麻辣财经：“健康险”乱花迷眼 老百姓怎么选？

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在市场上，除了传统的大病保险之外，补充医疗保险、医疗保险、税收优惠医疗保险和医疗保险也相继出现，有数千种产品上市。这些健康保险家庭成员的许多消费者是“愚蠢和难以区分的”。例如，为什么医疗保险这么便宜，因为它也是一种生病时索赔的保险？普通人购买健康保险，什么产品最划算？

近年来，“健康保险”非常热门。国家经常发布政策，将健康保险提升到国家战略水平，这样保险公司和普通人(603，883人，医疗单位)就可以完全满意。

在市场上，除了传统的大病保险之外，补充医疗保险、医疗保险、税收优惠医疗保险和医疗保险也相继出现，有数千种产品上市。2010年至2017年，商业健康保险原始保费收入从691.72亿元快速增长至4389.46亿元；健康保险占整个行业保费收入的比例从4.66%上升到12.0%。

在这些数字背后，令人欣慰的是，成千上万的家庭已经获得了保险；同时，这也意味着对健康保险的需求仍在快速增长，而供给方仍需努力。

在过去的两年里，许多公司推出了“百万医疗保险”。与传统的年保费几千元、保额几十万元的大病保险不同，这种“医疗保险”的保费低至几百元甚至一百多元，保额高达几百万甚至上千万元。此外，一些保险类型也明确建议避免体检和保证续保，这确实令人兴奋。

这些健康保险家庭成员的许多消费者是“愚蠢和难以区分的”。例如，为什么医疗保险这么便宜，因为它也是一种生病时索赔的保险？普通人购买健康保险，什么产品最划算？如何发展健康保险对人民更负责？别担心，麻辣财经采访了业内人士，并对这些专业问题进行了清晰的解释，为你“了解消费”提供了参考。

健康保险有很多种，最好的一种是合适的

我们来谈谈“重大疾病补充医疗保险”。

这是一个雇主和城乡居民自愿参加和参加保险的项目。保险费由被保险人统一缴纳，或从基本医疗保险基金中“削”出。目前，医疗保险统筹员基本上将主要疾病的补充医疗保险移交给商业保险公司。

有了它，被保险人医疗保险的年度报销限额从几万元增加到几十万元，许多地方还报销了阿尔茨海默病、白血病、肾病综合征等20多种严重疾病的门诊费用，大大减轻了患者家属的经济负担。这种“补充保险”的补充作用相当明显。

但是，虽然这里的“大病补充医疗保险”是由商业保险公司经办的，但它仍然属于基本医疗保险的范畴。是否加入保险，让我们顺其自然，就不会有选择的焦虑。

让我们谈谈商业健康保险。

第一类是支付型大病保险。它也是一种传统的“重大疾病”保险，已经在市场上销售得更多，被人们所理解。

据业内人士透露，大病保险有赔付期和保证期。例如，当被保险人25岁时，他将投资300，000元购买大病保险，每年支付3000元，支付20年。然后，他将在20年内每年支付3000元的保险费，并且不会因为他的年龄而增加保险费，所以他可以支付20年。保证期不是30年就是80年，有些是终身保证。

如果被保险人患有约定的疾病，保险公司将根据保险金额索赔保险费，无需医疗费用发票等资料，并可与基本医疗保险(包括重大疾病补充医疗保险)同时报销。

第二类是报销医疗保险。它分为两种类型，一种是按社保目录报销，即如何上报社保，保险公司会上报。二是突破社保报销范围，覆盖自费药品和治疗项目。

目前市场上销售的“百万医疗保险”就属于这类产品。“保险基本上是免费体检的，但是如果发生疾病索赔，如果你想重新投保，保险公司会进行二次承保，这将重新核实被保险人的健康状况。在正常情况下，如果您生病并向保险公司申请索赔，您将不会续保。”一位业内人士警告称，这些产品的支付期限为一年，担保期限为一年。目前，市场上还没有任何万元医疗保险承诺将长期延续。某个产品承诺“6年保修续订”，这已经是最长的保修续订期。

“即使你承诺续保，也会有一些变数，比如停止销售的风险。”业内人士指出，“一年支付、一年保障”的另一个变量是，随着未来市场结构和政策的调整和变化，医疗保险价格不会排除大幅上涨或下跌的可能。

下跌固然好，但如果上涨，也不能排除保险公司会通过“太贵而不能买”的保险费率来保护一些高风险的被保险人。此时，消费者想回去购买保证期为20到30年的长期支付大病保险，保费会比年轻时贵很多。

另外，虽然一百万元的保额很抢眼，但实际上，大多数被保险人并没有使用这么高的金额。医疗保险报销金额上限不得超过实际发生的医疗费用总额。如果被保险人已经参加基本医疗保险和重大疾病补充医疗保险，医疗保险在报销后将对余额进行报销。

第三类是税收优惠的健康保险。这是一种特殊类型的保险，其产品条款和费率由财政部、国家税务总局、中国保险监督管理委员会等各方共同审批(您可以放心，绝对没有暴利的可能)。根据政策规定，按照2400元/年或200元/月的限额标准，参保人员每年可免税72-1080元。此外，保费税保险也可以投保，无论疾病，保险公司不得设置免赔额或犹豫期，不得收取费用时，更新保险和更换保险公司。

税收优惠的健康保险有很高的报销率。根据政策，个人支付不超过10%。如果多个报销渠道的累计报销金额低于被保险人医疗费用总额的90%，保险公司将按规定自动向被保险人补足差额！

香辣妹妹获得的PICC健康保险、阳光保险等公司的赔偿案例表明，在第二次税收优惠健康保险索赔后，个人支付的比例一般从40%下降到2%-5%。对于那些已经有基本医疗保险的人来说，这是最好的选择去投保税收优惠的健康保险。

第四类是医疗服务保险，如医疗保险和伤残保险。有两种类型:一种是在基本医疗保险制度框架内，拿出一部分资金由保险公司运营和处理，另一种是从第三方养老机构或医疗机构“购买”护理服务。2016年，全国15个城市和两个重点省份启动了长期护理保险试点。另一种是商业产品，由中国的一些专业健康保险和养老保险公司销售。目前，这个市场刚刚起步，产品和服务还不够。中国保监会近日发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》(以下简称《发展指数报告》)显示，超过90%的受访者对长期护理保险试点政策高度认可，但也反映出受益人口有限、残疾评估、护理机构数量不足、护理人员数量不足、专业素质不合格等问题。

整合资源强化监管提高居民“保保”成本绩效

有多少人对商业健康保险感兴趣？根据发展指数报告，82.1%的人认为他们患重大疾病的风险很高，但他们尚未购买商业健康保险；47.8%的人认为应该投保，但只有6.7%的人采取行动。

为什么人们不活跃？根据该报告，近一半的受访者认为商业健康保险“太贵”。此外，近30%的受访者“不知道该选择哪种产品”，近20%的受访者选择“不了解产品介绍”。4.2%处理过商业健康保险理赔的受访者表示不满意，受访者反映的问题主要包括:理赔流程繁琐、处理时间长等。

理赔和误导性销售确实会影响人们对商业健康保险的认可。根据中国保监会获得的数据，2017年，对疾病保险、医疗保险等担保产品的投诉同比增长41.63%。投诉的主要内容是一些营销人员单方面解释产品条款，故意隐瞒重要内容，如免赔额和除外责任。

对于这种现象，监管部门已经发出了“混沌控制”的明确信号。

上个月，中国保险监督管理委员会发布了《关于组织寿险产品专项核查和清理的通知》，表示将严格查处产品非法开发、产品设计异化、无视公平合理损害消费者利益、以营销为噱头开发“舶来品”等行为。

其中，对于“百万医疗保险”，监管明确禁止保险公司在设计此类保险时为消费者留下“大坑”。例如，成本补偿医疗保险是追求营销噱头，在严重缺乏实证数据和定价依据的情况下，盲目设定高额赔付限额，在短期医疗保险中引入“终身赔付限额”和“连续保险”等长期保险概念；产品定价不区分社会保障、非社会保障等等。

商业健康保险的发展如何尽快满足居民的需求，与“国家健康战略”的地位相匹配？《发展指数报告》建议在以下三个方面做出努力:

——加快落实现有政策，增强社会保障和商业保险的协同效应。完善商业保险公司承办大病保险业务的招投标管理和融资标准，实行保本微利；税收优惠的健康保险为低收入在职工人提供保险补贴，扩大受益群体，并鼓励将更多符合政策要求的创新产品纳入系统；加快商业健康保险体系与社会保障体系的有序对接，加强整体成本控制，最终形成多元化经营、多方竞争的格局。

专家指出，以“保险”为基础，推进“社会保障+商业保险”的融合，开放保险、医疗和健康管理资源，为参保人员提供一站式、一揽子的综合健康保障解决方案，可以有效避免目前许多居民“单一险种保障不足、多险种重复保障”的问题，节约个人资本和商业社会资源，提高“保险保障”的成本效益。

——积极利用大数据技术、移动互联网等新技术和渠道。一方面，在充分保护公民个人隐私的前提下，基于大数据和互联网技术的潜在客户画像，可以更好地满足居民的个性化和差异化需求；另一方面，要应用新技术，优化从信息获取、产品购买、理赔服务到市场监管全过程的交互界面，以便捷、高效、透明的操作方式改善消费者体验，保护消费者权益。

-加强公共媒体对商业健康保护概念的宣传，提高全社会对保险和风险管理的认识。