共享汽车10元“免赔”1500元以下车损 划算吗？

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元旦假期刚过，我相信很多人会选择租车自驾游，或者用共享车在城市里旅行，而不是步行。

对于汽车租赁公司或共享汽车公司提供的“无补偿”服务，老司机认为自己技术娴熟，不屑一顾，而新手司机则认为有必要谨慎购买。

最近，一些消费者将共享汽车的“无赔偿”服务等同于无赔偿保险。据《证券日报》记者报道，由共享汽车公司或汽车租赁公司提供的“无偿”服务是一种增值服务业务，而不是真正意义上的保险。无论是“无免赔额”服务还是无免赔额保险，都必须购买。

中国一家知名汽车租赁公司的一名工作人员说:“开车时发生事故的情况少了，停车的情况也多了。”无论是新手还是老司机，都建议您来买一辆安心的。”

10元一次可以买到安心

元旦假期的前一天下午，北京的蒋女士开着一辆品牌共享车停在路边，撞上了人行道上的铁护栏。前灯下的挡板损坏了，出现了一个“大洞”。在时间安排上，姜女士计划当天晚上坐火车回家与家人团聚。这起突发事故似乎是回家路上的一个“难题”。

"我第一次打了共享车的客服电话."蒋女士向《证券日报》记者描述了脱险的过程。“客服人员告诉我，我买了10元钱的‘不含赔偿’服务。汽车损坏在1500元以下的可以免除责任。报警后打电话给保险公司，我会得到它。”

“幸运的是，我买了‘免赔额’保险，否则回家的旅程肯定会延迟。”蒋女士带着挥之不去的恐惧说道。

据记者了解，共享汽车公司将为其运营的车辆购买一定数额的汽车保险。但是，姜女士提到的拼车“无损失”服务并不是真正的“无损失”保险。

根据保险业的风险分担原则，事故发生后，除保险公司外，被保险人还应承担一定比例的损失金额。

排除免赔额保险的功能是将保险购买者的风险转移给保险公司。例如，如果投保人发生事故，造成财产损失10万元，保险公司将赔付8万元，剩余的2万元需要由投保人承担。如果购买了不含免赔额保险的相应保险，保险公司也将支付20，000元。

排除赔偿保险是商业保险的附加风险。一般保险期限为一年，最短期限也是一个月。没有赔偿保险，就没有付款购买或按日购买。

同时，排除免赔额保险作为附加保险，它不能单独购买，只能与相应的基本保险一起购买。“经特别约定，事故发生后，保险公司将负责按照相应保险条款规定的免赔额计算的免赔额部分的责任限额内的赔偿。”一位保险公司的工作人员说。

此外，对于1500元以下的汽车损坏，没有“不赔偿”的相关条款。“从金额上看，车险只规定了赔付上限，没有低于1500元就不赔付的保险。”上述保险公司的工作人员表示，保险公司没有为汽车租赁公司单独开发保险，只是在《保险法》的范围内讨论了一些险种的保费。

综上所述，姜女士提出的“不含赔偿”并不是真正的不含赔偿保险，而是汽车租赁公司的一种增值服务。

这个结论也得到了汽车租赁行业人士的支持。中国一家知名汽车租赁公司的一名员工向《证券日报》记者表示，“不含赔偿的服务是为新手司机提供的增值担保服务，每天都要收费。”

“实际上，不仅对新手司机，而且对每一个租车的顾客，我们都会推荐它。”这名工作人员说:“根据我们的工作统计，开车时发生事故的情况比较少，停车时发生事故的情况比较多。无论是新手还是老司机，都建议您来买一辆安心的。”

“无赔偿”的场景

姜女士对“免赔额保险”的误解，源于她对免赔额保险知之甚少，免赔额保险是车险的一项重要附加险，受到广大车主的高度赞扬。一些老司机甚至只购买三种汽车保险，如交通保险、第三方责任保险和不包括免赔额保险。

在赔偿比例方面，不包括免赔额的赔偿比例通常为损失限额的5%至20%。当保险购买人的责任分为全部责任时，可扣除的比例为20%；当责任分为主要责任时，扣除率为15%；当责任划分为同一责任时，扣除率为10%；当负债分为二级负债时，可扣除率为5%。

就费率而言，不同汽车保险类型的费率也不同。第三方责任保险费率为15%，机动车辆损失保险费率为15%，车辆人员责任保险费率为15%，身体擦伤损失保险费率为15%，盗窃保险费率为20%。

然而，保险公司不会在所有情况下支付赔偿。有三种情况，没有赔偿的保险是无效的。

首先，赔偿应该由第三方支付，但找不到第三方。如果被保险人的车被别人的车撞了，对方要负全部责任，对方的保险应该修理你的车，但是对方却跑了。这时，虽然你可以用你自己的保险获得一些补偿，但是没有豁免它就不能生效，所以你不能得到全额补偿。

同样，被保险人的汽车被恶意刮伤，由于找不到司机，无法证明当时汽车损坏的原因和现场情况，因此无法进行无免责的全额赔偿。

第二，当你自己解决交通事故时，你不能确定事故原因。如果被保险人的汽车被追尾，追尾车的车主声称对此负全部责任。为了不堵塞交通，建议不拍照就尽快把车开到路边。此时，如果被保险人未能拍照和收集证据，保险公司将无法付款。

第三，事故频发。如果被保险人承担风险过于频繁，保险公司仍会让被保险人承担一定的损失，并对被保险人频繁发生的此类风险和异常行为进行处罚。然而，不同的保险公司对事故频发的次数和业主承担一定损失的程度有不同的规定，因此在投保时有必要及时了解清楚。

有排除免赔额保险的无效场景，共享汽车公司和汽车租赁公司的“排除免赔额保险”服务也有免责协议。上述汽车租赁公司的工作人员告诉记者，在这两种情况下，汽车租赁公司的“免赔”服务不能免除费用。一是保险理赔范围之外的损失，或由于承租人未能履行有效的报告程序和理赔程序而导致保险公司拒绝赔付的损失；另一个是由于客户违反法律法规而导致车辆被扣留造成的停电损失。