难禁的违规现金贷小程序 监管合规为当务之急

本篇文章2397字，读完约6分钟

《今日北京商报》记者刘双霞实习生宋一通

微信小程序在2月初重组至今已有半个月，但仍有一个“逆风作案”的平台。2月26日，北京商报记者今天通过调查发现，一些相关的小程序仍然可以用“借钱”和“借身份证”作为关键词进行搜索。分析师认为，小额渠道现金借贷的门槛低于现金借贷平台，投机者更容易从事非法贷款业务。由于大量的小项目，可能会导致更多的长期贷款行为，导致借款人的高负债，并最终导致各种悲剧，由于难以偿还债务。

网上非法现金贷款修改

现金贷款自2015年以来在中国发展迅速，原因是其金额小、贷款时间短、无抵押、贷款速度快。然而，随着监管力度的不断加大，许多非法现金贷款被变相以小程序的形式上网，继续违规从事贷款业务。

《今日北京商报》记者发现，一些相关的小程序仍然可以用“借钱”和“身份证贷款”作为关键词进行搜索，如网上贷款、快卡服务、闪电到达等。金额从1000元到15万元不等。

《今日北京商报》记者逐一调查了前10个小项目，发现只有3个小项目所有的商业实体在工商注册信息中具有小额信贷资格，而且大部分是个人。

此外，向在线贷款应用排水也成为现金贷款小程序的“手段”。在一个名为"快速借钱"的小程序中，北京今日商业报记者在填写手机号码和验证码后，被带到移动应用商城下载了一个名为"快速借钱"的应用。当记者登录到借钱快速平台并点击立即申请贷款时，他需要填写身份信息，包括教育背景、婚姻状况、身份证正反面照片、动态人脸照片、姓名、身份证号码、永久地址和紧急联系人。填写紧急联系人时，系统会提示“快速借钱”需要读取通讯录中的联系人信息，否则他可能无法成功获得贷款。

据公开信息，快速借款的主要运营商是前海快贷互联网金融服务(深圳)有限公司，该公司是由深圳二木科技有限公司(以下简称“二木科技”)开发的金融管理应用。急需资金和资金短缺的投资者提供小额贷款和紧急周转服务。

值得注意的是，在“收集投诉”平台上，针对该公司的投诉有1348起，大量投诉人声称“借快钱”将自己的姓名、身份证号码、电话号码、照片等信息发送给了通讯录中的朋友。许多其他投诉人声称，当他们的贷款到期时，他们受到“快速借款”的威胁，要求他们提前偿还贷款。针对上述问题，北京商报记者致电Ermu Technology进行核实，截至发稿时，他尚未收到对方的回复。

分析师今天告诉《北京商报》，虽然没有明确禁止由小程序流失导致的在线贷款应用，但许多公司正徘徊在法律的边缘，这滋生了各种贷款混乱，误导用户落入现金贷款陷阱。

现金贷款小程序击中球

2017年12月1日，中央银行和银监会下发《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，明确要求暂停新批准的网络小额贷款公司，暂停无特定情景和指定用途的网络小额贷款。

事实上，今年2月初，微信已经对违规的小程序进行了整改。据微信官方网站消息，微信平台已永久封杀1000多个非法现金贷款小程序，并在“上线后更名”的审核渠道进行技术规范和手工审核拦截，严厉打击绕过资格审核的行为。尽管有明确的禁令，一些非法现金贷款以小程序的形式在网上进行，并违反规定继续从事贷款业务。

根据有关规定，如果贷款年利率超过24%，则不受法律保护。《今日北京商报》记者注意到，许多贷款平台以每日和每周的利率发放贷款。尽管他们贷款的利率数字似乎没有超过规定，但实际年化利率远高于规定的24%。

《今日北京商报》记者拨打了一个名为“秒借宝”的咨询电话，提出借2000元周转。对方立即出具了首笔贷款经批准后利息为30%的条件，即借款2000元，实际金额为1400元。一周后，你需要支付2600元的本金和利息。可以看出，借10000元一个月后还22000元，年利率将达到1400元

现金借贷平台的一位人士表示，在严格监管的背景下，一些非法现金借贷平台的网站被取缔，而微信小程序因其成本低、流量大而吸引了许多非法现金借贷平台。这些账户通常设置各种类别，以避免监管审查。

对此，英灿咨询高级研究员张表示，从微信小程序规则来看，注册主体可以是个人，也可以是企业，其门槛低于现金贷款平台，更有可能成为投机者进行现金贷款的一种方式，微信用户数量巨大。其中，有很多人对现金贷款和点对点贷款的理解非常肤浅，风险评估意识薄弱。一旦接触到这样的小程序，他们很可能会在小程序中输入个人联系信息，如手机号码。

法规遵从性是重中之重

针对上述问题，微信相关负责人今天对《北京商报》表示，所有小程序上线后都将经过严格审查，所有违规的小程序都将受到攻击。今后，他们将继续加强技术能力，尽早发现此类违规行为，并在预审核和在线后执行各种规范，不会容忍违规行为。少数开发商通过“上线后更名”绕过类别和资质审查，微信在更名审查渠道进行了技术规范和人工审查拦截，严厉打击。

张提醒说，大量的小项目可能会导致更多的长期贷款行为，导致借款人的高负债和各种因偿债困难造成的悲剧。对于投资者来说，微信现金贷款小程序的风险控制难以保证，需要考虑借款人信息披露的真实性，因此投资风险较高。

业内专家表示，要经营贷款业务，必须取得经营贷款业务的资格，不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤或骚扰。有关部门也要统一对整个现金贷款链的监管，同时加大对非法现金贷款的处罚力度。

苏宁金融研究所高级研究员施大龙认为，现金贷款是一项高风险、高收益的业务。对于此类违规行为，一方面监管当局应加强对类似平台如小程序的监控。一旦发现此类违规行为，微信等平台运营商将迅速处理违规行为；另一方面，我们将继续加强对现金借贷和非法借贷的监管，并在新规定后尽快形成处罚案件，以形成威慑。

“对于监管部门，要严格规范互联网金融平台的推广路径，禁止其在部分社会渠道上流失和推广，禁止未取得相关资质的个人或企业通过任何渠道开展业务，严格控制现金贷款。平台入口应通过后台技术手段监控相关平台的行为，并严惩违规操作平台。”张对说道。