数字人民币应用五大猜想 你最关心哪个?

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想象这样一个场景，我们每个人的手机上都有一个数字现金钱包。即使手机断开连接，您也可以通过触摸两部手机将您的数字现金转移给另一个人。这一幕可能离我们越来越近了。

事实上，中国人民银行早在2014年就成立了一个专门的研究小组来研究法定数字现金，至今已有六年。近日，商务部发布文件称将启动人民币数字化试点项目，这再次唤起了数字现金的遐想。

什么是数字人民币

央行的数字现金在概念上并不复杂。王新银行首席研究员董希淼告诉中信经纬客户，数字现金是指央行与现金并行发行的数字货币，是法定货币的数字形式。中国央行的数字现金(dc/ep)就是人民币的电子版，即数字人民币现金。

据业内人士透露，近日，工农兵四大银行和中国建设银行同时对“数字人民币”电子钱包进行了测试，考虑到系统负载等原因，该电子钱包仍处于内部测试阶段。

今年4月17日，央行数字现金研究所表示，数字人民币将在深圳、苏州、熊安、成都以及未来的冬奥会场景中进行测试，以不断优化和完善其功能。

今年7月，滴滴出行表示，已与央行数字现金研究所达成战略合作，共同研究和探索数字人民币在智能旅游领域的情景创新和应用。8月17日，中信经纬客户向滴滴出行询问了现场申请的探索情况，并回复目前没有消息透露，还会有进一步的消息发布。

8月14日，商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展总体规划的通知》，宣布了数字人民币试点领域，有人认为数字人民币试点领域可能会扩大。然而，事实上，目前数字人民币的试点范围仍是深圳、成都、苏州、熊安新区和未来冬奥会的场景，这一点并没有改变。

然而，有消息称，资本市场的数字现金板块仍然受到投资者的追捧。数据显示，8月14日数字现金指数上涨2.81%，8月17日再次上涨3.35%，8月18日继续上涨1.07%，连续三天上涨，表明市场对数字现金的概念充满热情。

未来如何应用这五个猜想

数字人民币的应用也引发了许多猜测。我能在哪里兑换它？将来如何应用它？中信经纬的客户采访了很多业内人士回答。

猜想1:是运营商应用吗？

通常居民可以在商业银行兑换钞票，那么我在哪里可以兑换数字人民币呢？

从此前在网上流传的工行(601398)、中国建设银行(601939)、农业银行(601288)和中国银行(601988)的电子现金内部钱包测试图可以看出，四大银行正在测试电子钱包应用。

“数字现金仍处于测试阶段。可以肯定的是，数字现金并没有推出应用。也许每家银行都会推出一款独立的应用，或者将其集成到每家合作银行的应用中。”金融技术咨询公司panony的联合创始人毕告诉中信经纬客户。

“单独推出app的用户教育成本和使用成本较高，试点商业银行可能会在现有APPs中嵌入服务。”中国人民大学韩德金融技术研究所所长、金融技术研究所高级研究员王洋告诉中信经纬客户。

猜想2:你需要去银行兑换吗？我可以在应用中赎回自己吗？

从功能上看，各银行的数字人民币钱包功能基本相同。例如，中国建设银行包括“清扫”、“收款”、“支付代码”和“转账”。用户可以通过银行账户将钱兑换成数字人民币。中国银行包括“充值”、“取款”、“转账”和“银行卡”。农业银行的页面包括“扫描码支付”、“汇款”、“收付”和“触摸”。

“从已传阅的内部测试图片来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常功能基本相似。”董喜淼说道。

在王洋看来，使用数字人民币需要三个步骤。第一步是下载相应的手机应用程序；；第二步是注册，输入个人姓名、身份证号码、手机号码等信息，并在应用上显示相关的个人信用查询授权书，要求用户选择同意还是拒绝；第三步是绑定银行账户，然后用户可以用1:1的银行存款兑换数字人民币。

国家金融与发展实验室副主任曾刚预测，未来将会有两个账户，一个是数字人民币账户，另一个是银行存款账户，两者将保持相互转换关系。储户可以直接从数字钱包中支付，但在支付前可能需要将钱从银行账户转移到数字人民币账户。

从使用经验来看，王洋认为，数字人民币钱包类似于目前被公众高度接受的第三方支付，还可以支持二维码支付、指纹支付和面支付。但是，上述所有支付方式可能不会同时在线。考虑到技术问题，有可能先在线二维码支付，然后逐步在线其他支付方式。

猜想3:两部手机可以通过“触摸”成功转账？

“只要你和我的手机上有dc/ep数字钱包，我们甚至不需要网络。中国人民银行数字现金研究所所长穆长春曾在一次网上公开课上说:“只要手机有电，一个人的数字钱包里的数字现金就可以转移到另一个人的钱包里。”

王洋表示，央行数字现金的一个主要特点是双重离线支付，这意味着相互转账可以在没有网络信号的情况下实现。

王洋解释说:“当然，钱不会被转移后，触摸它。”该功能类似于保密支付。用户需要与银行签订协议，授权后才能使用该功能。每次他们进入转账现场，都会有一个确认付款的按钮，然后他们点击同意后就可以转账了。同时，这个函数可能会同意一个上限。一旦触发某个阈值，就不能转账，从而保证了用户账户的安全。

在安全性方面，表示，业内有人指出，目前披露的专利还没有说明如何解决双网下的“双花问题”(注:一笔钱花了两次)，这就需要更多的技术专利披露。然而，这个问题也可以通过法律手段来预防，并且在它发生之后，它应该被支付。

猜测4:哪些场景可以用数字人民币支付？

用户更关心他们可以使用数字人民币的场景。王洋介绍说，除了充值和取款，数字人民币还可以在用户和消费者之间转账。

王洋表示，目前试点阶段支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等。随着未来试点应用的成熟，应用场景将在更广的范围内扩展。

近日，有媒体报道称，河北省巨鹿县已申请中央银行数字现金补助环保。乐智科技有限公司相关负责人表示，该公司已在河北省巨鹿县联合开发了“爱巨鹿”应用。未来，当地居民的扶贫补贴将以数字人民币的形式发放，居民可以在此应用钱包中实现资金的提取、转移和消费。支付聚会费用、购买火车票和收取电话费等便利服务可以用数字人民币结算。

该公司还与商业银行合作。今后，居民可以将数字人民币支付给银行，并兑换成等量的人民币现金，这些现金可以在银行网点兑换成商业银行的电子账户或纸质人民币。据了解，该应用将于近期推出，但数字人民币功能尚未开通，将在后续调试后单独推出。

猜测5:支付宝和微信未来会实现相互转账吗？

目前，大多数居民习惯使用支付宝、微信等第三方支付方式。数字人民币会动摇未来第三方支付的地位吗？

毕认为，央行的数字人民币与支付宝和微信支付的最大区别在于法律权利的不同。中央银行的数字现金由国家认可，相当于法定货币。然而，普通人(603883)在第三方支付中的资产实际上是一种簿记，是基于商业银行结算的。央行的数字现金是否会影响微信和支付宝的市场地位是一个由市场决定的过程，这取决于使用的便利性、商业价值和经济规模。

随着数字人民币的引入，支付宝和微信之间的相互转账能否在未来实现？王洋认为，这件事主要考虑两个方面:意愿和能力。数字人民币是中国人民银行基于国家信用发行的合法数字现金，这意味着任何交易场景都必须无条件接收，并支持商业银行与第三方支付之间的转账功能。就意愿而言，商业银行间人民币数字转账不是大问题，但第三方支付存在业务障碍。不同的平台可能处于自我保护的商业生态中，它们之间的转移暂时不会实现，这一功能在未来也不会被排除。