家庭经济支柱寿险保障不足 你的寿险保障做足了么

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生活充满风险。如果家庭支柱不幸去世，将给家庭带来巨大的精神和经济损失。这时，你想用什么方式来弥补呢？定期人寿保险可以最大限度地减少因家庭成员过早死亡或残疾而造成的经济损失。它是发达保险市场上最受欢迎的保险产品，但在中国却鲜为人知，被业界忽视和边缘化。

对家庭经济支柱的人寿保险保护不足

简而言之，定期寿险是指在约定的保险期间，当被保险人死亡或完全伤残时，保险公司根据保险合同向受益人支付相应的保险金。

家庭支柱的收入主要用于以下几个方面:

首先是家庭的日常生活费用。2016年，中国城镇居民人均消费支出为23079元，年均增长7.5%(见图1)。按“421”结构家庭计算，城镇家庭年消费支出为161553元，农村家庭为70910元。

第二，抵押贷款。对许多家庭来说，住房是必需的。一般来说，住房贷款有三种类型:10年期、20年期和30年期。一旦你选择按揭贷款买房，未来大部分工资收入将用于偿还贷款。根据链家地产发布的《新北京人安家》报告，2016年北京市购房贷款平均金额为186.4万元，假设还款期为20年，贷款利率为4.2%，月平均还款额为1.15万元，年总还款额为13.8万元。

第三，孩子的教育费用。从幼儿园到大学毕业至少需要18年。如果你继续攻读硕士和博士学位，受教育的时间会更长。随着社会的发展，教育成本也在上升，补习班、夏令营和出国留学都是巨大的教育支出。

以上三种固定支出将持续很长时间。对于家庭支柱来说，有必要继续努力维持家庭的现金流。现代人面临着工作、生活和环境的压力，家庭的经济支柱在承担家庭重任的同时面临着死亡或完全残疾的风险。一旦风险发生，不仅会打击家庭精神，还会留下长期的经济损失，如图2所示。

根据中国寿险行业经验生命表的统计，中国30岁男性在30年内死亡的概率为8.6%；如图3和图4所示，30岁女性在30年内死亡的概率为4.8%。

不稳定的收入来源和固定的家庭支出之间的矛盾可以通过购买“低保费、高安全性”的定期寿险来完全对冲。定期寿险可以在一定的保险期限内以较低的保费购买很高的保险金额。在不幸死亡或完全残疾的情况下，将支付大量的保险，这种保险将帮助家庭支持履行未完成的家庭责任。然而，中国居民的寿险保障严重不足。

为什么人寿保险的保障水平低

中国保险业发展较晚，进口寿险在中国一度受挫。1992年，代理制度的引入与中国的“人口红利”相吻合。在还本付息的利益下，中国的保险代理人几乎以“人肉”的形式在保险业取得了长足的进步。

可以想象，一方面，中国人(603883，股票咨询)不接受人寿保险的本质，另一方面，他们是想用金融产品撬开消费者心灵的代理人。在联合行动下，分红、资本回报和收入成为普通人对保险的主流认知。通过比较mainland China和世界主要保险市场的产品结构可以看出这种影响，如图5所示。

从图5可以看出，在美国和日本，人寿保险、健康保险和年金保险占个人保险的100%。与此同时，在受世界经济影响较大的中国香港，保底人身保险占85%。在mainland China，投资连结保险、股息和通用产品占62%，而普通人寿保险、意外和健康保险不到40%。但这只是产品结构，而不是消费者的实际保险结构。如果假设保险公司、银行保险渠道和代理人只销售62%的分红保险、万能保险和投资连结保险，那么在信息不对称的情况下，被担保产品的实际保单比率将会更低。这告诉我们一个残酷的事实:保险国家更加重视寿险的保障功能。然而，在抵押贷款的压力下，中国居民的寿险明显不足。究其原因，以下几点值得业内人士反思。

首先，消费者只喜欢接受财务管理。中国人避免谈论生死观和养儿防老的观念，这往往使他们规避风险。这使得定期寿险一度被视为“低级趣味”，只热衷于金融产品。

第二，代理人的行为是克制的，评估是严格的，他追求收入。首先，代理销售什么取决于保险公司的要求。虽然保险公司的产品很多，但如果管理层不把它作为一个评价指标，它就会失去销售的意义。第二，保险公司对代理人的严格考核制度，对规模和质量的双重要求，以及销售的难度，使得代理人在销售产品时倾向于选择更多的一次投资就能赚到的产品。定期寿险是所有产品中佣金收入最低的。保险公司不愿意推动它，代理人也没有出售它的动机。此外，它总是很难出售，因为它的死亡。为什么不高价出售呢？

第三，保险产品难以销售，代理人的高流失率迫使保险业取消代理人考试。然而，这也导致了销售团队的不均衡和大量的低收入人群。mainland China保险行业有700万保险代理人，按照80%的流失率，至少有3000万至4000万人接受过保险公司的产品培训。然而，进一步假设，如果在3000万至4000万人中失去的代理人对该行业不满意，被放弃的“孤儿保单”缺乏服务，保险业的声誉自然会很差。

第四，保险公司需要规模在顶部，费用在中间，收入在底部，销售导向和严格的金字塔水平，导致内部贫富分化严重，承保发展严重滞后。

一些传统保险公司通过不断发展代理人水平来扩大其销售队伍，代理人的一般水平高达5级和6级，刺激新的代理人发行基本工资为0的票据，收入不断被转移到上层金字塔。然而，传统保险业“产品导向”的后果是忽视实际需求，产品和承保跟不上社会发展。这在有保证的人寿保险(终身寿险和定期寿险)中可能最为明显。

本文分析了mainland China保险产品结构的偏差及其原因，反思了中国经济、社会和文化的发展，进而回望了保险业的发展，回望了其根源。不可否认，与银行和财富管理公司相比，只有寿险行业具有死亡风险的保障功能。