大额存单利率纷纷上调 银行“存款大战”来了吗？

本篇文章1859字，读完约5分钟

近年来，银行大额存单成为市场关注的焦点。一些国有银行和股份制银行相继上调大额存单利率，最高浮动利率高达50%。银行存款大战又要爆发了吗？

荣360监测数据显示，4月份我国各大银行大额存单平均利率大幅上升，也明显高于同期普通定期存款利率。

中国建设银行、中国银行和中国农业银行等国有银行都推出了利率上调45%的大额存单，而招商银行和上海浦东发展银行(60万)等股份制银行甚至推出了利率高达50%的“超”大额存单。

例如，上海浦东发展银行在不同的起点为大额存单设定了不同的利率。起点越高，利率越高，浮动利率越大。100万元人民币的三年期利率为3.99%，浮动利率为45%，50万元人民币的五年期利率为4.18%。

招商银行应该做出更大的努力。大额存单的浮动利率从20万元起为40%，从50万元起为45%，从100万元起为50%。

招商银行大额存单利率

与定期存款相比，大额存单还有一个很大的优势，那就是在条款上更加丰富。除了定期存款的通用条款外，它们还引入了一个月和18个月等条款，让储户有更多的选择。

为什么大额存单的利率会提高？

自2015年10月降息以来，银行存款利率已降至历史低点，两年多没有大幅调整。目前，主要银行的存款利率与两年前相比几乎没有变化。然而，自2016年底以来，市场利率已见底，货币基金和银行财务管理等金融收益一直在上升。

一方面，存款利率保持在较低水平，另一方面，财务管理收入不断上升，导致银行存款流动现象严重，资金持续流失给银行吸收存款带来巨大压力。

尽管央行在2015年放开了存款利率浮动上限，但由于存款定价的自律机制，大银行和中小银行的存款利率浮动上限仍被限制在1.3倍和1.4倍，银行仍无法独立调整利率。

近日，据媒体报道，大额存单利率上限上调，国有银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行大额存单利率浮动上限分别从1.4倍、1.42倍和1.45倍上调至1.5倍、1.52倍和1.55倍。这是主要银行最近提高大额存款利率的主要原因。

银行存款大战即将来临吗？

提高大额存单的利率肯定会帮助银行吸收存款，这对于保守的投资者来说仍然有吸引力。然而，荣360金融分析师认为，真正的存款战还远远不够。

首先，大额存单也有利率上限。目前，许多银行已经用完了限额，并限制空继续提高空间。

其次，目前只有大额存单的利率上调，而普通定期存款的利率保持不变。尽管浮动利率上限可能会提高，但不太可能完全放开。

第三，从表面上看，大额存单的利率大幅上升，但与存款的替代品货币基金(money fund)相比仍处于劣势，更不用说其他理财产品了。

购买大额存单有哪些预防措施？

当然，无论如何，提高大额存单的利率对储户来说绝对是一件好事。毕竟，大额存单的利率高于普通定期存款。最大的受益者是低风险承受能力的储户，尤其是中老年人。

在购买大额存单之前，荣360财务分析师提出了几点建议:

1.比较不同银行不同期限的利率

每家银行每期大额存单的利率可能不同，大额存单的购买金额相对较高。即使利率相差不大，最终的利率也可能大相径庭。因此，最好在购买前比较不同银行不同期限的大额存单的利率。

2.比较不同银行的购买起点

购买大额存单的最低起点是20万元，大多数银行的利率都提高了40%。然而，许多银行推出了较高门槛和较高利率的大额存单。例如，如果金额达到30万元、50万元和100万元，利率会更高。如果你有更多的钱，你可以问银行是否有“超级”存单。

3.大额存单提前支取的计息方式比较

大额存单的一大优势是提前支取可以凭文件计息，但各家银行的规定可能不同。例如，有些银行依赖大额存单档案，有些银行依赖定期存款档案，有些银行可能像普通定期存款一样提前支取，只能按现行利率计息，这是非常不经济的。

什么是文件利息？例如，如果你有一张3年期的大额存单，利率是3.85%，但你必须在持有一年后提前支取。如果银行依赖大额存单，它会以2.1%的1年期大额存单利率付给你利息。如果银行依赖定期存款，它将按1.95%的一年期定期存款利率支付利息。

4.试着考虑一下基于货物的婴儿

虽然大额定期存款的利率提高了很多，但与余额宝这样的以商品为基础的婴儿相比还是太低了。根据荣360的监测数据，上周网络婴儿产品的平均7天年化回报率为4.01%。虽然连续两周下跌，但仍远高于大额存单利率，流动性非常强。大多数婴儿现金提款可以在t+0天收到，有些甚至可以实时收到。

虽然货币基金的风险稍高，但几乎不可能赔钱，所以我们不用太担心基金的安全性。