探究泰康养老GBC商业模式 全面对接国家医养保障三支柱体系

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新华网财经3月20日电(记者郭)中国正进入老龄化社会，构建多层次的养老保障体系已成为各界的共识。作为这项政策的重要继承者，保险公司如何与国家多层次的社会保障体系充分衔接也成为市场关注的焦点。

近日，泰康保险集团执行副总裁、泰康养老董事长李艳华在接受中国网银财经等记者采访时表示，泰康养老最大的优势是“gbc医疗模式”，即同时为政府、企业和个人提供医疗服务，并与国家三大支柱医疗体系紧密相连。具体来说，政府提供重大疾病保险、长期护理保险和职业年金；企业办企业年金和职工福利；就个人而言，做好个人税收-健康保险，积极准备个人税收递延养老保险。

泰康保险集团执行副总裁、泰康养老董事长李艳华。来源:中国网络金融

Gbc商业模式

中国共产党第十九次全国代表大会的报告明确指出，“一个覆盖全民、城乡统筹、权责明确、保障适度、可持续的多层次综合社会保障体系。”与此同时，在今年两会期间，国家发展和改革委员会向大会提交的报告明确指出，“要推动建立多层次的社会保障体系”。

根据我国养老保险制度的“三大支柱”体系，“多层次”是指政府、企业和个人医疗支持的全方位发展。

那么，作为这项政策的重要继承者，保险公司将如何与国家多层次的社会保障体系全面接轨呢？

“目前的泰康养老是同时为政府、企业和个人提供医疗保障，并与国家医疗保障的三大支柱体系紧密衔接。”泰康保险集团执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华表示。

李艳华说:“与其他公司相比，泰康养老的最大优势是‘医疗gbc模式’。”这种模式我们已经发现了十年，我们必须坚定不移地走下去。”

什么是“基于性别的医疗保健模式”？李艳华进一步介绍，“具体来说，gbc分别对应于政府、企业和个人。政府提供重大疾病保险、长期护理保险和职业年金；企业办企业年金和职工福利；就个人而言，个人医疗保险延伸到雇员和社会保障受保人，包括个人税收优惠健康保险，并正在积极准备个人税收递延退休金保险。”

长期护理保险将成为一种典型的“医疗与保健相结合”的社会保障制度

长期护理保险作为社会保障体系的一部分，随着老龄化问题的深入研究，适时走上舞台，并自试点以来发挥了重要作用。

据统计，自人力资源和社会保障部出台政策并在湖北省荆门等15个试点城市推出长期护理保险以来，共吸引投资72亿元，新增养老机构284个，培训机构44个，直接刺激了2万人就业。

以泰康为例，作为上饶、江西、石河子、四川、荆门、湖北、齐齐哈尔、黑龙江和浙江嘉兴长期护理保险的“承担者”，泰康已覆盖400万参保人。截至今年2月底，共开展了16次家庭护理培训，培训了1，000多名家庭护理人员。

同时，关键词“长期护理保险”也成为今年两会NPC代表和CPPCC委员关注的焦点。

全国人大代表、湖南大学风险与精算研究所所长张林建议，在推进医疗与护理相结合的政策时，应尽快在全国范围内推行长期护理保险。全国政协委员、首都医科大学附属北京中医医院急诊科主任姚伟海建议将医疗护理保险纳入社会保障体系，积极推进长期护理保险制度。全国政协委员、三宝集团董事长袁亚非建议为长期护理保险建立一种灵活的融资方式。

谈到长期护理保险，李艳华也有着深刻的理解。她认为，长期护理保险将进一步促进医疗护理结合的发展，并能成为国家应对老龄化的顶级设计。长期护理保险将成为典型的医疗护理相结合的社会保障体系。实施长期护理保险，不仅可以充分发挥保险的基金补偿功能，还可以通过政策和资金的引导，促进老年医疗服务行业走上正轨。

增税养老保险有益于国家、人民和保险公司

与养老保险制度的第一支柱和第二支柱相比，第三支柱发展相对缓慢，要求“弥补养老保险三大支柱的不足”的呼声也日益高涨。作为养老保险第三支柱的一部分，个人所得税递延养老保险已成为近期市场最大的关注点。

近日，中国保监会副主席陈文辉、黄红军在两会期间接受采访时表示，递延所得税养老保险试点已获相关部门批准，近期将启动。

李艳华表示，通过税收优惠加快发展第三支柱实际上是国际通行的做法。然而，实施个人所得税递延养老保险将带来三个方面的好处，即国家层面、保险公司层面和人民层面。

在国家层面，税收延伸养老金政策的实施必将对弥补养老基金缺口起到积极作用，有助于应对人口老龄化趋势，有助于建立和完善多层次的养老保障体系，实现第一支柱社会保障和第二支柱企业/职业年金的补充，进而提高养老金替代率。

从普通人的层面来看，缴纳税前保费，并在收到保费时缴纳个人所得税，可以减轻个人税负。同时，它还可以帮助被保险人进行养老金计划和资金储备，从而大大提高未来养老金的质量。

从保险公司的角度来看，税收延期有一个巨大的市场。在英美等发达国家，养老保险占个人保险费的35%以上，而在中国，退休后分阶段领取养老金的养老保险只占个人保险费收入的4.4%。养老保险在中国的发展非常广阔。

与此同时，李艳华指出，至于产品形式、税收延伸、销售资格等问题，最终有必要关注监管要求。但是，从养老保险的性质来看，产品收入和账户资金安全等问题应该是核心。