监管怒了 网红保险的这些雷千万别踩！

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从去年开始，笔者在文章中反复提醒，购买保险应该多关注合同，少关注广告。

不，这一次，连监督都受不了了:

但是我想说的是:

保险账簿上没有漏洞。所谓的亏空意味着你认为它会赔钱，但事实上它不会。如果你买了保险，你只能看广告中盲人的优点，而不了解缺点，这是不可避免的，你最终会得出保险是一个骗子的观点。

从2016年开始，随着互联网金融的兴起，各种各样的“百万医疗保险”如雨后春笋般遍地开花，口号也非常漂亮。似乎一切都可以保证，价格似乎是一顿饭。

我能买这种保险吗？当然，我自己已经配置好了。它确实具有保费低、保险金额高、覆盖面广、赔付率高、保险方便等优点。

然而，笔者也预测，大量购买这类保险的网民，如果在购买前不了解很多细节，在后期很容易与保险公司发生各种冲突。这也是监管当局这次加强监管的根本原因。

因此，在本文中，笔者着重探讨了“百万医疗保险”的不足之处。但是说缺点的目的不是推荐购买保险，而是要看到事情的两面，在购买时有正确的预期。

忽略续订条款

正如这一次，条例明确提到:

在销售过程中，阐明产品属性。必须向被保险人明确说明产品的本质是短期医疗保险，保险期限为一年。明确了“持续保险”与“保证续保”的区别，并提出了不可抗辩条款的适用规则；必须明确指出，存在“准停售”风险，如停售或产品升级，这可能导致所有或已付款的投保人无法持续投保。

用方言来说，许多人购买这种保险，并认为它可以保证一辈子。但事实上，产品在到期后可能会停止销售，或者溢价会增加。作者认为停止销售的概率很小，价格上涨的概率基本上是100%。

由于医疗费用上涨过快，世界上没有一家保险公司敢推出医疗补偿保险，并承诺保费不会上涨。

因此，如果你不明白这一点，将来当价格上涨时，你肯定会感到不安。

只要看看高额的保险范围，忽略免赔额

几乎所有的“百万美元医疗保险”都是在高保险覆盖率上做广告的。这个可以报销100万的医疗费用，那个可以报销300万。几百份保费可以伴随几百万份保费，这让普通人(603883，一个医生的股票)听起来觉得他们已经利用了它。

然而，很少有人关注免赔额(医疗费用只有超过免赔额才能支付，大多数“百万医疗保险”的免赔额为1万元)。

让我们看两组数据:

根据国家卫生和计划生育委员会的统计公报，2016年人均住院费用为8604.7元。

不同年龄住院金额比例

数据来源:“全国基本医疗保险参保住院患者医疗服务利用分析”

你发现了吗？近90%的住院费用在1万元以下；而超过5万，微不足道。

换句话说，在保险公司看来，10000元的免赔额远比100万元的保险金额更有价值。

考虑到大多数“万元医疗保险”，免赔额不包括医疗保险。换句话说，由于有10000免赔额的存款，加上没有医疗保险，住院费用不到25000 ~ 30000元，所以这个产品完全没用。只有大病和重病，以及严重的慢性病，才能支付。

因此，这种保险需要配置为“重大疾病”的医疗保险。永远不要认为只要你住院就能得到补偿。

另外，要特别注意的是，很多人因为买了“便宜”的医疗保险而停止了他们的大病保险，将来他们会哭得太晚。

忽略健康通知

我曾经问过很多在网上购买“百万医疗保险”的网民，他们是否认真阅读过一份名为“健康通知”的文件。几乎100%没有印象。

大多数人看完温馨的广告后，直接点击“是”，为下一步买单，然后埋下一个巨大的隐患。

以上是销量巨大的“百万医疗保险”的“健康通知”。看那个红色的盒子。

除了保险职业类别1~4，它是什么职业？你没看就买了？你怎么知道你不在禁止购买者之列？

我告诉你，几乎有200多个行业买不到这种保险，比如交警、卡车司机、普通工人、武术演员等等。

看第二个红色方框，“一年内体检异常”。这些天，有几个人，体检报告也只是正常的。

如果你忽略了这些，直接购买保险，哪一天你真的需要支付，当你着急的时候，因为健康通知没有告诉你真相，你被拒绝保险。保险是骗子还是别的什么？

忽略未报销的费用

很多人买了“百万医疗保险”，看了广告，以为什么都可以投保。几乎100%的人没有认真看过保险合同，毕竟保费是几百美元。

然而，魔鬼往往在细节中。

如果你不说别的，只要你和你的家人住在医院并支付了费用，这种营养补充药物通常是最贵的。

因此，知道哪些没有涵盖比哪些可以涵盖更重要。

今天，我不建议你不要购买“百万医疗保险”。毕竟，我认为这个产品很有价值。

关键不仅仅是要知道一个产品的优势，也就是那些广告；有必要知道广告不能说的缺点，以便做出不会后悔的正确决定。

也就是说，在开始的句子中，保险书上没有漏洞。所谓的亏空意味着你认为它会亏损，但它不会。

因此，对于任何金融产品，少看广告，多看合同。