年入50万依然压力山大？这份规划帮你摆脱焦虑

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胡先生刚过40岁。他目前是国有企业的中层经理，月收入1.8万元，年终奖2万元，月生活费3500元。胡女士，36岁，现为私营企业经理，月收入16000元，年终奖18000元，月生活费4000元。他们的孩子都11岁了，每月的生活费和学杂费是3000元。

家庭财务管理注重计划。关键是要根据家庭需要合理配置家庭资产，从而实现各种财务管理目标。他们不盲目投资，只追求“高回报”。今天，财务经理给您带来一个案例，希望能对财务规划有所借鉴。

情况

胡先生刚过40岁。他目前是国有企业的中层经理，月收入1.8万元，年终奖2万元，月生活费3500元。胡女士，36岁，现为私营企业经理，月收入16000元，年终奖18000元，月生活费4000元。他们的孩子都11岁了，每月的生活费和学杂费是3000元。

胡先生的家庭拥有两处房产:一处自用，市价310万元；一套租金，市价180万元，月租金3000元，月按揭2800元，还有38万元未还。一辆价值180，000元的私家车每月的汽车维护费用约为2，200元。胡先生和他的妻子为他们的孩子投资了教育，每月花3000元对基金进行固定投资，现在他们已经积累了22000元。活期存款12万元，定期存款110万元。胡先生及胡女士均有社会保险，每人购买了金额为人民币20万元的大病保险，每人每年缴纳保费人民币6000元。每年，他们将花费2万元用于旅游和其他开支。在理财方面，除了为孩子准备100万元的教育基金外，胡先生还希望在40岁的时候实现理财“无碍”。

家庭经济状况诊断

胡先生的家庭资产负债及收支情况见表1、表2。

表1胡的家庭资产负债表

表2胡的家庭收支情况表

从表1可以看出，家庭负债占资产的比例为6.01%，家庭财务安全，风险评级较低。胡先生的家庭正处于成熟阶段，家庭成员的工作能力和经济地位都达到了顶峰，财务管理的重点是为退休做准备。

从表2可以看出，夫妻双方的月总收入为34，000元。其中，男性月收入占48.65%；女性月收入占43.24%。双方经济地位相似，同时又构成家庭经济的支柱。

胡先生一家每月总支出为18，500元。其中，日常生活费用10500元，占56.76%；月贷款额2800元，占15.14%。家庭日支出占月收入的28.38%，不到50%，表明家庭有很强的控制支出的能力。胡先生家庭贷款占月收入的7.57%，低于40%。他家人的财务风险相对较低，处于相对安全的水平。从年余额来看，胡先生的家庭年余额可达26.4万元，留存率为54.77%，有较强的储蓄能力。

财务规划分析

通过对胡先生家庭财务状况的评估，我们可以整理出胡先生家庭的四个基本计划，以便更好地配置他的家庭资产。

应急准备计划

胡先生的家庭月生活费为10，500元，每月需偿还的住房贷款为2，800元。由于有抵押，建议胡先生准备六个月的生活费和每月的按揭款，即79，800元作为应急准备金。这部分资金可以按1: 5进行分配。第一个月的应急资金以活期存款的形式预留，接下来五个月的应急资金从货币资金中购买。

长期安全规划

胡先生和胡太太除了购买社会保险外，还购买了商业保险。然而，与胡夫妇目前的收入状况相比，他们之间的长期安全差距仍然相对较大。胡先生的年收入为23.6万元，他的大病保险只能覆盖他的年收入，但不能覆盖住房贷款余额。根据保障其5年收入的基本要求，保险金额缺口为98万元，加上其一半按揭还款金额，保险金额缺口为117万元。同样，可以计算出胡女士的覆盖缺口为104万元。

保费支出一般控制在收入的10%~15%。因此，胡先生的年保险费可控制在23600元至35400元之间，胡女士的年保险费可控制在21000元至31500元之间。由于双方已缴纳保险费6000元，胡先生应增加保险费17600 ~ 29400元，胡女士应增加保险费15000 ~ 25500元。

儿童教育规划

虽然胡先生已经为他的孩子预留了教育基金，但这笔钱远远不够。尽管胡士泰有足够的定期存款用于教育，但这种资产配置的长期效益很低，而且家庭财富的增长有限。假设通货膨胀率为3%，如果你想在孩子上大学之前为教育准备100万元，你需要每月固定投资11388元。

退休计划

假设通货膨胀率为3%，胡夫妇退休后的月生活费约为13000元。胡女士比胡先生提前退休，所以当胡女士退休时，25年的养老金费用约为394.54万元。如果其中50%由社会保险支付，其余50%由他们自己准备，胡先生的家人可以每月固定投资4160元来准备养老金。

家庭资产的分配

上述基本计划完成后，胡先生的月余额仍为5953元，年余额为22531元，说明上述计划在现有财力的基础上是完全可以实现的。

从胡士泰目前的资产配置来看，活期存款与定期存款的比率偏高，这限制了家庭财富的增长。此外，定期存款的金额高于住房贷款的金额，回报率是颠倒的。因此，建议胡先生根据其风险承受能力进行资产重组。

通过测试胡士泰的风险基因，他的家人是一个保守的投资者。根据胡先生的风险容忍度，可以估计胡先生金融资产的最优组合为:无风险资产占85.48%，高风险资产占14.52%。

胡先生一家的金融资产总额为124.2万元，按上述比例仍可划入活期和定期存款106万元，可划入股票或股票基金18万元。考虑到定期存款的收益率低于贷款利率，建议胡先生现在就用定期存款偿还贷款。偿还贷款后，可投资金融资产总额为86.2万元。根据上述比例，活期存款和定期存款可分配74万元，股票或股票基金可分配12万元。

具体方案操作

(1)从活期存款中提取8万元作为应急准备金，其中1/5作为活期存款，4/5从货币资金中购买。

(2)胡先生可增加17，600 ~ 29，400元，胡女士可增加15，000 ~ 25，500元购买大病保险、人寿保险、意外伤害保险，增加长期保障。

(3)每月投资需要从3000元增加到11388元，为教育基金做准备。

(4)每月可追加4160元的养老金准备投资。建议单独设立一个账户，以区别于教育基金账户。

(5)建议用部分活期存款和定期存款偿还住房贷款。

(6)偿还贷款后，从定期存款中取出12万元投资股票或股票基金。