信用卡代偿机构叫板银行 专家：广告语已违规

本篇文章2444字，读完约6分钟

最近，一个信用卡赔偿平台的广告语言公开挑战银行，这引起了人们的热烈讨论。广告语言说:“信用卡透支了，信用卡没钱还，信用卡拿不到。”这意味着该平台可以解决持卡人的许多问题。

《证券日报》记者检查了平台的相关资质，发现该公司成立于2017年3月31日，注册资本为5000万元。其业务范围包括计算机网络技术开发、咨询、转让服务和商务咨询服务。《证券日报》记者咨询了该平台的客服，看其是否具备贷款相关资质，但客服表示:“该平台可以上线，表明相关部门已经允许。”

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员、兰州大学兼职教授董希淼告诉《证券日报》记者，从广告语言来看，这是完全违法的行为。办理信用卡需要持有相关许可证，偿还信用卡是一种借贷行为。根据监管金融风险的要求，任何金融业务都必须获得许可证并按照许可证经营。

信用卡弥补了市场混乱

最近，这家名为Blackfish的科技公司在各大平台上集中投放广告，口号是“信用卡爆炸时找Blackfish，信用卡没钱时找Blackfish，信用卡拿不到时找Blackfish，无卡消费时找Blackfish”，并邀请名人为自己代言。

在苹果应用商店，该软件收到了近4000份评价，得分为4.8。在下载评论中，一些评价表明贷款速度快，审计速度快，一些评价表明软件欺骗数据，纯粹是获取个人信息。

根据平台官方网站显示，1月份，小海宇科技有限公司完成了9.5亿元人民币的全面融资。此次融资由光速中国、晨星资本、吉富亚洲、戈壁风险投资、盛丰集团、公众评论创始人张涛和肖海裕技术管理团队共同投资。

至于该平台从事的业务，它的应用程序显示，它可以充值、偿还信用卡、投资、申请信用卡、发放贷款以及在购物中心购物。据其发展历史介绍，注册用户已超过50万，金融服务已启动，信贷、财富管理和网络生活服务分布均衡。

《证券日报》记者查看了公司的相关资质，发现全国企业信用信息公示系统显示，小黑宇科技有限公司注册资本为5000万元，业务范围包括计算机网络技术开发、咨询、转让服务和业务咨询服务。天津市小黑鱼信用管理有限公司，公司联合创始人王皓名下，注册资本5000万元，成立日期为2017年12月1日。其业务范围包括企业信用的收集和评估以及市场信用调查；经济信息咨询、企业管理咨询、计算机数据处理服务、计算机软件研发、销售。此外，这两家公司是由天津滨海新区市场和质量监督管理局注册的。

董希淼表示，尽管目前这类公司的许可和业务范围没有受到监管，但信用卡必须获得许可。今后，根据金融风险监管规定，所有金融业务都应纳入金融监管范围，所有金融业务都应获得许可。

《证券日报》记者向客服询问相关资质，客服声明含糊不清，表示相关部门已经允许其上线。

授权账户预扣隐藏风险

近年来，银行卡信贷规模不断扩大，信用卡补偿市场蓬勃发展。根据央行数据，截至去年第四季度末，银行卡信贷总额为12.48万亿元，比上个月增长4.74%；银行卡还款余额5.56万亿元，比上个月增长7.49%。银行卡平均信用额度为21200元，信用利用率为44.54%。

根据2017年中国信用卡补偿行业研究报告，信用卡补偿用户大多位于东部经济和教育发达地区，其中广东、上海、北京等省市最具代表性。就收入而言，超过一半的用户月收入集中在5000-10000元之间，整体收入水平较好。在信用消费时代，信用场景有广泛的渗透，用户有较高的信用认知水平。《报告》还显示，大多数用户认为“信用损害”这一本质事实是逾期行为的最大负面影响。据艾瑞咨询称，在互联网时代，信用消费场景的广泛渗透为信用教育铺平了道路。用户重视信用的本质，主动增加信用，有助于补偿行业的健康发展。

在这个小黑鱼应用的主页上，借钱还信用卡最高限额为5万元的标志非常显眼。持卡人如需申请，需完成身份认证、手机认证、储蓄卡认证和个人信息认证。在认证过程中，他需要填写大量的密码，甚至需要提供手机安全密码。

在《证券日报》记者的注册过程中，当输入手机安全密码时，他立即收到了一条10086的短信，称平台已经在手机网站上查询了用户的话费明细。

特别值得注意的是，在要求持卡人打勾的合同中，规定授权人授权授权人指示银行或其他第三方支付机构主动从本授权书中描述的预扣账户中扣除相关金额的资金。

预扣金额包括授权人累计逾期且当月还款日应付的信贷资金本金、利息、分期服务费、逾期费及其他费用，包括但不限于平台业务资金贷款人应付的本金和利息、运营商的贷款服务费、分期服务费、逾期账户管理费和滞纳金。

也就是说，一旦签署了向平台借款的相关协议，账户资金就可以不用我直接扣款了。然而，由于手机屏幕有限，这些合同大多只显示标题。如果持卡人不点击他们，他们就不知道他们签了什么条款，这将为未来的纠纷留下隐患。

补偿性利率是多少

一位曾在该平台上办理信用卡赔偿业务的持卡人向《证券日报》记者展示了赔偿细节。持卡人的信用卡欠款1610元将在平台上分六个月分期偿还，每期服务费12.22元，利息从第一期的10.59元逐步递减，每期还款金额为286.85元，第一期支付贷款服务费50元。

也就是说，贷款1610元，共支付利息和服务费161.1元，年利率为20%。与银行信用卡的分期付款相比，实际上要低得多。根据《证券日报》的统计，各银行的分期付款率大致相同，第三期、第六期、第九期和第十二期的每期付款率在0.6%至0.75%之间。然而，许多银行也为老客户进行盈利活动，并降低了分期付款率。

一位持卡人告诉《证券日报》，发行银行信用卡是好的，但前提是你有一张信用卡，银行会给你配额。很多人因为信用污点而拒绝发放信用卡，所以这些人只能求助于这种平台。黑鱼平台的客服告诉《证券日报》，他们在批准配额时没有检查信用信息。

在平台的贴吧和社交团体里，很多商家都在平台商城里挂满了手机回收的横幅。由于现金贷款的金额普遍较低，许多人选择在平台上消费和购物，而商家则以较低的价格回收商场商品，从而套现持卡人并赚取差价。