起底黑暗“借条”：年利率超2600% 上千平台收割现金贷果实

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经过监管，现金贷款正在减少。

很少有平台可以借钱，但一种长期存在的“借记卡”模式已经开始爆发。

他们简单粗暴地招揽顾客。

从贷款超市和收款公司，6元买了借款人的资料，直接打电话给借款人:“你需要贷款吗？”。

他们的利率高得令人望而却步。

当借款人以1000元到达时，他必须在7天后支付1500元；逾期一天罚款200元。

年利率高达2600%，在业内被称为“超利润借贷”。

他们的收藏极其残忍。

ps用户的裸照和发送小骨灰盒是他们常用的方法。

他们的利润非常可观。

一个10人的“小作坊”每月贷款100万元，每月净利润超过50万元。

在这个领域，它仍然属于监督空怀特，用户没有办法投诉。

深陷其中的用户几乎不可能逃脱惩罚，“如果他们碰了欠条，他们就会死。”

01浮出水面

进入2018年新年后，大中介叶萍终于找到了新的商业模式。

在对现金贷款进行监管后，几乎所有平台都很难再次放贷。叶萍曾经通过帮助借款人来赚钱，他一度认为自己快要失业了。

"当上帝堵住一扇门时，他会打开一扇窗."叶萍突然发现，朋友圈开始充斥着一种新的贷款广告，整个中介圈都转过身来，奔向一个比现金贷款更有利可图的游戏。

隐藏在水下一年多的超级利润贷款“借方票据”已经开始复苏。

2016年之前，地下高利贷要求双方进行面对面的借贷。

自2016年以来，越来越多的网上“借贷工具”出现了，如借宝、今日借、无忧借等平台。

这意味着借款人和贷款人不必再次见面，他们可以使用这些工具直接在线制作借记卡。

这种商业模式被地下高利贷所采用，并演变成“超利润借贷”。

2016年，超额利润贷款引发了一场小规模爆发。

到2016年下半年，现金贷款迅速爆发，带走了大多数超级利润贷款的用户。

"相对而言，现金贷款的利息更低，收款更规范."叶萍说，许多借款人又回到了原来的“地下高利贷”。

然而，最近，现金贷款行业出现了刹车，超额利润贷款借据再次爆发。

"最近，我身边几乎所有的中介都已经转型，开始发放贷款."叶萍说，他周围有几十个新成立的团队。

“现在每个人的游戏风格都是野蛮的，他们不会成立公司。它们都是小作坊，十几个人甚至几个人就能做。”叶萍说，他们都知道发放超额利润贷款是违法的，所以他们都躲在地下，从不露面。

"我们的团队有10个人，5个客户，2个贷款和3个收款."叶萍说，拉一支草队可以干。

然而，这个小团队的盈利能力非常强。目前，他们每月的工资是100万元，每月能挣50多万元，不包括人工成本、客户获取成本和坏账。

超额利润贷款借据正以最残酷的方式收获现金贷款用户。

“我们不会借钱给那些被黑得要死、被迫隐藏债务的用户。”叶萍说，通过贷款给这些用户，他将成为一个“接管人”。

他们会选择那些已经通过现金贷款养成消费习惯，但现在无处借款的人。

“事实上，我们非常感谢现金贷款平台。他们帮助我们培训用户，帮助我们淘汰最差的用户，留下一大群肥羊。”叶萍说。

根据叶萍的保守估计，最近几个月有数千个新的借贷平台，尤其是在温州。

“我们又杀人了。”

借据大军的黄金时代又来了...

02采购数据

对于这些借款人来说，有两种主要的方法来获得客户。

一是直接与贷款超市合作。

“监管现金贷款后，现金贷款越来越少，业务受到很大影响。”贷款超市的老板高杰说，就在这个时候，借记卡玩家出现了。

最近，他收到了大量的合作邮件。

“请问，是某某贷款超市吗？期待你的合作，如果你愿意，在这里给我一个答复。”令高杰困惑的是，他们没有留下一个微型信号，也没有告诉他们的手机号码。直到收到邮件回复后，对方才再次出现。

即使他们继续深入聊天，他们也使用qq，不会出现。

即使来回换马甲也不总是使用同一个qq。

即使我们合作，对方也不会签公司合同，而是直接通过qq汇款。

这些产品上市后，要么被定向到h5页面，要么被定向到微信公众账户，这看起来“非常不规范”。

“我看着这种兴趣，感觉很可怕。我基本上知道他们是坑用户，所以我们给他们分流半个月，我们要先付5万元，分流费是另外计算的。”高杰说。

在如此恶劣的条件下，借记卡玩家也会蜂拥而至。

“一旦你与这样一家公司合作，就会有5万到5万的资金，而且资金会很快到位。”高杰说，他们一挖洞，就蜂拥而至。

“我们都知道，我们的业务无法被发现，当我们联系任何合作伙伴时，我们都需要保持高度警惕。”叶萍说。

过去，贷款超市不愿意接受借记卡，因为这将“伤害用户和影响声誉。”

然而，在现金贷款减少后，他们的业务受到了很大影响。“上个月的收入是50万，现在还不到3万。”高杰说，人们很难拒绝刚送来的肥肉。

他们开始“饥不择食”，不再拒绝借记卡产品。

△贷款超市的贷款产品越来越多

除了与贷款超市合作之外，另一种主流的获得顾客的方式是电话营销。

他们如何获得贷款用户的电话号码？

"贷款超市、收款公司和现金贷款平台都可以购买用户数据."叶萍说。

一位自称是贷款超市的商人在网上兜售用户数据，称这是为“借记卡”量身定制的。

这些销售数据维度包括手机号码、姓名、身份证号码、qq号码和芝麻分数。

△贷款超市销售的用户数据

这样的数据可以6元报价，量大从优。

此外，一些非正式的收集公司也在出售用户数据。

“相对而言，已经到达外包集合的用户将具有几乎相同的资格，并且已经被多次收集。因此，收集公司的数据会便宜得多，你可以在几根头发中购买一个。”叶萍说。

他们最想要的是现金贷款平台的数据——这是最直接的，用户质量是最好的。

叶萍正积极联系一些不再准备这么做的小额现金贷款平台。“我们会帮助他们再次认识到这一点，为什么不呢？”

然而，叶萍也知道，去年6月1日之后，国家网络安全法颁布，买卖50条数据是非法的。“我们应该非常小心，换更多的背心。”。

得到数据后，几个小女孩开始电话销售。

“你现在需要贷款吗？只要你的芝麻分数高于500分，我们就在这里100%借给你。”叶萍说，因为用户很精确，他们通常会打10个电话，其中一半可以处理。

从获得客户开始，捕捉现金贷款用户的陷阱就已经形成，并逐渐将用户拖向深渊。

03高利率

如何做好欠条的风险控制？

“你需要你的芝麻分数高于500分，你需要提供你的身份证，地址，手机号码，并上传你的手持身份证照片。”叶萍说，但这还不够。他们必须修改地址簿。

他们会要求用户下载一个qq同步助手或网络磁盘，同步地址簿，让用户说出账号和密码，然后下载地址簿。

得到这些数据后，他们敢于借钱。

借据的利息高得可怕。

“这群人的风险太高，所以我们必须用高利率来掩盖高风险。”叶萍说。

“现在借款的大部分利息都是这样计算的。700元，借款7天后，已偿还1000元；1000元，借款7天，要付1500元。”叶萍说。

用户苏益尧借了7张借据，借据7700多张，应还13000。加上逾期罚款，现在已达52，000英镑。

借款时间为一周。

“你必须先在贷款平台上添加超级贷款人作为朋友，然后他们让我贴出2000元的贷款。”苏益尧说道。

第一次，超级贷款人会给他500元的贷款宝，然后苏会把500元转还给对方；然后对方给了他500元和300元，所有这些都需要调回。

直到最后转到700元，才是最后的钱。

也就是说，苏益尧借了700元，但欠了一张2000元的借据就贷了宝。

△超额利润借款扣款流程

这张2000元的“借记卡”将成为对手的筹码。

因为苏益尧不可能去贷宝还钱，因为除非他付2000元，否则他不能“卖”。

他只能通过线下或其他方式还钱，然后让超级贷款人“卖钱”。

"对方会让我在微信上转1000元给他."苏益尧说，最糟糕的是，在很多情况下，他还了钱，而那些超级赚钱的人根本就没有"卖"，还直接敲诈他。

“借宝会收下我，让我偿还。我跟他们沟通过，说他们实际上已经还款了，他们也可以提供转账记录，但是贷款宝不承认。”苏益尧说，此时，他只能在借包的借条里还2000元，才能注销借条。

这相当于借了700英镑，却还了3000英镑。

"我们很难描述这些私人转移行为."《借贷报》的客服人员说:“如果是朋友间的汇款或红包怎么办？如果我们私下取消借条，很可能会引起纠纷。”。

客服人员建议，在这种情况下，当事人应该报警。如果警方介入调查或法院裁决并提供相关证明，他们可以“申请停止收集”。

“不要在网上向陌生人借钱。一定是从熟人那里借来的。”客服人员反复强调。

在这种情况下，超额利润贷款单的贷款条件简直是“不合理”，那么为什么借款人可以愉快地接受它们呢？

“他们太缺钱了。当他们没钱时，他们可以接受任何条件。”叶萍说，这群人都嗜借，“你怎么能抗拒毒瘾呢？”。

04野蛮收藏

超额利润贷款就像一个深渊。一旦你踏入其中，就没有机会逃脱。

欠条的逾期罚金极高。如果你拖欠一天，你将被罚款两三百元。

如果你不归还呢？"最黑暗的一幕即将开始。"叶萍说，收取超额利润贷款借据是极其野蛮的。

如果他们是女孩，他们会拍下持有身份证的女孩的裸照，然后威胁借款人。如果他们不偿还贷款，他们会直接把贷款寄给他们的亲戚和朋友。

如果是男性，这是一张躺在殡仪馆的照片。

"我们的团队专门招募了一名设计人员并完成了这项工作."叶萍说，送一个小骨灰盒和照片是一种常见的方法。

在如此高的压力下，很少有借款人能够忍受。

从这个角度来看，超额利润贷款几乎没有门槛。它们藏在地下，可以被几个人打开。

顾客是野蛮的，风险控制是简单和粗鲁的。你可以通过使用借记卡工具和修改地址簿来借钱。

和收藏，没有底线。

最低层次用户的借贷需求是由现金贷款激活的，但现在行业停止了，这些用户只能在地下激增。

超额利润贷款借方票据正成为现金贷款的最大收获者——这几乎是业内预测的必然结果。

但是对于这些用户来说，这无疑是一场更大的灾难。

“投诉，借记卡工具平台不支持它；报警，这笔钱少于可接受的金额；起诉，钱和时间花在哪里？”苏益尧说，这个地方仍然在空·怀特的监管之下，没有人能保护他们。

一旦你踏入这个深渊，几乎不可能逃脱。

“碰了欠条，死路一条”。

叶萍正把成千上万的用户拖入深渊，榨干他们最后一滴水和油。

尽管挣钱越来越容易，叶萍却越来越害怕，因为每一步都是“危险的”，每一分钱都是肮脏的。

“我们的办公室藏在地下室，我们甚至不敢拿出来。”叶萍说。

盯着深渊的人也会被深渊盯着。

(本文中的扣款方式具体指的是“超利润贷款扣款”。应被调查者的要求，文章中的一些人被冠以假名)