一个小故事给你讲清保险的原理本质

本篇文章2709字，读完约7分钟

无论你购买消费保险还是分红保险、万能保险和投资连结保险，每年的担保成本和费用都会被消耗掉。

大病保险、医疗保险、全民保险、财产保险...已经说了很多保险，但是这些保险的真正原则是什么？恐怕每个人似乎都明白，但似乎很困惑。因此，今天波利将用一个简短的故事告诉你这些保险的真正运作原理。

01

100名学徒来到一家五星级酒店学习烹饪技能，他们必须努力学习十年才能成为教师。学徒的工资不高，一年只有几百元，但是五星级酒店的餐具很贵，一个盘子要1000元。

如果一个学徒不小心打碎了一个盘子，他不仅会破产赔偿1000元钱，还会被解雇，不能再学习和工作。

因此，学徒们非常小心，但是每年都有人打破盘子。

02

今年，酒店想出了一个聪明的理财方法，他提出了一个计划:如果每个学徒都愿意每年付一点钱，然后凑钱，打破盘子的人会用这些钱来赔偿盘子，学徒们将不再受到惩罚。

每个人都认为这个计划很好，他们愿意花一点钱买安心。你需要付多少钱？智能金融问每个人:“你一年会打碎多少个盘子？”想了想，每个人都回答:“大约四个”(预定死亡率)。

所以如果你需要在一年内赔偿四个盘子，你需要每个人支付40元钱。智能金融还建议雇佣经纪人来帮助你管理资金。根据当时的市场情况，雇一个经纪人大约一年要花600元，租一个经纪人的办公室要花400元(预定的费用)。

1000元的费用分配给每个学徒，即10元，这样每个学徒每年只需支付40元(保证成本)+10元(成本)=50元，这样他就可以打碎盘子而不会被解雇。这就是短期消费者保险的诞生。

03

然而，半年过去了，还没有人打破这个盘子。这时，一个通常做事最谨慎的人认为，我是最后一个打破盘子的人。我今年损失了50元，十年损失了500元！不，我得和财务部谈谈。

小心人们对金融的看法。财务人员说:这很简单。如果你不想付，就别付。无论如何，如果出了问题，你将承担风险。当人们仔细思考时，他们会感到不安:如果我不能打破这个盘子，有没有办法两全其美？

一旦聪明的金融头脑改变，因为他想拿回他的本金，我会向他收取更多的钱，用额外的钱投资，用投资收入赚回他的本金。

那么当前市场收益率约为12.4%(预定利率)。根据计算，如果你想在10年后收回本金，你现在应该收取40元(支付板块)+10元(成本)+50元(返还投资)=100元。

所以聪明的金融家说:我也相信你不会打碎盘子，但没有人能保证任何事情以防万一。你为什么不像这样？你每年要付100元押金(两种风险)。如果你打碎了盘子，押金将被没收。如果你十年没弄坏它，我会照原样还你1000元。

如果你在几年内打破这个盘子，你要付1000元。现在，如果你在十年内中途打破它，你只需要支付几百元。如果你十年内不打破这个盘子，你不会损失一分钱。这是两个世界中最好的！

财政部表示:“但我们必须达成协议。”“既然你已经付了100英镑的定金，你必须在10年内付清，而且你不能中途取回定金，否则你将违约。”当人们认为他们永远不会亏钱的时候要小心，他们会承诺:“没问题！”这就是养老保险的诞生。

04

今年，细心的人真的没有打碎盘子。看到大多数其他工人都损失了50元，他不禁感到自豪，并告诉了一些好朋友他的计划。

消息很快就传开了，每个人都觉得自己没有打碎盘子的那个倒霉，所以他们要求押金。财务也很开心，所以第二年，我收到了一万元的存款。

财务部留下4000元买菜，1000元开支，剩下的5000元用于投资。今年市场非常好，投资回报率上升到15%(利率差为12.4%)。此外，今年学徒们只打碎了三个盘子(死亡和利润的差额)，雇佣的经纪人只花了500元(费用和利润的差额)。到年底，我已经赚了不止一个盘子。

05

当我听到这件事时，这个谨慎的人又心烦意乱了。他去财务部说，你用我们的钱赚了这么多钱却没有给我们，这不公平。

想了想，我说:我靠自己的精神力量赚钱，我也有我的信用。这样怎么样，如果你多赚点，每年150元(分红保险)，十年后我不仅付给你1500元，而且每年给你70%的利润？

当人们仔细听的时候，他们觉得这样更划算，所以他们立即支付150英镑，并鼓励其他工人支付更多。

06

今年恰逢股市大幅上涨，这带来了大量的财务利润。在年底，当人们查看他们的账户时，他们不再像去年那样花费50元，而是多支付了几美元的股息。

所以财政鼓励大家说明年市场会很好，所以大家最好把他们不急需要的钱都给我，除了扣除40元钱，这是帮助大家支付破碎盘子的担保费用，再扣除10元管理费用。剩下的外快我会帮你，我每个月给你结利息，这是有利可图的。

"但是我们已经付了这么多钱，万一我们急需呢？"有人问。财务部说，没关系。当你急需这笔钱时，你可以随时取出(万能保险)。

"如果你想投资亏损怎么办？"让某人担心。“别担心，我保证每月利息不会低于0%。年利率必须在2.5%以上。”

所有人都认为，我们哪里知道什么投资运作，金融是聪明人，给他放心！所以每个人都给了你150和他的180。这是普遍保险。

07

第三年年底，每个人的账户上确实都有一些盈余。有些人觉得他们赚了很多钱，但其他人觉得他们没有赚到他们想要的钱。

他们又找到了聪明的金融。财政部表示:当然有高回报的项目，但风险也很大。如果你不怕风险，我可以帮你投资这些项目。嗯，我会给你开几个投资账户，包括高风险和低风险的。你可以根据自己的喜好选择投资账户。选好之后，我会帮你操作。我每年只按账户价值的百分之几向你收取一点管理费，其余的归你。但万一发生损失，请不要怪我(投资连结保险)。我甚至不会扣除手续费，只要它能保存五年。

每个人都觉得他们可以赚更多的钱，所以他们把所有的钱都给了财务部。

08

这时，一个新学徒来了，每个人都向他解释这个项目的吸引力，并建议他多给钱。

新来的学徒很困惑，他终于弄明白了事情的来龙去脉，他说:“你不是刚花了50元买了这个盘子吗？”我家有麻烦了，难道我不能把20%的工资都放进去吗？

从这个故事中，我们可以看到保费由三部分组成:担保成本+费用+投资资金=保费。

无论你购买消费保险还是分红保险、万能保险和投资连结保险，每年的担保成本和费用都会被消耗掉。

保险公司之所以能够归还本金、支付股息和支付利息，无非是将客户的钱进行投资，然后将投资收益分配给客户。因为保险公司的投资项目不能太激进。因此，保险公司的投资收益相对较低。

因此，建议尽可能购买具有消费者保护功能的保险，这样你就可以以很低的价格买到高保护。

然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目上，比如债券和基金的固定投资。这样，客户的资金将得到更有效的利用。