中国亿元资产人群超过12万人 怎样传承给孩子？

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每年的6月1日，几乎所有的孩子都会收到父母的礼物。十年前，父母开始计算“培养一个优秀的孩子要花多少钱。”现在，许多父母开始思考另一个更深层次的问题:他们将来还能把什么传给他们的孩子？传递什么样的工具和方式？孩子们能以什么方式接受我们的遗产？

财富传承的最终目标不仅是给孩子留下物质财富，也是给他们精神上的馈赠和滋养，让他们有自己创造、管理和使用财富的能力，让孩子自己成为最有价值的“财富”。

每年的6月1日，几乎所有的孩子都会收到来自父母和长辈的各种礼物。对于父母来说，似乎永远不会有太多的爱和礼物给他们的孩子。十年前，父母开始计算“培养一个优秀的孩子要花多少钱。”现在，除了投入所有的财力和物力为孩子们创造最好的成长环境之外，许多父母也开始思考另一个更深层次的问题:他们将来还能把什么传给他们的孩子？传递什么样的工具和方式？孩子们能以什么方式接受我们的遗产？

事实上，“继承”是每个家庭都会面临的问题。随着经济的发展和全球化，中国已经成为私人财富增长最快的国家之一，拥有越来越多的富裕家庭。

根据招商银行(600036)和贝恩公司联合发布的《2017年中国私人财富报告》，2016年，中国可投资资产超过1000万元的高净值个人数量达到158万；2016年，可投资资产超过1亿元的超高净值个人达到12万人，可投资资产将达到23万亿元。资产规模的另一面的数据是，就年龄结构而言，中国的高净值人士大多超过40岁，而超高净值人士大多超过50岁。

从2014年到2015年，中国超高净值人群中有58%超过50岁，其中17%超过60岁。此外，资产规模与高净值个人的年龄之间存在正相关关系，资产规模越大，高净值个人的平均年龄越大。由此可以推断，未来10至20年将是中国私人财富传承的集中“窗口期”，中国的财富战场将迎来一个辉煌而重要的时刻:一方面，经济转型的新机遇将继续催生一代财富创造英雄；另一方面，即将到来的继承步骤将会产生一大批继承前代财富的“富二代”和“富三代”，从而揭开个人财富向家庭财富演变的序幕。

从继承工具和可继承资产的范围来看，长辈可以传给下一代的财富不再只是单一的现金资产，投资范围也不再局限于国内市场。财富继承正逐步演变成一种需要多种组合的“技术活动”。不管资产的数量有多少，信息是什么？如何传递它？在新的经济发展环境下，如何促进财富的有序和持久传承？这些都是每个家庭的重要话题。

长期以来，中国一直是世界上储蓄率最高的国家之一。其中，家庭储蓄是国内储蓄的主要来源。在现实生活中，许多老年人习惯于把理财产品和银行存款作为最重要的理财方式。然而，使用银行存款或现金作为金融继承工具可能过于“保守”。

随着中国金融市场的进一步开放和移动互联网的不断发展，除了银行融资以外，股票、债券、基金等金融工具的投资和投资市场种类也越来越多。从全球视角进行多元化的金融投资和继承已经成为一种新的战略。

有业内人士指出，在全球化的持续影响下，具有一定投资能力的老人可以开始考虑使用多元化的投资工具和多元化的投资地域选择，以降低投资组合的非系统性风险，更好地化解全球经济波动带来的系统性风险，最大限度地保障待继承的金融投资组合免受某种“黑天鹅”或重大经济波动造成的损失，从而更好地实现有序升值。

另一方面，家庭信托和人寿保险也被视为比一般金融资产更高层次的资产继承工具。在继承优势的体现上，前者是个人或家庭委托信托机构代为管理和处置家庭财产的一种财产管理方式，可以为高净值个人量身定制财富规划和继承目标；而后者可以通过提前规划保险金额和受益人来实现合理避税，这也是许多遗产税较高的发达国家资产继承的常见方式之一。

还必须提到的是，在高房价的时刻，房地产净值已经成为家庭财富的最重要组成部分。根据《中国家庭财富调查报告(2017)》，在中国家庭人均财富中，财产净值所占比例达到65.99%，在城市和农村家庭人均财富中，财产净值所占比例分别达到68.68%和55.08%。对于父母来说，什么样的财产适合继承，通过什么样的方法，可以说他们是有知识的，也有必要事先做出科学的规划，同时重视升值潜力和实用价值。

可以毫不犹豫地说，财富的概念源于“金钱”。然而，传给子女的财富不能用金钱或不动产的数量来粗略衡量，纯粹的物质满足也不是一种完整的继承方式。

从家族财富传承的连续性来看，美国有被六代财富完美传承的“洛克菲勒传奇”，而中国市场经济的发展时间相对较短，最常见的家族兴衰过程也难逃“三代同堂”的命运:上一代白手起家，辛勤耕耘；下一代是过时的，难以维持；到了下一代，“我出不去”，我的家庭就会分崩离析。也就是说，如果孩子完全没有谋生技能，即使父母为孩子积累了大量的财产，也可能导致“坐吃山空”的没落

从这个角度来看，有时“积累财富比变瘦更好。”如果说上个世纪人们曾把国有企业、事业单位等稳定的工作称为“铁饭碗”，那么今天为孩子们创造“铁饭碗”的方式不再仅仅是找一份可以工作一辈子或者把一笔物质资产留在一个地方的工作，而是通过技能传承来增加孩子们谋生的方式，帮助他们提高在任何情况下找到好工作的能力。“传承”谋生技能可以引导孩子创造财富，实现从零开始的转变，慢慢积累更多的财富。

在现实生活中，无论是祖传的专业技能、乐器演奏技能、体育竞技技能、实用的财务管理技能，还是工作场所资源，它都是适合传给孩子的“无形资产”。父母可能希望根据家庭情况和孩子的兴趣和特点有意识地选择一个或两个。另一方面，家长可以有意识地制定和继承一些“家庭指令”和“家庭书信”，通过家庭教育，继承和启发辛勤劳动、创新探索、正直善良等“精神财富”，从而进一步给孩子有益的精神滋养。

可以说，每个家庭都有自己的有形资产和无形财富。孩子不仅是父母基因的传递者，也是各种家庭积累的继承者，不仅继承了血缘、金钱和资源，还继承了能力、性格和精神。父母的日常行为和计划也会对他们的孩子产生微妙的影响。

更具体地说，财富的成功继承是一个动态过程，包括财富的创造、增值和继承。财富继承的规划不是老年人思考“幕后”时就应该开始的准备，也不能在特定的时间点和临界点内用一定的量化标准来判断。相反，它要求父母尽可能早地随着孩子的成长而逐渐进步。如果我们回到“财富”这个词的定义，字典的解释是“有价值的东西”。

归根结底，财富继承的最终目的不仅是给孩子留下物质财富，也是给他们精神上的馈赠和滋养，使孩子能够有自己创造、管理和使用财富和思想财富的能力，使他的存在有价值和意义，使孩子作为“人”，能够成为创造一切真正财富的资本，成为最有价值的“财富”。