巨头的消金战局：蚂蚁帝国初现 京东盈利百度一路坎坷

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在消费金融最热的两年里，几乎所有的巨头都涌入了消费金融领域。

百度金融努力拓展线下业务，但一年后收缩，专注于在线和B2B；

蚂蚁金融服务在过去的两年里一直如火如荼，帝国已经成为，但它一直在不断摩擦监管，该行业已被批评了很多；

京东金融的消费金融业务开始盈利，打出“授权”牌，与传统金融机构紧密合作。

似乎每个人都有自己的领域，但它秘密地对抗和激烈地追逐，所以它有可能在任何时候超越。

2018年，消费金融巨头将成为一个战场，战争形势将更加紧张...

01追逐者百度

2015年底，李彦宏给整个公司发了一封邮件，称百度金融服务集团成立了。

百度金融诞生了。

与atj金融的火热相比，百度无疑是落后的，有很多困难。

前三位的数据比百度的搜索数据强得多。

蚂蚁和京东以电子商务为依托，保留了多年的电子商务交易行为数据，并有大量的支付行为；然而，腾讯依靠红包的突然袭击，微信支付也有大量的交易数据。

百度的大部分数据来自搜索，甚至很多都是非实名。如何描绘用户肖像？

“根据工作期间，百度系统的账号被查出多达24亿。”据负责百度安全的相关人员称，这是因为它从非实名注册开始，并且有大量的黑注册账户。

据百度金融相关负责人陈欣(化名)介绍，在百度金融成立初期，百度外卖、糯米、地图等场景的数据被打开，虚假账户被清理，实名制尽可能多。

然后，使用这些数据来制作用户的肖像。

但即便如此，这些数据也无法与其他巨头相比。

因此，百度金融制定了一个新策略——突破线下场景。

2016年，百度金融分阶段押注教育。

李彦宏曾经说过，这背后的原因是“让每一个积极向上的年轻人，在发展自己的道路上，不要因为付不起学费而放弃自己的梦想。”

事实上，根据陈欣的说法，因为许多教育机构都依赖百度来引导潮流，“如果他们能保住性命，就更容易控制风向。”

“这时，百度金融采取了更激进的措施，采用了代理制度，以便迅速占领市场。”据内部人士透露，百度金融在全国范围内招募代理，并迅速攻击城市和没收土地。

百度2016年第四季度的财务报告显示，“百度金钱之花”(百度金融的应用)在教育信贷领域的市场份额已经达到75%。

据几位业内人士透露，在2016年的年会上，百度金融教育培训部因其出色的表现获得了公司级奖项。

然而，从2017年开始，过度发展的负面毒素开始出现。

许多媒体报道称，大量学员在培训机构受到欺骗，为他们提供舞台服务的百度金融卷入了舆论漩涡。

一瞬间，百度金融的明星产品走下了神坛。

"如果代理人没有忠诚度，很容易与教育机构串通."据业内人士透露，将会有大量的贷款欺诈和纠纷。

与此同时，百度金融像业内其他公司一样，将面临贷款欺诈和套现的风险。

"回顾过去，我认为百度金融的线下场景布局是一个失败的策略."陈欣说，这是因为，与其煞费苦心地做线下工作，不如安心地做网上贷款。

“即使你吃掉了教育分期市场的绝大部分，达到了100亿元的水平，与蚂蚁网上借款10个月相比，贷出3000亿元还是没有竞争力的。”陈欣说。

巴特拥有巨人的优势。他们很少卷起袖子与底层的创业公司斗争，做一些肮脏的工作和辛苦的工作。

一家教育初创公司的首席执行官也对百度金融的进入感到惊讶:“他们将进入这样一个垂直细分的领域，与我们竞争。”

毫无疑问，在消费金融领域，百度的发展不如其他巨头。它最初试图通过线下弯道超车，但一次又一次受挫。

“百度金融的下一个超车应该是在技术上下注。例如，专注于人工智能是一个非常成功的策略。”陈欣表示，将区块链和人工智能等最先进的技术应用于金融领域同样富有想象力，百度正在这么做。

2017年下半年，百度金融可能意识到线下很难做，开始转变策略，重点放在“百度有钱花”的网上借贷部分，并开始做一些为B方服务的产品。

2017年，百度金融上演了一个曲折寻找自我的故事。

垄断蚂蚁

根据2017年胡润大中华区独角兽指数，蚂蚁金服的估值已超过4000亿元人民币。

蚂蚁金服正以其他公司无法比拟的速度迅速扩张其金融领域。

2015年4月，花园正式启动，吹响了蚂蚁金服布局消灭黄金帝国的号角。

随后，高档产品开始上线，借款、天猫分期付款、蚂蚁小额贷款、口碑贷款等金融产品相继出现。

在过去的两年里，蚂蚁的数据确实令人印象深刻。

截至2017年6月底，蚂蚁花蕾收入14亿元，净利润10.2亿元。

另一方面，蚂蚁借贷的结果也是一个大满贯。

蚂蚁金融服务披露的数据显示，前三季度净利润高达45亿元。

这样的业绩已经超过了一些城市商业银行的盈利水平。

与此同时，蚂蚁金服也获得了全面许可，几乎通过投资触及了金融的所有领域和部门。

媒体称之为“颤抖的超级帝国”。

在这个帝国体系中，2c有着出色的业务，但它并没有在与2b的合作中取得最好的结果。

从一开始，蚂蚁金服就有一个强大的地位:一条搅动传统金融的鲶鱼。

“如果银行不改变，我们就改变银行。”2014年，蚂蚁金服成立，马云站在时代的浪潮前，摇着手臂。

支付宝和蚂蚁金服似乎具有颠覆性，它们与银行的关系一直很紧张。

“一开始我不愿意合作，因此看不起它。后来，我发现蚂蚁和支付宝的崛起让我有点惊慌失措，担心被彻底改变。”一家银行的消费金融负责人表示。

另一方面，许多消费金融公司不敢与蚂蚁金服合作。

"蚂蚁有很强的垄断意识。"现金贷款平台负责人韩毅表示，早在2016年，芝麻街就已经开放并愿意访问一些现金贷款平台，但前提是必须归还数据。

“当一个用户过来的时候，是否借钱，有多少信用，过期数据等等。，都需要归还。”据韩毅介绍，为了保证数据的真实性，一些平台还要求系统对接芝麻。

因此，去年年底，芝麻评分被收紧，表明年利率超过24%的平台不再连接，业界都认为监管是主要原因。

另一个原因是，“我们推测他们不再需要我们的数据，或者他们已经收集得足够好了。这是与巨人合作的悲哀。”韩毅说道。

此外，许多小巨人也非常担心与蚂蚁的合作。

“因为你会发现，如果你做生意，蚂蚁很快就会被消灭。”韩毅表示，由于蚂蚁帝国的业务已经全面展开，它将在前一天成为合作伙伴，第二天成为竞争对手。

2015年，当鲁法克斯董事长计葵生被媒体问及是否会与蚂蚁金服合作时，他笑着说“不会”。

因为“我们一直想用支付宝，它不会为我们所用。”我想它不想和我们合作，至少现在不想。”

幸运的是，俯瞰所有生物的蚂蚁已经调整了它们的思维。

在蚂蚁金服成立两周年的年会上，马云不再叫嚣要换银行，而是说:“蚂蚁正在形成一个巨大的经济。在这种经济中，我们采用了生态合作而不是帝国主义的思想。”

自2017年以来，蚂蚁们开始一个接一个地与银行合作。

03授权京东

事实上，是京东金融，而不是蚂蚁金服，先把门推开的。

2014年初，JD.com推出了“白吧”业务。

然而，京东金融副总裁兼消费金融事业部总经理曲力在一本金融书中透露，京东消费金融业务在2017年实现了盈利。

“零售金融有一条发展曲线。前三年需要技术投资，这是一笔硬成本。随着客户群和丰富产品的增加，它将进入利润的转折点。”面积力标度。

2017年，京东金融频繁调整黄金消费布局。

事实上，与百度金融一样，京东金融在2107年也切入了许多线下场景，比如零售、教育、租赁和汽车。

然而，与百度金融不同，京东金融不依赖线下客户，而是白名单系统。

例如，当一个人来医院申请医疗美容贷款时，他首先必须是京东的用户，并且是“白名单”上的好用户。

除了线下场景的扩展，另一个重要的措施是京东金融与大量的B端公司合作。

毫无疑问，在所有的巨头中，京东金融与银行的合作最为密切。

京东金融还表示，已与400多家银行机构合作。

去年6月底，京东金融与多家银行联合推出了小白联名信用卡，一个月后，京东金融与招商银行联合发行了小白信用卡(600036)。

银联和中国工商银行(601398)也与他们签署了战略合作或年度合作协议。

换句话说，京东金融正在向传统金融机构输出其两大优势:客户获取和技术。

这可能不同于蚂蚁金服与银行之间的微妙关系——这是因为京东金融自成立以来与蚂蚁金服的地位完全不同。

早在2015年，京东金融首席执行官陈生强就提出，京东金融定位为一家科技公司，以数据为基础，以技术为手段服务于金融业。

换句话说，京东金融不想成为垄断者和国王。

“金融技术的商业模式是为金融机构服务，而不是自己做金融业务。”陈生强在一次演讲中提到。

在此后的几乎所有峰会和论坛上，陈生强都强调了一个概念:赋权。

“由于京东的金融定位相对温和，它与传统金融的关系是共生共赢的。我们提供资金，他们提供技术。这就是所谓的拿走你需要的东西。”一家城市商业银行的黄金消费业务负责人透露，传统金融与金融技术的融合可能是未来的趋势。

京东金融的目标远不止于此。地区电力表示:“我们不仅可以为金融机构和银行服务，还可以为企业、政府甚至更多公共机构服务。”

此外，京东金融在2107年做出了两个惊人的举动。

首先，JD.com支付推出了“京东闪光支付”，可以直接将手机粘贴在银联闪光支付pos机上完成。

当然，手机需要有nfc芯片，iphone和大多数安卓机器也可以这么做。

也就是说，面对两大巨头(支付宝和微信支付)的较量，京东金融并没有放弃支付市场，而是试图通过新的支付方式和技术在角落里赶超。

另一方面，京东金融正在做“小白信用”。

其逻辑类似于芝麻街信用，它基于用户的身份、资产、偏好、性能和关系。

在此基础上，JD.com推出了“工作场所信用”和“小白信用联名卡”等产品。

这意味着京东金融也在蚂蚁金融最受欢迎的信贷领域做出努力。

京东金融2017年的战略是2c和2b将同时发挥各自的优势，在支付和信用领域展开布局。

百度金融的曲折，蚂蚁金融的雄心，京东金融的温和，都是巨头们为自己选择的道路和策略。

恐怕金融业不能被垄断和垄断。首先，监管不允许。与此同时，金融需求是复杂的，有许多情况，因此一个机构很难满足所有的需求。

如果你想做得更大，走得更远，也许共生和双赢是正确的解决方案。

(2016年，百度金融全力进军教育集训营市场，并与另一家巨头展开了惊心动魄的商业大战。巨人被杀死，小玩家在夹缝中被消灭。谁是国王？谁是失败者？谁是背后的黄雀？欢迎关注明天沉重的财务调查报告“教育阶段”)