2017年消费分期最受青睐 有平台不计成本抢场景

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截至2016年底，在评级的100个平台中，51个平台拥有企业贷款项目，48个平台拥有抵押资产，41个平台拥有个人信贷资产，40个平台拥有汽车抵押资产，22个平台拥有消费分期付款资产，17个平台拥有供应链资产，13个平台拥有保理资产，9个平台拥有票据资产。

2018年，在线贷款行业迎来了备案的第一年。经过一年多的合规性，许多平台已经被行业淘汰。目前，1700多个正常运行的平台正在全力配合整改，争取在最后冲刺中获得记录。除了备案，平台本身的发展水平和盈利能力也应由平台考虑。荣360网上贷款评级集团发布的第12期网上贷款评级报告显示，2018年，个人大额现金网上分期付款将成为一种趋势，消费分期付款的垂直细分将会有机会，汽车按揭贷款的竞争将会越来越激烈。

2017年是在线贷款行业合规和整顿的一年，尤其是在资产方面。在监管部门对借款人“限额”的要求下，网上贷款平台剥离了线下多余资产，开发出符合监管要求的“小而散”的合规资产。

100个网上贷款平台资产类型比较

荣360网上贷款评级集团整理

荣360网上贷款评级研究小组统计了2016年底和2017年底评级中100个平台的资产类型变化，数据也显示整个行业的资产类型发生了很大变化。

截至2016年底，在评级的100个平台中，51个平台拥有企业贷款项目，48个平台拥有抵押资产，41个平台拥有个人信贷资产，40个平台拥有汽车抵押资产，22个平台拥有消费分期付款资产，17个平台拥有供应链资产，13个平台拥有保理资产，9个平台拥有票据资产。

截至2017年底，评级中的100个平台中有35个拥有消费者分期付款资产，比上个月增加了13个平台；有52个平台有资产质押工具，比上个月增加12个平台；个人信贷资产平台49个，比上个月增加8个。这三类资产符合小规模分散监管的要求，位列2017年企业三大最受青睐资产。

然而，主要价值较大的抵押贷款资产和保理资产有明显的下降趋势。截至2017年底，共有32个平台拥有抵押贷款资产，比上个月减少了16个；截至2017年底，有13个平台拥有保理资产，比上个月减少了7个。此外，企业贷款资产开发平台数量从51个减少到45个，比上个月减少6个，主要原因是大型企业贷款平台退出。

在100个评级平台中，消费阶段性资产、汽车抵押贷款资产和个人信贷资产的平台比例分别增长了13%、12%和8%。然而，抵押贷款资产、保理资产和企业贷款资产平台的比例分别下降了16%、7%和6%。

除了资产结构的重大调整外，同一资产类别下还有一些新的变化。例如，个人信用贷款通常分为大额现金分期付款和小额网上贷款。2016年，大部分个人信用贷款的主要平台主要基于大额现金分期付款。截至2016年底，100个平台中只有5个平台推出了小额网上信贷资产(金额小、利率高、无具体场景和用途)，但截至2017年底，这一数字已达到20个。随着对无特定情景和用途的个人信用贷款利率、期限和金额的监管要求，以及禁止“砍头收息”和禁止牟取暴利，网上小额信贷资产逐渐退出市场。

可以预测，具有特定消费情景和资本用途的分阶段资产的消费将变得更加激烈。这个场景的赢家赢得了世界。在消费舞台的竞争浪潮中，不仅在线贷款平台、传统银行和黄金消费公司，还有拥有巨大流量和在线场景的互联网巨头，如阿里、JD.com、百度、腾讯和小米，也纷纷涉足这一领域。对于网上贷款平台，如果他们想在消费金融领域分得一块蛋糕，他们应该要么建立自己的场景，如网上购物中心，要么与他们合作。除了传统的3c，医疗美容、教育、装修阶段、保险阶段、租赁阶段和购车阶段正变得越来越热。

2018年，网络借贷平台对场景和渠道的竞争将会更加激烈。根据荣360网上借贷平台的研究，在一些热门场景中出现了价格战。一个以上市公司为背景的平台前一天刚刚与现场方签订了意向合作协议，第二天就被其他平台以高于3点的价格抢走了。一些平台甚至不支付任何费用，不管他们是否赚钱，但首先签署渠道。

另一方面，随着监管力度的加大和整改力度的加大，消费贷款也遇到了资金“断档”的情况。贷款援助平台通常与银行、消费基金、信托和小额贷款等特许金融机构的资金连接，一些在线贷款平台也与特许金融机构的资金连接。为了避免嫌疑和降低杠杆率，目前许多持牌金融机构已经收回贷款，这给贷款援助平台和网上贷款平台造成了巨大的财务压力。

与消费分期付款相比，汽车抵押贷款和个人信用贷款、房地产抵押资产、保理资产和大型企业贷款被忽略。

总之，2018年，个人大额现金分期付款的网上化将是一种趋势，消费分期付款的垂直细分将会有机会，汽车按揭贷款的竞争将会越来越激烈；房地产抵押贷款资产渠道将继续下沉，保理和票据业务将继续遭受冷遇，小微企业贷款可能会催生更多新机遇。