理财两年 为什么钱反而越来越少？

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五一假期，小巴遇到了一个我很久没见的朋友，我们聚在一起喝茶聊天。当谈到小巴现在从事的财务工作时，我的朋友立刻高兴起来，说有一个问题要请教:

“过去两年，我一直在学习财务管理，但结果与我的预期相去甚远。”据说你不管理金钱，而金钱忽略了你，但我不明白为什么我越是管理金钱，我的钱就越少？”

越理性的钱，越少？面包车问朋友发生了什么事，朋友说:

“嗯，一开始我只是定期把钱存入银行。后来，我发现银行利息太低，赚不到钱，我听朋友说股票交易可以赚很多钱，所以我和别人买了很多股票。接下来，我买了一些基金。但是已经快一年了。经过反复的跌宕起伏，我赚的钱不多，但我失去的更多。这到底是怎么回事？”

听了朋友的话后，小巴终于明白了钱少是什么感觉。

以投资为财务管理，勤于经营

关键原因是我们并不真正理解什么是财务管理。所有的行为都是为了追求利润，只是把投资当成财务管理。许多人声称他们在学习财务管理，但他们总是专注于如何投资和赚钱，甚至希望在短时间内赚大钱。就像小巴的朋友一样，最初把钱存入银行的主要目的是赚取银行利息，但后来发现利息太小，于是他们转投股票和基金。但结果是，我们越是积极关注市场和频繁操作，就越容易赔钱。

正如我们经常强调的，赚钱不取决于投资或财务管理，而是取决于一个人自己的工作和职业。

过于保守，没有风险实际上是最大的风险

但话说回来，如果你过于保守，把所有的钱都存在银行里，表面上看起来是安全的，但实际上是在慢慢赔钱。目前，三年期定期存款的基准利率为2.75%，根本无法战胜通胀。此前，成都有唐的个案报道，引起了热烈的讨论。

1977年，我岳母在银行存了400元，那时候足够买房子了。33年后，这笔400元的存款产生了438.18元的利息。扣除中间年份2.36元的利息税后，唐只能得到835.82元的利息。这800件今天能买多少东西？钱的数量确实在增加，但购买力却越来越低。

风险太大，盲目跟风

风险太大，比如像一个小巴朋友那样盲目跟风，也会导致“钱少”。如果你不知道投资品种，想快速赚钱，你肯定想找一些有经验的朋友或“专家”。就像如果你想找一个更好的餐馆，你肯定不会一个一个找到，但是首先问问你的朋友他们是否推荐它。如果是这样的话，你可以不假思索地选择那一家，这样你就不用费心去选择其他餐馆了。

但是投资比选择去哪里吃饭要复杂得多。每个人应对风险和承担风险的能力是不同的，所以我们常说投资是一件非常个性化的事情。如果你只看到“鱼”，而不知道“钓鱼”，当损失发生时，你会感到困惑，你会感到焦虑并责怪别人。

例如，当你和一个朋友聊天时，他说他研究过一个公司，认为它很好，有潜力投资它的股票。然后你投入一些钱，每天盯着市场和股票的涨跌。起初，股票确实上涨得很好，你心里很高兴，考虑上涨一段时间，然后卖掉它。但不知何故，该公司的股价开始一个接一个下跌。你不知道具体的原因，也不知道它会跌多久。

当你用越来越少的钱看你的书时，你非常焦虑。为了防止损失扩大，你低价卖出了股票，并找到了一个朋友理论，说他推荐的公司只是一个糟糕的公司，这让你损失很大。

我的朋友解释说，他仍然对公司持乐观态度，所以他没有抛售股票，而是增加了头寸。你朋友说的话和他的镇定让你迷惑不解，认为他是个傻瓜。但几周后，股价开始慢慢上涨，甚至达到新高。你仍然时不时地关注这只股票，当你看到它上涨得如此之好时，你会后悔的。

这里的关键原因是你不明白朋友在做价值投资。他通过自己的分析和判断选择了一家好公司，他的利润来自于这家公司的长期发展；然而，你希望价格波动会有所不同，最终你会因为盲目跟风而赔钱。

低安全高保费分红保险的困惑

另外，由于想赚钱的原因，很多人会被市场上热卖的分红保险“迷惑”，认为买分红保险既有保护又有分红，一举两得。事实上，虽然分红保险是有保证的，但保险金额远低于纯保险。如果你想买足够多的保险，保费会很贵。

另一方面，虽然保险公司的分红效益表现看起来不错，但实际分红只有3.5%左右，这是不确定的，无法保证。为了这一利益，我们买不到足够的证券，资金不得不被冻结几十年，这大大降低了利用效率，这也是“钱多合理，钱少合理”的原因之一。

最后，公共小巴仍须强调，财务管理不单止是投资，也是开源、节流和控制风险，这就是我们常说的“财务管理四大金刚”，投资是最后一个，就是让大家不要太重视投资。财务管理不是帮助我们赚钱，而是通过爱护我们的财富来逐步实现我们的人生目标，过上幸福的生活。

那些设定了人生目标的人比那些不知所措的人领先了几十步。

有目标的生活比流浪的生活幸福得多。

人生没有目标的人，生活本身是无聊的。

-卡内基