欠了15万无固定收入 如何靠理财逆袭？

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今天，我收到一个粉丝“姐姐”的问题，大意是我做了一年的房地产经纪人，和我的男朋友一起赚了将近25万元。然而，由于我缺乏理财意识和无节制的消费，我不仅花光了我所有的3万元佣金，还欠了我的银行信用卡15万元。据说，他们在赚钱方面并不差。我不知道为什么他们不仅不能省钱，而且还欠了一笔债。我希望有人能给我一些建议。

妹妹的生活方式可以说是年轻的月光家庭的典型，但妹妹比其他月光家庭更有希望的一点是，她发现目前的情况不可行，并决定改变它。改过不嫌晚。本期《月光族重建》变形仪将分为三个步骤。

第一步:改变过去，树立正确的消费观

这个世界上没有不存钱的人，只有没有存钱意识的人。据我姐姐说，每月的房租、水电、汽车贷款、燃料、膳食、电话费和招待费超过8000英镑，去年估计总共消费了96000英镑。然而，今年她花了3万英镑的佣金和15万英镑的信用卡费用，总计18万英镑，几乎是她的估计的两倍。换句话说，实际支出远远超出想象。

存钱时，我们应该区分必要消费和享受消费。

在姐妹的支出项目中，房租、水和电是必要的消费，汽车贷款、煤气、电话和招待的一些费用是愉快的消费。为什么是其中的一部分？这是因为在这个项目中，除了必要的工作和重要的人力支出，其他一切都可以通过抑制和享受物质欲望来解决。

例如，燃料成本，不是每次旅行都需要自动驾驶，所以你可以选择更环保和经济的公共交通工具或共享自行车。例如，如果你每月打电话500元，你有没有考虑过选择一个更适合你并且性价比更高的套餐？例如，如果你想省钱，你能减少次数或选择一个更经济的餐馆吗？

关注细节可以节省数百件物品，但一年可以节省数千件物品。如果你坚持，一点点就会赚很多钱。省钱比赚钱容易。如果你真的有这个想法，你就可以改掉铺张浪费的坏习惯。

第二步:先还钱，合理使用信用卡

有了正确的消费观，摆在我们面前的最大障碍是我们欠银行15万元。无论如何，你应该勒紧裤子，先还钱。否则，欠款会越来越多。

为了抑制自己每月按时足额还款，建议选择信用卡分期还款计划。以招聘行为为例，可以分为2-36个周期(月)，周期越长，分期付款率越低。

鉴于我姐姐长期收入能力强，短期还款能力弱，希望养成理性消费习惯，建议选择最长还款计划为36期，每期利率为0.68%。每个月的本金约为4167元，外加1020元手续费，总计5187元，从男女朋友的收入水平和合理的消费习惯来看，这并不难。据估计，15万元的欠款可以在三年内还清。

信用卡是一个很好的工具，为我们的现金流管理在合理的范围内使用。我们应该记住，提前适度消费的意义不在于享受超出你承受能力的物质，而在于用时间换现金。不花储蓄卡而花信用卡花钱的目的是为了让储蓄卡的钱更好地为你购买理财产品和进行投资，用这些钱来周转资金和增加被动收入。

第三步:学会理财，实现财富自由

当钱多了，你开始有存款时，你应该考虑购买一些理财产品，进行一些稳定的投资。提问者的姐姐提到，作为一家房屋中介，收入不像办公室职员的月薪那么稳定。这就要求非固定收入人群有更强的资金管理意识和能力。

在现实生活中，收入不固定的人，比如房屋中介和小企业，通常每个季度、半年甚至一年都会得到一大笔钱。这笔钱不应该随意挥霍，也不应该全部存入银行。在负利率时代，银行利率太低，利息甚至无法覆盖不断上升的物价水平。

如果你按季度支付，你可以把三个月的支出放入一个灵活的货币基金。例如，如果你每季度收入5万元，每月支出8000元，你可以把2.4万元存入余额宝，这样你未来三个月的现金支出就可以得到保证。你在接下来三个月的支出应该尽可能的在这部分计划基金中。

剩下的26000元可以用来投资强大的p2p。建议选择网上贷款置业的前20个平台，年回报率约为9%。这一回报率在固定收益理财产品中是理想的。p2p操作简单，对投资者要求不高。与股票基金不同，它需要大量的金融投资经验和监控能力；与银行融资相比，它具有较低的投资门槛、灵活的期限和较高的收益。

投资时，你不需要一次全部投资，但你可以投资几个月。例如，如果你每个月把12000元放入一个季度目标中，你将在下个季度每个月收到相应的本金和利息，这相当于给自己定了一个“月薪”，这样你也就有了一个固定的月收入。

最后，说了这么多，关键是要坚持这个词。我希望所有的月光族，即使是欠款的小伙伴，都不要气馁，从细节做起，合理使用信用卡，坚持每月理财，让每个人都能实现自己的财务自由。