银行评估后天降大红包？ 真相其实是信用卡现金贷

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作为一个银行信用卡客户，如果银行在评估后给你额外提供50，000-300，000元的贷款，所有的都将记入同名的借记卡，并且只收取无息费用，这听起来像是银行发了一个大的现金红包吗？

这个所谓的大现金红包实际上是一个信用卡现金贷款。作为银行的利润获取工具，它已经成为各大银行在信用卡市场激烈竞争的法宝。

这是一大笔钱，不是吗？你想马上带它去投资和股市，然后去你人生的巅峰吗？

别担心，看看银行家计算的详细账目，然后听听监管的口气。也许你花钱的“小心思”将会停止。

银行分发现金红包？

“信用卡现金贷款需要吗？多给18万元，不占用信用卡额度，手续费有折扣。”最近，记者接到了一家股票银行信用卡中心的电话。

信用卡现金贷款是银行向信用卡用户发放的小额贷款，仅用于旅游、装饰和其他目的。该笔贷款以现金形式支付给与用户同名的借记卡，并分期偿还，银行根据时间表和利率收取手续费。典型例子有招商银行(600036)“电子贷款”、上海浦东发展银行(600000)“万金油”、广发银行“财之金”等。贷款金额从5万元到30万元不等。

自去年网上现金贷款整改后，许多银行开始推出信用卡现金分期付款业务，受到了大力推荐。例如，中国农业银行商丘分行今年提出，要把重点放在分期付款和消费这两个创收基地上，成立专门团队进行专项分期付款，并通过赠送礼品来改善现金分期付款交易。

如今，许多银行在零售转型方面取得了长足的进步，具有强大创收能力的消费者相关业务已成为主要战场。原因之一是个人抵押贷款业务有限，银行增加了对消费贷款的投资；其次，这些资产的质量和回报都很好。

北京大学新金融与风险投资研究中心的研究员陈文表示，之前的个人按揭贷款规模很大，在房地产监管后，这项业务受到了极大的压缩，银行几乎没有选择的切入点，信用卡现金业务是一项重要的战略选择。

事实上，信用卡现金分期付款业务是消费需求的爆发、金融技术的推动和银行新一轮信用卡收购的共同产物。

2017年，多家上市银行信用卡业务爆发，新卡发行大幅增加。例如，中信银行(601998)和平安银行(00001)的新卡发行分别增长了74%和80%。2017年，中国建设银行和主要信用卡公司招商银行共发行了1亿多张卡。

如此巨大的数量级，再加上过去两年现金贷款的蓬勃发展，使得叫嚣拥抱金融技术的银行立即清醒过来，打起了信用卡“算盘”:持有持卡人消费流量等大量数据，意味着有大量高质量的用户等待开发，推出基于信用卡的现金贷款自然会随之而来。

看看招商银行，它是金融科技银行的“零售之王”。本行大力发展信用卡贷款，推出闪电贷款平台、信用卡情景现金贷款等新产品或新业务。2017年，信用卡贷款余额为4912.38亿元，同比增长20.10%。

幕后策划:真正的成本是惊人的

然而，如果你想借这笔钱，你应该首先计算清楚。信用卡分期付款业务(包括现金分期付款)声称是无息的，只收取手续费，但专业人士计算的实际成本令人惊讶。

记者以客户身份咨询招商银行信用卡电子贷款业务时，工作人员粗略算了一个账户:10万元贷款分三期计算，每月手续费950元，合计2850元；10万元贷款分12期，每期手续费为750元，共计9000元。

让我们来看看银行家们所做的比较:这两种等额分期贷款的年化利率分别为11.4%和9%，明显高于普通个人消费贷款。

但是，这不是实际成本，等额分期付款的手续费是根据初始本金乘以手续费率计算的，而不是每月剩余贷款额。

荣360信用卡分析师孟立伟表示，根据内部收益率(irr)公式，10万元贷款分12期偿还的实际年利率为16.22%。

这自然可以解释为什么分期无息产品实际上是银行的一个很好的创收工具。这可以从上市银行年报中看出:2017年，上市银行非利息收入的增加主要是由于手续费收入的增加。

例如，2017年建行银行卡手续费收入为422.42亿元，同比增长12.20%。本行解释称，信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等方式，促进了信用卡交易量的增加和分期付款业务的发展。相关费用收入超过300亿元，同比增长20%以上。

同样，中信银行2017年手续费收入增加111.29亿元，比上年增长57.59%，增长背后的主要驱动力也来自信用卡手续费和收单业务。其中，信用卡分期业务收入达到201.31亿元，同比增长63.26%。

严格控制资金流动。一些银行得到票

在信用卡分期付款业务量巨大的背后，非法使用资金的问题不容忽视。

据了解，30万元以下的单笔银行贷款可由借款人自主支付。例如，招商银行的上述电子贷款业务，最高额度为30万元，资金划入信用卡用户的同名借记卡，由持卡人自主使用，但需将消费凭证保存4-6个月，以备抽查。

但是，实际情况中存在许多漏洞。例如，如果用户将资金用于股票交易和投资，他们可以使用同一时期的其他消费凭证来伪造资金的使用。

这要求银行监控此类资金的使用，并采取更高层次的风险控制措施。银行家表示，如果资金划拨收款人的账户名称包含房地产、股票等敏感词汇，银行的风控系统将在后台给出预警提示。在陈文看来，现金业务风险控制的关键是首先打击欺诈，确保借款人自己借钱，信用卡申请不是假申请，也没有被盗。

目前，监管机构正在密切监控相关业务。知情人士表示，监管部门将把重点放在控制资金流动上，同时要求银行尽可能少发放此类贷款。如果银行自身的风险控制不到位，监管部门将采取更严厉的处罚措施。近日，上海浦东发展银行信用卡中心因部分用于股票交易的现金分期付款资金被罚款175万元。