黄喆：用科技赋能监管

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作为一种新的互联网技术，区块链无疑是最重要的底层迭代。金融业从互联网上的信息、价值链上的价值以及区块链传递的价值中获益匪浅。“区块链+金融”的跨境组合带来了创新思维的激烈碰撞。利用区块链技术为金融业务提供解决方案，帮助发展新金融，阿尔山金融科技肩负使命。

打破监管的痛点

2017年是互联网金融规范化发展的一年，特别是随着互联网金融监管的不断升级，互联网金融业进入了一个洗牌调整期。作为互联网金融浪潮中的重要角色，p2p网络借贷行业因其业务规模大、风险传染性强、具有非法集资和网络欺诈风险等诸多特点，成为目前互联网金融的重点监管对象。除了引入相应的监管规则来规范企业行为外，金融监管当局开始思考如何用新技术帮助金融监管实现行业失灵。

自2008年中本聪撰写比特币白皮书以来，区块链的概念首次进入人们的视野。作为比特币的底层技术，区块链技术具有分布式存储、一致性机制、加密算法、可追溯性和数据不可篡改等特点。，可与互联网金融领域的各种需求完美结合:可将各平台的数据实时记录到分布式账簿中，保护用户数据的隐私，并为监管机构提供实时检查窗口。这也是区块链技术让政府、金融机构和学术界着迷的原因。

基于此，一直专注于利用区块链技术解决互联网金融痛点的阿尔山金融科技，受北京市财政局委托，利用区块链、云计算、大数据、人工智能等信息技术手段，设计开发了“北京市点对点贷款监管系统”。作为北京市拓展和开放服务业的综合试点示范项目，该系统的研究与开发意义重大，不仅是我国金融监管科技领域的新探索，也是世界首创。

技术上，系统采用分层模块化的系统结构，采用成熟的容器技术、微服务和开发运维自动化等先进技术，增强系统的可扩展性，提高系统的稳定性和持续运维能力。该系统集成了区块链、云计算、大数据、人工智能等新一代信息技术。采用国产密码算法，从物理安全、网络安全、系统安全、管理安全、代码安全等多个层面保证系统的安全性和可靠性；该系统实现了产品的实时注册、信息的及时披露、银行存储数据的对接以及数据真实性、完整性和安全性的高效交叉验证。在实现有效监管的同时，还可以为网上贷款平台提供相关信息查询和共享服务，有效降低网上贷款平台的操作风险和风险的交叉传递，全方位突破监管难点。

该系统首次将区块链技术应用于金融监管领域，具有创新性和领先性。它在将区块链技术应用于金融事业方面发挥了示范和领导作用，是利用信息技术加强金融监管的一次成功尝试。

网上贷款监管的好帮手

阿尔山金融科技的大部分管理团队来自银正宝等金融机构，对金融领域的风险有着深刻的认识。这些技术团队都是区块链开源软件社区的积极分子，拥有雄厚的技术基础和丰富的技术积累。可以说，阿尔山团队基于区块链技术开发的网上贷款监管系统从一开始就站在了巨人的肩膀上。

在金融风险控制和区块链技术的双重支持下，阿尔山金融科技按照企业级规模和金融级安全部署了“北京点对点贷款监管系统”，为金融监管插上了科技的翅膀。

监督制度有五个核心优势:

首先，基于行业相关政策法规和网上贷款企业提供的真实交易数据，建立了一套“非现场监管风险监控指标体系”，可以覆盖网上贷款行业的10大类64个风险点的监控，帮助监管部门从多个维度了解整个行业和企业的合规经营状况。

其次，利用一套可视化技术，如红灯、黄灯等，实时、准确地将监测结果在线呈现给金融监管部门，为金融监管部门提供可行、可用、可视化的技术工具和风险预警评估咨询服务。

第三，在系统设计中，将监管机构、p2p网上贷款企业、提供存管服务的商业银行等不同角色纳入同一个平台，通过区块链和大数据技术将相关数据连接到同一个区块链，可以实时动态记录各方数据，反馈交易信息，并根据需要和权限控制与相关方共享信息。

第四，通过加密技术，可以对网上贷款企业用户的个人隐私数据进行加密。在保护私人数据的前提下，监管部门和存管银行可以了解网上贷款企业的资金交易情况，这不仅可以使监管部门及时发现违规行为和潜在风险，还可以方便银行开展存管业务，做到公开透明，保护隐私。

第五，在安全性方面，系统以区块链为底层技术，在网络层面设计了五层架构，包括区块链层、数据存储和处理层、核心服务层、api和web服务层、客户访问层，为多方参与监管、信息不变性和数据安全提供了强有力的科技支撑。

正如一位资深行业专家所言:这个可视化的网上贷款监管系统是监管当局的一只网上“电子眼”和“信号兵”，是一个可以信任和依赖的智能监管工具；对于p2p企业来说，它是风险预警的“指路明灯”，是依法合规经营的“自拍杆”。

实现多赢

北京银监局、北京互助黄金协会、p2p网上借贷企业、存管银行等支持和认可“北京点对点借贷监管系统”的原因。它充分发挥了区块链的技术优势，将许多问题的症结转化为多赢机制。

对于监管部门来说，他们可以通过监管节点实时了解每个p2p网上贷款企业访问数据的运行状态，并通过红黄灯的可视化技术了解平台是否存在潜在的合规风险或管理风险。

对于p2p网上借贷企业，根据系统发送的提醒，我们可以在多个平台上监控借款人的重复借贷行为，解决过去由于信息相互隔离造成的信息孤岛问题。

存管银行访问系统可以将监管系统中的交易数据与银行掌握的交易数据进行比较，相互验证数据的真实性和完整性，同时可以充分了解p2p网上贷款企业的合规性和运营状况。

从长远来看，通过金融技术为金融和经济服务将是大势所趋。以区块链为核心技术的阿尔山金融科技，将一如既往地坚持“以科技助金融”的理念，坚持科技与金融的融合，将创新与合规统一起来，努力发挥科技企业的灵活创新优势，加快科技创新成果的转化和应用，为用户和社会创造更多价值。