精算师为何青睐定期寿险

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定期人寿保险的最大优点是它的便宜。这主要是由其“消费者”特征决定的。只有这种廉价的“消费者”产品才能以最低的保费“激发”最大的保险金额。

2016年，利用中国香港的圣诞节比新加坡长一天的“好机会”，作者做出了一个大胆的决定:带着妻子和一岁以下的孩子去旅行，主要任务只有一个:为自己买一份定期寿险。

我是一个非常重视定期寿险的人，我认为定期寿险应该是每个家庭都必须具备的保险。然而，我们大多数人都刚刚萌发了“保险”的意识，要接受一种“消费型”的、只能在死后得到补偿的保险，还需要一段时间。

为什么要买定期人寿保险

定期人寿保险的最大优点是它的便宜。这主要是由其“消费者”特征决定的。只有这种廉价的“消费者”产品才能以最低的保费“激发”最大的保险金额。

由于定期寿险所担保的责任是“死亡”，因此与该责任相对应的保险金额必须足够高，因为定期寿险的保险金额是一个人生命价值的体现。这个概念就像给上市公司估值一样。公司的估值不仅取决于公司持有的资产，还取决于公司未来能创造的价值。

那么，定期寿险的保额有多高？

对于这个问题，我们应该先问自己:“我值多少钱？我能为我的家庭创造多少财富？”得到这个答案后，我想每个人自然都会知道应该为自己买多少保险。

为什么选择在新加坡购买定期寿险

保险费低是我去新加坡购买定期寿险的主要原因。由于定期寿险责任单一，产品形式简单，不同产品比较起来非常简单，我们只需要选择保险金额相同、支付期限相同、保证期限相同的产品，每年支付的费用最少。当然，不同产品的特点略有不同，这我们以后再慢慢谈。

为了让你对这三个地方的定期寿险价格有一个直观的感受，我选择了几个不同市场的热门产品进行比较。为了便于比较，我选择了三种保险模式(30年保险/保证期为20年和30年，40年保险/保证期为20年，支付期和保证期相同，年保费支付不变)来比较每种保险模式下不同产品支付的年保费，如下表所示。

我相信每个人读完上表后的第一个直觉感觉是新加坡的定期寿险真的很便宜。但事实上，新加坡定期寿险除了直观、便宜之外，还有很多超人性化的设计，我会用我购买的产品详细说明。

我购买的产品是英杰华的“我的保护者等级附加”，担保金额为100万美元，担保期为30年，支付期限为30年，固定费率为每年628.75美元，附加总残疾赔偿责任为每年90美元。该产品还具有以下特点。

除责任外，等待期少于90天。如果您在等待期间意外死亡，您可以获得死亡保险赔偿或50万新加坡元，以较小者为准；在等待期过后，除了在保单生效日期后一年内自杀者退还已付保费外，您在任何情况下都可以获得死亡保险赔偿，没有其他除外责任；

可转换本定期计划可在保证期结束前转换为完整的人寿保险，无需提交健康证明。

晚期疾病预付款。如果被保险人患有终末期疾病(确诊后存活时间不超过12个月)，可提前获得死亡保险金的补偿，补偿后合同终止。

保险范围升级确保被保险人可以在生命中的几个重要时刻选择升级保险范围，而无需提交健康声明(几个重要时刻，包括结婚或离婚、成为父母或有新生儿等)。，可升级两次，最高可达原始保险额的50%或250，000新元，以较小者为准)。

当第一方配偶死亡时，保险金额将补偿给未死亡的另一方配偶，保费比双方配偶分别投保的保费便宜得多(不是内地保险中经常提到的与保费豁免有关的“夫妻共同保险”)。

完全残疾(tpd)是为完全残疾提前支付的。如果被保险人患有完全残疾，他将得到保险金额的补偿(在某些情况下，他将得到几次补偿)。完全残疾是指以下不可逆转的情况:

(1)失明/失去一只眼睛和一条肢体/失去两条肢体。

(二)因残疾连续六个月以上丧失劳动能力的。

(3)19~65岁，无法完成日常生活中6项活动中的3项。

(4)66~70岁，无法完成6项日常生活活动中的2项。

三地定期寿险的比较

由于新加坡的定期寿险也可以作为一种选择，理性的消费者应该在这三种选择中做出选择。从三个方面简要总结人寿保险(具体细节可能因产品而异):

新加坡是最便宜的；保险范围的上限很高(高达年收入的30倍)；很少有例外，自杀不会在保险后一年内得到补偿；有权调换，并可将定期计划改为不经体检的生活；全残补偿和全残的人性化定义。

中国香港的价格中等，大约是新加坡的两倍；保险金额上限高(符合金融承销)；很少有例外，自杀不会在保险后一年内得到补偿；有权调换，并可将定期计划改为不经体检的生活；一般不附带完全残疾补偿。

mainland China的价格是最贵的，大约是新加坡的三倍；保险范围的上限很低。一般情况下，网上销售产品不超过100万元，网下承销产品不超过200万元；除外情形很多(目前只有芮太锐和芮太锐除外情形较少)；没有转股权；有些产品有完全残疾补偿，但完全残疾补偿的定义很苛刻。

一般来说，新加坡的定期寿险不仅价格便宜，而且性能优异，这肯定是每个人的首选；笔者认为，mainland China定期寿险除了价格昂贵之外，最大的问题是保险金额不足，高达200万，永远不能满足当今中产阶级的需求，除了恐怖活动之外，还有太多的除外责任；尽管中国香港的定期寿险价格比新加坡贵得多，但最大保险范围和除外条款仍能满足每个人的需求。

有些人可能会问，作者，作为一个常年生活在中国香港的公民，你去新加坡买保险，难道不怕将来面临保单风险或索赔困难吗？

我想说的是，去一个遥远的地方买保险是有一定风险的，但理性消费者的每一个选择都是经过内心权衡后做出的决定。由于我选择去新加坡购买定期寿险，这表明新加坡定期寿险的优势已经远远超过了往返机票的价值和它可能给我自己未来带来的麻烦。

我认为内地居民在香港购买保险也是如此。

为什么新加坡的定期寿险很便宜

新加坡的定期寿险如此便宜，这与新加坡政府在当地大力推广是分不开的。或者，我们可以将定期人寿保险视为新加坡当地的“保单保险”。

从保险产品开发的角度来看，产品的参与者和覆盖面越多，预测其发生率就越容易，产品的定价就越准确。举一个简单的例子，如果所有新加坡居民都参加政府推出的定期寿险计划，那么寿险产品的死亡率就是新加坡人口的死亡率，不会有任何偏差。如果一个人寿保险产品的被保险人很少，保险公司只能认为那些风险较高的被保险人参与了该计划(因为这些人认为他们更有可能死亡)，而这个被保险人群体的死亡率并不那么准确，所以在定价时有必要增加一个保费来对冲风险，这将导致更高的定价。特别是对于长期寿险，这是一种高杠杆产品(可能达到1:1000的比率)，保险公司在定价时应该格外谨慎。一旦被吸引的被保险人群体的风险偏高，如果一个人得到补偿，将花费数百元的保费，这是非常危险的。

因此，香港和中国内地的定期寿险价格高企，主要是因为定期寿险参与人数少(虽然大公司对开发定期寿险产品不感兴趣)，而内地的逆向选择严重。人们经常听说，投保了十几项意外保险的人自杀和骗取保险，这也决定了内地的保费较高，保险范围也较严格。

此时，聪明的投保人可以合理地避免将保险作为逆向选择群体的同一个群体，从而有效地提高所购买保险的成本绩效。正是出于这一目的，我们选择在新加坡或中国香港购买保险。

推广定期寿险的希望

目前，定期人寿保险在mainland China和香港的受欢迎程度较低。一方面，人们害怕“死亡”这个话题；另一方面，大多数保险代理人不愿意为自己的利益推荐定期人寿保险。

但是，随着越来越多的业内专业人士推出“定期寿险平台”，我相信大家都会逐渐明白定期寿险的必要性，一旦参加定期寿险的人数足够多、足够稳定，将会对整个行业定期寿险保费的下降产生积极的影响。我希望将来有一天，我们都能以合理的价格购买定期寿险。