贫穷+单身 “双杀”人群怎么理财？

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今天，企划君决定真诚送一箱“穷人”理财~

主人公是伊一，一个30岁出头的蘑菇娘。她自称是来自中国西南一个小县城的一只可怜的单身狗。

她说年龄越大，她对未来的恐慌、困惑和焦虑就越强烈。这种复杂的生活状况不是因为单身，而是因为目前的工作和经济状况。

伊一高中毕业后去了南方工作。在五年无聊的工厂生活后，她决定回到家乡，开始慢慢融入这个不发达但正在努力发展的小城市。

她也是一个努力工作的女孩。回国后，我先是拿到了自学的大学证书，后来通过商业贷款买了一套房子。现在我在一家国有企业工作，但我仍然面临着“低收入、少储蓄”的问题。

让我们计划六月来简要介绍一下的财务状况↓

收入

月工资收入约为3200元，每月业务收入为500元，全年奖金总额约为8000元(那一年会有更多的业务业绩)。此外，每月还有500元的财务管理收入。

花费

交通费用每月100元，水电物业费每月150元，生活费用每月500元，人们全年的感受和购物约15000元。此外，还有每月1700元的按揭支出。

金融资产

自有存款5万元，存入货币资金；该基金每月将投资400元，目前已累计投资5500元。虽然它已经亏损了330元，但它将继续坚持固定投资；此外，伊一仍在工作日利用信用卡的免息期进行财务管理。

财务管理目标

1.我希望将商业贷款转换为公积金贷款，并提供更多资金；

2.在两年内为自己购买商业保险。

根据提供的信息，规划军编制了收入与支出表和投资产品结构表

接下来，逐一计划你的分析，并给出适合伊一的建议。

1.余额率较好，但收入和支出仍优化/0/房间

根据收支表中的数据，伊一的整体年平衡率为35.28%，高于30%的标准，相对健康。从月支出来看，月供应量占月总支出的近70%，这表明伊一的日常生活支出并不大。

然而，在其他项目中，年度支出为15，000元。这部分支出可以细化，并不难找出不必要的支出项目。

规划君建议可以使用会计软件。

鉴于在过去五年中没有换工作的计划，目前的加薪幅度也比较平稳，除了努力省钱和减少开支之外，企划君还建议可以根据自己的情况找一些适合自己的兼职工作，比如网上商店，当然前提是不影响自己的工作。这样，我们可以进一步提高余额率，增加可用资金。

2.投资结构不合理，资金利用率有待提高

细心的朋友们一定已经发现，这个计划并没有整理出资产负债表，而是变成了投资产品结构表。这里有一个概念叫做“可投资金融资产”。

可投资金融资产是指不包括自用不动产和奢侈品的金融资产。虽然伊一是一个房主，但她的财产是用于自住，而不是投资，所以这个财产与伊一的投资本金无关。

换句话说，伊一的可投资资本只有5.55万元，其中货币资金5万元，股权资金5500元。然而，这种资本配置的结合太不经济了。

规划军建议，商品基地的投资比例应该降低。由于商品基础流动性好，但收入低，所以适合储存应急储备资金，随时可以使用。

对伊一来说，留出1万元应急储备基金就足够了，其余部分可以投入到期限较长的固定收益产品中，也可以投资到优质基金中，可参照60%固定收益产品+40%风险投资产品的结构进行配置，力争将投资组合的年化收益率提高到10%，以有效抵御通胀，实现财富的保值和增值。

有一点你要单独谈谈，那就是如何利用信用卡的免息期来理财。

利用免息期理财是指刷卡支付日常费用，然后将闲置资金用于金融投资。特别是对公务员和国有企业员工，贷款利率可能会更优惠。如果有大量购买的需求，借钱可能更划算。

另一种类似于无息金融管理的行为叫做“信用卡套现”。信用卡套现是指利用个人pos机或一些非正常渠道交易透支，然后利用信用卡的免息期进行现金投资，这是法律所禁止的。一旦被发现，信用额度将被降低，甚至卡将被关闭。重要的是，这将严重影响个人信用报告，购房、购车和贷款将在未来受到影响。

常言道，“君子爱财有好道”，规划君建议你不要随便试探法律底线。

3.获得安全感也与保护密切相关

伊一的另一个财务目标是改善个人商业保险的配置，这相当于为他未来的生活增加了一个保障。

目前，伊一公司为其员工分配了保险金额为20万+2万的健康保险，但伊一不清楚具体的保险金额。如果暂时不考虑该公司的配置，除了基本社会保障之外，伊一还可以辅之以事故保险和重病保险。

意外保险非常划算。例如，年保费为198元，您可以获得50万意外死亡/残疾+2万意外医疗+20万突发疾病死亡。

大病保险请参照乐康终身大病保险，32岁女性，大病保险金额30万元，其中包括6万元的小病免赔额，保证到70岁，缴费年限30年，年缴费2112元。如果你不想要轻微的免税，在同样的条件下你只需要1956元。

注:小病免责是指在赔付期内，如果被保险人患了合同约定的一种或多种小病，剩余的未支付的保险费将被免除，合同继续有效，免除的保险费将被视为已经支付。

4.转换抵押贷款更加困难

伊一提到，他希望将房子的商业贷款转换成公积金贷款。

规划君认为，这是困难的，因为商业贷款公积金贷款只能申请纯公积金贷款，这取决于伊一自己的公积金贷款的数额。即使公积金贷款额可以支付按揭金额，银行批准的可能性也不大。具体操作建议咨询当地贷款银行。

其实，像伊一这样收入不高的“穷人”并不少见，但只要你努力理财，合理配置投资组合，提高个人安全感，你还是可以过得很好的，不要灰心~