养老规划中的几大误区

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如今，中国已经进入老龄化社会，所以提前为老年人做好计划是非常重要的。然而，在现实生活中，很多人对养老问题不够重视，更不用说规划了。为了提醒大家，边肖特意整理了生活中常见的养老误区。来看看你是否中枪了。

开始得太晚了

工作收入的增长率会随着工资水平的提高而降低，而理财收入的增长率会随着资产水平的提高而提高，所以制定退休计划还不算太晚，最迟不超过40岁。

退休计划开始得越早，需要提取的储蓄就越少。如下表所示，如果你在退休前准备五年，即使投资回报率能达到10%，你每个月也要在股票基金上投资12914元，超过了当时大多数家庭的收入能力。对于月收入1万元的富裕家庭，最好在退休前20年开始准备，每月承担1698元(按8%的投资回报率计算)是合理的。

储蓄太少，不足以弥补养老金缺口

生活有不止一个目标。大多数年龄在40岁到50岁之间的人必须同时支付他们孩子的大学学费和抵押贷款，所以不可能用他们所有的积蓄来为退休做准备。因此，以20年准备期为例，建议每月留出1317元定期投资长期收益率为10%的股票型基金，这样可以兼顾其他财务管理目标，平衡个人的承受能力。如果你能早点准备，负担会轻一些(如果准备期达到30年，你每月可以投资442元)。

养老金投资过于保守

所需的储蓄超过了收入能力

扣除通货膨胀率后，定期存款利率只能提供实际收入的2%~3%。如果你使用定期积累养老金，不管你开始准备的年龄有多大，你都必须保留一半以上的工作收入，而且你必须在工作期间大幅降低生活水平。但是，如果你定期购买固定投资的基金，投资回报率可以达到10%，按中国20%~30%的人均储蓄率计算，完全可以满足你晚年的需要。因此，养老金的使用不应过于保守，否则就不可能利用复利效应积累财富。

在计划退休时，我们还应该参考投资者的风险承受能力:如果保守人士预期的投资回报较低，储蓄率就会较高。建议保守、谨慎、积极、冒险者分别将投资回报率设定为5%、7%、9%和10%，然后根据上表找出应得的节约。投资基金类型或资产配置也应符合设定的回报率。如果预期收益率为5%，投资方向和比例可以是70%的债券和30%的股票；如果预期收益率为7%，投资方向和比例可以是50%的债券和50%的股票；如果预期收益率为8%，投资方向和比例可以是股票70%，债券30%；如果预期回报率为9%，投资方向可以是大型股票基金；回报率为10%，投资方向可以是小型股票基金。

相对而言，如果只剩下5年的退休时间，由于时间太短，复利效应不大:积累100万元，每月储蓄所需收益率的3%和10%之间的差额只有16.5%，还有30年退休时，差额将是3.9倍。因此，如果退休时间太短，不建议以刮痧的形式进行风险太大的投资。在规划时，不宜假设养老金收益率能达到10%以上，这将降低人们应该要求的储蓄，并增加养老金积累目标的概率。

提前退休太多了

如果一个人准备好的养老金应该使用20年，当他手头有存款时，他会情不自禁地花掉它。如果他在退休的早期花费太多，他在退休的后期将是不可持续的。因此，我们应该有支出预算或安全支出率的想法。支出预算是根据原计划的退休生活费用作出预算，并在预算限额内支出的款项。安全支出率是每年可提取的养老金比例。如果你退休后活了20年，不考虑现值，那么

安全利用率=1/20×100%=5%。

当考虑现值因素时，安全支出率是年金现值的倒数。如果20年的实际回报率是3%，那么

安全支出率=1/年金现值系数× 100% = 1/14.8775× 100% = 6.72%。

当你退休时，如果你有100万元的养老金，年可支配金额=100×6.72%=6.72(万元)。

如果你退休后还能活20年，合理的年安全支出率应该是5%~7%。然而，如果你提前退休，并期望退休后能活40年，那么安全支出率将降至3%。