富了贷款产品的营销。”华东某农村商业银行的一位人士向记者分析道，“而且，银行推出的网上信贷额度往往较高，客户信用资质较好，所以利率成本相对较低，这也符合客户分层的规律。”

此外，值得注意的是，从年报披露来看，在2019年新增贷款中，从新增贷款比例来看，各地区银行在非抵押贷款类别(如前三名)投入了更多的零售贷款资源。宁波银行、杭州银行(600926，诊断股)和苏农银行(603323，诊断股)将分别增加96%和85%的零售贷款

非抵押贷款占零售贷款的50%以上，其中宁波银行(98%)、常熟银行(83%)和张家港银行(74%)位居前三。

根据中银证券的研究报告，“城乡商业银行大力发展消费金融和经营性贷款，主要是因为其具有本地业务发展的优势，满足了主要客户的需求。此外，一些城市商业银行可以通过对外合作发放消费贷款，这有助于打破经营的地域限制，有效扩大业务范围。”