存了8万块钱 你应该怎么理财？

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我在公司工作了两三年的朋友问我，我手里存了8万元。读完我的文章，我说我会开始照顾它，并问我投资什么产品。

我在《推荐六种适合普通人的财务管理方法》中提到了适合普通人的财务管理方法，只是介绍了产品，却遗漏了另一个方面，那就是资产配置。

当我们开始财务管理时，我们首先要考虑的不是具体的产品，而是计划我们的整体资本使用，即资产配置，这也可以说是资本规划。

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如何计划资金

人们一生都在与金钱打交道，每一笔钱都有它的用途。有些钱用来吃饭、喝酒、娱乐，有些钱用来赡养老人，有些钱用来看病，等等。如果我们现在手里有8万元，我们可以像分蛋糕一样分到不同的地方。这是资产配置。

我们可以将资产配置大致分为四种资本使用:寿命规划、风险规划、储蓄规划和投资规划。

生活规划

我们每天都要花钱，包括一日三餐、交通、通讯等，所以我们需要准备一些钱用于日常开支。

资金需要随时可用，也就是说，它需要高度的流动性。

此外，这笔钱应该支持很长一段时间，至少六个月。为什么？因为大多数人的生活在接下来的六个月里不会有太大的变化，所以准备了半年的钱足以应付各种日常开支。

这部分资金需要具有高流动性，所以除了在钱包里留下一些现金，其余的钱可以用来购买一些高流动性的理财产品。

最佳选择是余额宝等各种网上理财产品，如京东小金库、微信小改通等。

这种理财产品流动性高，可以直接用于消费支付或现金支取。它的本质是货币基金，所以风险低，有一定的收益。

风险规划

我们总是担心变老和死亡。我们希望当我们生病的时候，我们不用太担心医疗费用。我们可以为自己保留一些养老金，为我们的事故准备一些钱，这样我们就可以有一些安全感，增加安全感。这是大多数人的认知方式。

这部分资金，因为是为自己的基本担保准备的，意味着它不需要太高的流动性，希望风险低，所以保持稳定是好的。

这部分资金需要低流动性和低风险，所以更合适的方式是购买基本社会保险和补充一些商业保险。

社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险和生育保险，它们都与我们的生活息息相关，在很大程度上保护着我们的个人权益。

商业保险包括消费者保险和分红保险。我推荐购买消费者保险，为自己购买保险是购买保险的初衷。

储蓄计划

存钱是财务管理的第一步，但存钱也有目的。

随着社会的不断发展，个人需要的技能越来越多，所以我们需要存一些钱作为教育基金，这些钱可以支付我们继续学习的费用，或者从长远来看，这些钱是未来孩子的教育基金。

或者，如果我们想实现一个小目标，比如旅行，我们也需要为旅行费用省钱。或者，我们需要一些钱作为应急基金来防止我们生活中的紧急情况。

因此，我们需要有计划地进行不同类别的储蓄。

作为一种储蓄基金，也就是说，它不会在短时间内被使用，这表明这种货币的流动性很低，积累很慢，所以把它放在低风险的地方是好的。

这部分资金对应的财务管理方法是什么？在我看来，银行储蓄、国债和银行理财产品都是合适的。

银行储蓄选择定期存钱；国债期限选定为三年或五年；购买大约一年的银行融资。这种财务管理具有低风险、低流动性和一定的收益，只适合于缓慢积累暂时不可用的资金。

投资规划

在完成了人生规划、风险规划和储蓄规划之后，我们确保了日常开支，为生活保障节省了资金，为小目标节省了小金库。

之后，我们可以计划一部分资金进行投资。这些钱跟不上通货膨胀，所以没有必要存起来，所以最好投资，这样这些钱就可以成为钱生钱。

这种货币的特点是流动性要求不高，但收入要求高，同时需要接受一定的风险。我认为这笔钱可以投资于p2p、基金、股票、期货等等。

至于投资什么，我认为你可以根据自己的风险偏好和投资经验来选择。

但我认为，股票期货，对于大多数人来说，没有足够的投资经验很难从中获利，一些指数基金可以适当选择。

在p2p的情况下，选择一个稳定的平台可以在短期内获得丰厚的利润，如果你是一个新手，你可以获得相当好的投资回报。

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如何确定资金比例

对自己的资金做一个全面的计划，使自己的财务状况更加清晰，这在财务管理中是非常重要的。

了解这些资产计划后，您需要为每个部分计划多少？网上有很多说法，比如人生规划、风险规划、储蓄规划、投资规划都是按40%、30%、20%和10%来进行的。

但我认为我们应该灵活一些。毕竟，每个人的情况都不一样。

其中，人生规划要求你保持一个良好的账户，根据你的生活费用计算你每月的平均支出，然后估计半年准备多少。

风险规划因人而异。有些人可能认为他们需要准备很多钱来感到安全，而另一些人认为有一个基本的保证几乎是一样的。但是我建议如果可以的话，你应该买一些商业保险。

储蓄计划将用于应急基金、教育基金和旅游基金等。，这取决于个人目标。例如，当你计划一年多次旅行时，你需要仔细考虑住在酒店要花多少钱，运输要花多少钱，买纪念品要花多少钱，等等。

投资计划的数量也是不确定的，这取决于个人。如果一个人可以投资大量的钱，空可以有更多的选择，投资的数额并不大，而且仍然有合适的投资方法。

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根据风险偏好灵活调整

知道资金分配的方向，你还需要确定你的风险偏好，这样你就可以更清楚地判断每个计划应该分配多少资金。

网上有很多风险偏好评估，所以你可以测试你属于哪种类型。我大致将风险偏好分为三种类型:保守型、稳健型和激进型。

需要注意的是，风险偏好并不意味着保守投资者不会购买高风险投资产品，也不意味着激进投资者不会购买低风险投资产品，而是不同类型的风险产品具有不同的分布比例。

保守的投资者希望保持稳定，不要有太多的意外，所以他们会在人生规划和风险规划上投入更多的资金。

积极的投资者会在投资计划中分配更多的资金，在追求高回报的同时降低储蓄计划中的资金比例。

稳定的投资者可能在各方面都是平衡的，生活规划、风险规划、储蓄规划和投资规划几乎都是按各部分25%的比例分配的。

例如，如果你手头有8万元，保守的投资者可能会将80%的资金用于人生规划和风险规划，即6.4万元，15%用于储蓄规划，即1.2万元，只有5%用于投资规划，即4000元。

稳健的投资者已经在人生规划、风险规划、储蓄规划和投资规划上投资了2万元。

积极的投资者可以将6万元用于投资规划，生活规划占1万元，储蓄和风险规划只有1万元。

当然，年龄因素也有很大的影响。年轻人大多会选择更激进的投资方式。中年人在年老和年轻时会追求稳定，而稍微年长的人则希望风险越低越好。

但是，我只是对这些规划比例提出了一个理论上的建议，但在实践中，应该根据我自己的情况来确定，并没有固定的比例。

有些人说根据这个计划，每个部分都没有多少钱，所以没有什么需要照顾的。然而，财务管理的本质是通过财务管理来照顾你的生活、计划你的钱和计划你的生活。

理财并不是你致富所需要做的事情。金钱伴随你一生。如何对待和管理金钱是每个人一生中都不可避免会遇到的事情。

因此，我们都需要爱护更多的钱和更少的钱，合理配置投资产品，防范财务管理中的风险，规划未来，保持和增加钱的价值，这样我们才能控制自己的钱，控制自己的生活。