大考延期 现在的网贷还能碰吗？

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近年来，随着网上贷款市场的迅速扩张，各行各业的资金不断涌入。然而，在加速行业扩张的同时，也埋下了深深的隐患。一方面，没人关心平台的高收入；一方面，偶尔会有跑步比赛。该平台如何继续稳定运行？如何保护和增加投资者的资金价值？如何创新和发展金融监管？

4月，网上借贷平台进入生死速度倒计时阶段。近日，有报道称，上海的网上贷款备案可能会推迟。据业内相关人士介绍，目前网上借贷平台整改工作实际运行中，存在一些意想不到的问题，实际困难超出各方预期，备案时间可能会有所延迟。

一石激起千层浪，很快将期待已久的市场情绪降至低点。文件会放在哪里？成为无数人最大的烦恼。当前的在线贷款行业是什么？你还能摸到它吗？

近年来，随着网上贷款市场的迅速扩张，各行各业的资金不断涌入。然而，在加速行业扩张的同时，也埋下了深深的隐患。一方面，没人关心平台的高收入；一方面，偶尔会有跑步比赛。该平台如何继续稳定运行？如何保护和增加投资者的资金价值？如何创新和发展金融监管？

为了解决这些痛点，我们必须从源头上进行管理，根据金融服务实体的要求创造一个公平透明的金融交易环境。

行业信任危机持续混乱，亟待解决

众所周知，金融的本质可以理解为基于信任的合作。在中国金融业面临技术创新带来的颠覆性变革和传统金融业一个接一个转型的背景下，信任显然成为互联网金融的一大挑战。以网上贷款为例，随着备案的倒计时，行业洗牌的趋势和竞争格局的巨大变化是可以预料的。然而，在这个时间节点之前，许多平台由于各种原因被清算，有些甚至直接跑掉了。

4月2日，一家名为“钱亲”的p2p平台单方面宣布，因平台备案不通过，目前无法支付债权，需要与投资方变更合同；4月11日，数百亿p2p平台林山金融的法定代表人周博云自首。前一天，林山金融旗下的林山财富网站和应用无法正常使用。据第一网借发布的《2018年第一季度全国p2p网上借贷行业快报》报道，在过去的五个月里，共有3381个平台出现了主动关闭、取现困难、无法连接和运行等问题，令人震惊。

事实上，金融业的混乱不止于此，“萝卜章”事件频频见诸报端，给资产管理行业带来了巨大的声誉风险和法律风险。3月5日晚，上市公司金盾股份(300411，诊断股)宣布公司可能伪造公章，公安机关已立案调查；同一天，另一家上市公司st Bus (002188，诊断)也宣布，其签署的“担保合同”所覆盖的公司公章是伪造的；话音未落，大连机床约7.6亿元应收账款的“萝卜戳”事件再次引起业界关注。

此前，银监会通报了“侨兴债务”处罚结果，并对广发银行总行、广发银行惠州分行及广发银行其他分支机构的违法违规行为罚款共计7.22亿元。中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，银监会对广发银行发出了“天价罚款”，凸显了其加强监管的决心。然而，在监管的余波影响下，上市公司上演了一个又一个“萝卜章”，这让公众不禁要问:金融业到底怎么了？公章可以随便摆弄吗，也就是说，如果你想刻它，如果你想盖它？为什么金融行业的风险事件频繁发生，并且一再被禁止？

加强监管，使电子合同符合要求

随着网上贷款平台流失、“萝卜戳”等恶性事件的日益严重，网上留存的电子合同数据和公章容易被篡改和伪造，证书存储和取证的真实性受到广泛关注。“电子合同备案”在互联网上引起了激烈的争论，有些人甚至说，如果电子合同没有向第三方备案，那将是不符合规定的，或者将意味着退出。

根据《同业拆借信息中介机构业务活动管理办法》的要求，“同业拆借信息中介机构需要对贷款人和借款人的基本信息和交易信息使用电子签名，在进行电子认证时，应遵守法律法规，确保数据的真实性、完整性以及电子签名和电子认证的法律效力，贷款合同到期后至少保存5年。”

根据各地的具体规定，在网上贷款平台集中的地区，北方、上海、广州、深圳、厦门等地的金融监管机构都出台了各自的备案管理办法。在这些备案管理措施中，提到互联网金融平台备案的要求之一是保存第三方电子合同证书。因此，引入电子合同不仅是“互联网加”时代的趋势，也是金融平台合法合规运行的硬性指标之一。

据业内人士称，投资者权益保护的争议呈指数级增长，电子合同也将成为投资者权益保护的主要证据。如有争议，投资者可向当地金融办、银监局、经济调查、互助金协会等部门和机构报告有关情况；同时，之前与平台沟通的投资记录、截图和聊天记录应作为未来赎回的凭证保存。在监管严格的情况下，投资者权益的保护越来越受到重视。

备案后，电子合同什么时候标准生效

那么，所有的电子合同都必须归档吗？备案后，平台用户会得到什么样的服务和保证？笔者认为，与电子合同备案相比，电子合同备案的主要意义在于，它可以为用户与平台之间的司法纠纷提供电子证据，解决当前互联网环境下用户缺乏可靠凭证的问题。从行业发展的角度来看，网上贷款备案后，电子合同备案将成为一种新趋势。

在当前依法治国的大环境下，电子合同备案有利于保护用户的合法权益，越来越受到监管部门、基金企业和用户的关注。从监管的角度来看，近年来，从事电子合同行业的民营企业竞争混乱，尤其是占据市场半壁江山的中小民营电子合同企业，以低廉的价格和营销手段为用户数据和信息的安全埋下了巨大隐患。

值得注意的是，这个行业的现状正在逐渐改变。2017年6月，国家电子合同备案平台正式启动，其电子签名操作、合同保存等业务由何谦具体承办。通过“数字签名+时间戳+第三方合同保管+签发证书”等一系列措施，有望成为中国领先的一站式电子合同保全服务提供商。目前，何谦已经推出了1.0版的存单和签名证书，涵盖了身份认证、数字签名、存单保存、文件加密、时间戳和司法服务等一系列要求，将确保电子合同的合法性、规范性和保证性。

国家电子合同备案平台作为国家互联网应急中心下的服务平台，具有中立性、不受商业利益影响等固有优势，有利于防止用户数据被窃取和滥用；采用各方认可的备案机制，司法效果强；与公证处、司法鉴定中心、仲裁委员会和其他司法机构一起获取整个证据链。

然而，与此同时，如何在不断提升自身技术和服务的同时，充分发挥国家平台的优势，推进电子合同行业的标准化运作，推进整个行业标准的标准化进程，也是运营商和签约签约国家电子合同备案平台面临的双重问题。

当然，对于投资者来说，电子合同备案只是首要标准，而网上贷款平台只有足够优秀才能进入投资者的视野。