债务人上岸的诱饵已备好，了解下？

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“不要害怕过期的信用卡。我们可以帮助您停止高额违约金，停止催款，并定制个性化的停止分期付款。”今年以来，颤音和微博上出现了大量中介机构，他们声称可以帮助债务人办理“无止境记账”，债务人最多可以还款60期，并可减免利息。

中信经纬在调查中发现，目前许多中介机构以“停付账款”为诱饵，这将鼓励客户向监管部门投诉，甚至伪造相关证明材料作为与金融机构讨价还价的筹码。对此，相关监管部门提醒消费者，如果对银行卡账户有疑问，可以通过正式渠道与银行沟通，如果信用卡在使用过程中因特殊情况无法正常还款，应及时与银行沟通协商还款事宜。

01收票金额5-15%的手续费

持卡人李森先生最近有点恼火。他的两张信用卡过期了，由于缺乏资金，他无法偿还贷款。最近，他在刷微博的时候，看到了一个所谓的“债务重组”中介发来的信息。“上岸”这个词写在它的头像上，直接戳到了李森的心。

据新浪微博介绍，逾期后可以与银行协商“停息挂账”，这种业务在银行内部被称为“个性化分期还款”。“在达成个性化分期还款协议后，银行将停止收取、停止支付利息和违约赔偿金，最多可协商60期。”微博上说。

事实上，银行没有“停止支付利息”这句话。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，如确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议最长期限不超过5年。这就是中介所说的“个人债务重组的产物”。

在内心深处，李森私人信件博客的所有者得到了对方的微信号。“我还没有谈到我应该做什么。对方要我先寄9.9元的红包。”李森对中信经纬(微博:jwview)表示，对方表示，由于每天咨询的人太多，为了筛选出一些不真诚的客户，设定了收费门槛。

李森不愿支付红包，所以他联系了另一个中介。对方只是问他信用卡债务的情况，他目前遇到了什么困难，他是否有收入来源偿还。另一方表示，他们可以通过制定计划、采取流程、教授演讲等方式与银行谈判，服务费至少为1200元。“外面的同行收取10%的服务费。想想吧。”中介说。

中信经纬在颤音和微博上搜索，发现有大量账户引入了“暂停支付”和“个性化分期付款”的策略。截至8月21日，已经有2191个视频和3674.6万个剧本以“暂停兴趣”为主题。

▲停止账户相关视频介绍颤音截图

在拥有20多万粉丝的微博上，还详细列举了各大银行停牌的案例:“平安银行(000001，诊断股)停牌时间较长，前一期需要10%-30%的诚意。黄金，但可以说，没有必要在谈判的诚意。”“兴业银行(601166，诊断股)停止了12期、

在收费方面，中介表示有两种方式可供选择，一种可以安排委托专业律师咨询；另一个是顾客自助，提供指导和帮助。

根据上述中介，如果安排顾问代表客户进行谈判，他们需要支付8%的账单金额和500元的材料费。指导和帮助的费用较低，一次性交1888元。“我会在这里给你一个详细的流程计划，教你如何准备相关材料，提供文字和‘脚本’。你只需要按照流程准备相关材料和应用词汇，遇到情况时给我反馈，然后教你如何处理它们。”

另一位中介表示，需要收取逾期金额的5%作为服务费。为了证明费用不贵，中介还从其他同行那里发出了债务处理委托书，委托书的收费比例为欠款票据金额的15%。

▲债务处理委托书

02敦促向监管机构投诉

中信经纬发现，在微博和颤音信息中，很多债务人表示，他们与银行协商时，银行客服和第三方收款公司的工作人员都声称没有个性化分期还款。对吗？

“全额支付肯定会获得更多佣金。分期付款通信时间过长的成本相对较高，而且赚的钱也很少。如果顾客仍然不放弃，他们就会直接放弃。”一位曾经收集银行信用卡的人告诉中信经纬，在他七八年的业务生涯中，只有三四个持卡人获得了个性化分期付款。

上述人士表示，逾期信用卡可以分为个人分期付款，但最重要的是持卡人是否符合要求。他接触的许多案件都不符合要求，中介所做的是尽可能多地打包，这样银行就觉得这些人符合要求。

如果个人和银行之间的谈判不成功，中介如何运作？在上述中介发送的协商还款教程中介绍了一个客户的案例，该案例称招商银行的一个客户(600036)已经逾期约2年，罚息和罚息合计为56000元。在与银行客户和第三方收集和沟通后，他们不同意协商分期还款和利息减免。

之后，债务人向银监会投诉分期还款，包括信用报告、贫困证明和信用卡还款记录。半个月后，中国保险监督管理委员会打电话通知银行，投诉已被告知，随后银行人员进行了沟通。最后，信用卡中心通知了分期还款的协商方案，减少了后续违约金，将金额改为45000元，并进行36次分期还款。“通过银监会进行干预和谈判是一种非常好的方式。”这个案子说。

▲调用数据映射

事实上，2019年9月，广东省银监局发布了“防止代理处置信用卡债务”的风险警示，称“维权人士”通过微信群和qq群进行虚假宣传，误导和羞辱消费者。向监管机构和银行投诉，谎称他们有资格“处置信用卡债务”，并提供统一的投诉模板；通过虚假的消费者身份获得代理资格，并代表消费者向银行“处置”信用卡债务。

广东银监局表示，“处理信用卡债务”的行为不仅收取高额佣金，还增加了消费者的额外经济负担；它还扰乱了消费者的还款计划，拖延了信用卡欠款的偿还，导致消费者不得不承担逾期罚款和罚息；此外，个人信用信息系统仍会有不良记录。

专家:债务人应该及时与银行协商

苏宁金融研究所高级研究员黄告诉中信经纬，由于疫情的影响，很多人都有逾期信用卡，这将导致很高的滞纳金或罚息。有些人确实有真正的需求，他们的收入被分期打破，他们无力偿还债务，这就产生了这种工业需求，一些中介机构开始了“停止信用卡”的业务。

黄介绍说，由于个人法律知识有限，在与金融机构谈判时很难掌握相应的技巧和文字，而中介公司有批量处理类似业务的经验，所以他们有能力与银行谈判。

中信经纬发现，随着国内金融服务的日益普及，近年来，金融中介服务逐渐形成了新的模式。除信用卡挂失外，代理退保和网上贷款反向回收都是此类中介业务。这些中介机构徘徊在灰色地带，缺乏监管，收费标准不同，服务质量得不到保证，欺诈、信息泄露等问题时有发生。

一名中介甚至在朋友圈里贴出了一条提醒，称有人抄袭了他的昵称和头像，以此来欺骗团体中的人，并在收到钱后直接勒索他们。

黄表示，类似的金融中介机构在中国并不规范，许多中介机构会唆使债务人伪造信息。“当个人与银行谈判时，他们通常会解释自己的真实愿望和情况，但实际情况可能达不到个性化分期还款的水平。中介介入后，会教债务人一些单词，甚至伪造相应的资料，所以谈判的成功率会更高。”黄对说道。

“客户不需要找到中介，这增加了他们的财务负担。”中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼(000931)指出，银行等金融机构不希望客户破产，客户不还款也会给银行造成损失。因此，客户在遇到债务问题时，可以真诚地向银行表达自己的现状和还款意愿。

对此，北京史静律师事务所律师孟博向中信经纬表示，信用卡持卡人延迟还款将导致滞纳金、罚息等额外费用，影响个人信用信息。以非法占有为目的的恶意透支，超过规定期限或者期限，经发卡银行催收后仍未归还，情节严重的，构成信用卡诈骗罪。

孟博建议，当问题可能逾期时，债务人应积极处理。在此期间，有两点需要特别注意:第一，自称能够提供咨询服务的中介机构应保持警惕，谨防上当受骗；第二，如果你与银行达成个性化分期付款，你需要按照协议按时偿还贷款，以避免再次违约。

广东银监局还提醒消费者不要轻易泄露个人信息，正确使用银行卡，合理消费，如对银行卡账户有疑问，应通过正规渠道与银行沟通。如信用卡在使用过程中因特殊情况无法正常还款，应及时与银行沟通协商还款(请提供相关证明材料，如经济收入下降证明、家庭医疗费用证明等)。)。

(应采访者的要求，文中的李森是化名)