牌照惹祸！腾讯微保与蚂蚁金服被指违规经营业务

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腾讯的保险平台“维保威盛”正在低调测试汽车保险续保功能，而已经提前公开测试的医疗保险预计将在2018年加速。

人比权利更红。

1月4日，一位资深互联网保险高管向《国际金融新闻》记者爆料称:“小额保险业务不符合《保险专业机构监管条例》(2015年修订)的一般规定。在没有其他规定的情况下，这显然是违反规定的。”

“小额保险是一家保险代理公司。原则上必须在设立分支机构的省、自治区、直辖市展出。”主管说。

《国际金融新闻》记者要求小额保险相关负责人核实，对方未予回应。

蚂蚁金融服务和微观保护是同一个问题。蚂蚁金服相关负责人向《国际金融新闻》记者强调，该公司的营业执照是全国性的，符合中国保监会的相关规定。

这到底是怎么回事？为什么伟宝和蚂蚁金服陷入非法经营的“流言”？

确实有疑问，另有指示吗？

小额保险的问题源于许可证。

小额保险的全称是小额保险代理有限公司，该公司在中国保监会网站上公示后，正式获得经营保险代理业务的许可。小额保险的注册资本为2亿元人民币，注册地为深圳。唯一的股东是深圳腾投资有限公司，腾讯是其控股股东。

“当小额保险正式推出时，这些公共信息被多次提及。当时，大多数人都被腾讯这个大股东所吸引。”上述高管告诉《国际金融新闻》记者，“归根结底，小额保险是一家保险代理公司。原则上必须在设立分支机构的省、自治区、直辖市展出。”

《国际金融新闻》记者回顾了中国保监会2015年修订的《保险专业机构监管条例》(以下简称《条例》)。《条例》明确规定，保险专业代理公司在注册地以外的省、自治区、直辖市开展保险代理活动，应当设立分支机构。保险专业代理公司分支机构的业务范围不得超过其所在的省、自治区、直辖市。

也就是说，要在深圳以外的省、自治区、直辖市开展保险代理活动，小额保险必须先设立分支机构，分支机构的经营区域仅限于分支机构所在的区域。对于拥有互联网基因的小额保险来说，这是不可想象的。

对此，第一财经大学保险系教授戴在接受《国际金融新闻》记者采访时指出:“这确实是一个问题。互联网的发展模糊了地区界限，相关问题已经被提上日程。也有可能是中国保监会对互联网机构的保险代理活动作出了特别规定。”

为此，《国际金融新闻》记者参考了中国保监会的相关规定。2015年7月，中国保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，适度放开部分人身保险产品和部分人身财产保险产品的业务领域限制。

那么，小额保险符合暂行办法吗？

本暂行办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指业务范围不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。

小额保险是不是一个专业的保险代理机构，其业务范围不仅限于注册地的省、自治区、直辖市？

《暂行办法》进一步指出，如果保险公司未在被保险人、被保险人、受益人或保险标的所在地的省、自治区、直辖市设立分支机构，保险机构在销售时应对服务不到位、时效性差的问题做出明确提示，并要求被保险人确认并保存确认记录；保险专业中介机构开展网上保险业务的业务范围和业务领域应当与提供相应承保服务的保险公司一致。

“应当与提供相应承保服务的保险公司保持一致，这是指代理机构与保险公司在业务范围和业务领域上的‘交集’，而不是‘集合’。”上述高管进一步强调，“暂行办法没有放松小额保险等机构的业务领域。”

对此，在网络保险行业拥有多年经验的李晓光在接受《国际金融新闻》记者采访时表示:“实际上，这需要与网络保险公司的执照相结合。如果你有一个互联网保险公司的许可证，你可能不会受到地理位置的限制，你的分支机构。然而，目前只有四家公司获得了网络保险公司的执照，即中国在线、泰康在线、易安保险和安信保险。从本质上讲，这是对纯网络保险公司的一种保护，其实际操作性相对较差。"

不是一个案子，是迫切需要解决的问题

“在这种监管政策中，有些细节存在某些模糊之处，而空在理解方面会有一定的想象空间。”一位资深互联网保险行业知情人士告诉《国际金融新闻》记者。

事实上，并不是小额保险公司存在问题，蚂蚁金服的牌照问题也无法进一步研究。

2017年9月，中国保监会批准杭州金宝保险代理有限公司经营保险代理业务。根据全国企业信用信息公示系统的查询结果，杭州金宝保险代理有限公司唯一的法人股东是浙江蚂蚁金融服务有限公司。

也就是说，蚂蚁金服和微信小额保险一样，也是一个保险代理许可证。

郭给出了另一种解释:“造成这个问题的主要原因是，网上的产品(除了线下的验标、调查等活动)一般不需要面对面的验标、调查等业务活动，也不需要门店，这与地域界限无关。上述涉及线下业务活动的产品并非纯粹的互联网保险机构或其代理机构。他们都是传统公司，开放互联网，做一些在线业务，但他们需要线下合作。”

然后，问题来了。有多少互联网保险平台是兼容的？

根据《2017年中国网络保险行业研究报告》，2017年网络保险领域共发生34起融资事件(不含中安网)，融资金额超过10亿元人民币，其中8起未披露融资金额。在这些金融公司中，许多公司的业务领域涉及互联网保险，但它们没有保险代理或中介许可证，属于“无证经营”。

然而，国际金融新闻记者在采访中了解到，一些互联网保险平台申请保险经纪许可证。与专业机构不同，经纪机构不会对业务领域做出具体规定。

中国保监会的有关规定规定，保险经纪机构及其分支机构的经纪业务不得超出承保公司的业务范围和业务范围；从事保险经纪业务涉及异地共保、异地核保和统括保单。中国保监会另有规定的，从其规定。

事实上，即使像中安在线获得的保险机构许可证一样，它也受到业务领域的限制。2018年1月，中安在线在交易所宣布，经中国保监会进一步批准，将在其余18个地区提供汽车保险产品，这18个地区约占全国汽车保险费市场的33%。

中国保监会的这一回复于2017年9月发出。除了之前12个地区和6个地区的回复外，中安的网上车险产品覆盖了除香港、澳门和台湾以外的其他地区。

对此，中安在线相关负责人向《国际金融新闻》记者确认:“一般来说，需要从一个地区申请到另一个地区，并在当地设立分支机构。由于我们与平安财险的合作，在当地有一个联合车险业务部门，所以申请更快。”