“断直连”大考仅剩3天 网联后续仍面临挑战

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从目前的角度来看，网联和银联都有自己的基本磁盘，但在线二维码采集仍然存在交叉和重叠。作为支付行业的基础设施，转账结算机构之间的适当竞争有助于提高服务水平和业务效率，也有利于行业的发展。

距离“直连断开”只有不到三天的时间了，这意味着已经筹备了半年的网络协会、银联、银行和第三方支付机构将迎来一个全新的局面。

与两大巨头合作或解决“断交”问题并不乐观

去年8月4日，中央银行支付结算部下发了《中国人民银行支付结算部关于非银行支付机构网络支付服务从直连模式向网络平台迁移的通知》(209号)，通知要求“自2018年6月30日起，支付机构全部通过网络平台接受涉及银行账户的网上支付服务。”

从网络公布的情况来看，截至今年4月，115家支付机构中有107家已经完成协议支付开发的生产验证，没有未开发的机构；在支付开发方面，21家公司完成了生产验证，没有未开发的机构；此外，大多数组织都注重“联合调试测试”、“验证准备”和“生产验证”。

然而，最近有媒体报道称，从目前情况看，“断网”的进展并不乐观。

一位业内人士表示:“切断直接联系的最大困难在于支付宝和财付通。”“根据目前的方案，清算环节是‘收单机构-银联/网联-支付宝/财付通-银联/网联-发卡行’，但到目前为止，这种模式还没有完全解决。”

网联与银联、支付宝与财付通这两个清算中心的合作备受关注。

今年4月，银联和财付通宣布在微信支付条码支付业务上正式合作，但迄今为止，这种合作的进展仅限于收单方，发卡方没有提及。

今年5月11日，NetLink和支付宝发布了合作消息，但仅仅几个小时后，双方都撤回了公告。一些接近监管机构的人士透露，支付宝曾提议在机构清算模式下做出独特安排，但未得到监管机构的认可，这可能是双方宣布撤销合作的主要原因。

鉴于网络的进展并不乐观，中国支付网联合创始人兼总编辑刘刚表示:“网络的建立时间相对较短，人也不多。银行和支付机构显然对自己的成熟度信心不足。”

关于能否按照约定时间实现“直连断开”，刘刚认为，由于规定“630”后，如果支付机构继续接入直连，将存在非法经营的风险，从目前的网络连接情况来看，“直连断开”的目标基本可以实现。

对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也表示，在强有力的监管下，网络连接的相关工作进展顺利，各项准备工作已经就绪，如期实现“断网”不是什么大问题。

在“直接连接中断”之后，网络仍然面临着巨大的挑战

虽然“209号文件”要求支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付业务都要通过联网平台办理，但在2016年《非银行支付机构专项整治实施方案》(112号文件)中，对银行间支付业务的要求是“支付机构必须通过中国人民银行的银行间清算系统或具有合法资格的清算机构开展银行间支付业务”，目前联网和银联均具备合法清算资格。这也使得两者之间的竞争变得相关。

与以往支付机构对接入网联盟和银联的观望态度不同，一些支付机构明确表示将选择网络联盟和银联合作的双重模式。

支付机构负责人解释说:“根据支付机构提交的数据信息，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务需要通过网络平台办理，而涉及银联卡号的网络支付业务需要通过银联办理。”选择与网络或银联合作。”

关于银联和网联的竞争关系，薛洪言说:“从目前的角度来看，银联和网联都有自己的基本磁盘，但在线二维码采集仍然存在交集和重叠。作为支付行业的基础设施，转账结算机构的适当竞争将有助于提高服务水平和业务效率，也有利于行业的发展。”

除了与银联的竞争之外，“中断直连”后的网络连接也将面临各种后续挑战。根据央行此前的定位，联网平台旨在为支付机构提供统一、公开的资金结算服务，纠正支付机构非法的银行间清算业务，改变支付机构与银行进行业务对接的现状，支持支付机构接入平台进行处理，从而节约对接成本，提高清算效率，确保客户资金安全，便于监管部门对社会资本流动进行实时监控。

但是，从一些支付机构的反馈来看，虽然他们连接到了网络，但是他们并没有享受到所有的银行渠道，银行资源仍然需要由支付机构一个一个地进行沟通。而且渠道的价格也没有明显的优势。

另外，如何在短时间内制定相应有效的行业标准也是网络必须解决的问题之一。“该网络的当务之急是建立各种运营机制和支持团队，如银联。”刘刚进一步解释道，“当然，这需要一定的时间，但在继续为支付行业提供转账清算服务的同时，也要加快相关行业标准的研究。统一事项将对支付行业的市场优化和健康发展发挥更大的作用。”