P2P整改大限将至 平台想备案必过这三道关卡

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根据p2p网络贷款风险专项整治领导小组下发的《关于做好p2p网络贷款风险专项整治和整改验收工作的通知》(以下简称《通知》)中的工作安排，各地应在2018年4月底前完成辖区内主要p2p机构的备案登记工作，并在6月底前全部完成。

“忙着，忙着归档。”

几乎所有的在线贷款平台都在尽最大努力在备案前进行整改。

根据p2p网络贷款风险专项整治领导小组下发的《关于做好p2p网络贷款风险专项整治和整改验收工作的通知》(以下简称《通知》)中的工作安排，各地应在2018年4月底前完成辖区内主要p2p机构的备案登记工作，并在6月底前全部完成。

但是，面对2016年8月24日《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)设定的监管红线，只有少数平台声称已经备案。例如，2015年5月推出的荣鑫浦辉农金宝互金网络投资平台，在官方网站信息披露栏目的“地方金融监管部门登记”中表示已获得正式备案文件。对于大量未注册的平台而言，这是“每个家庭都有困难时期”:一些平台正在努力消化过多的资产，而另一些平台则担心它们能否通过信息安全评估。该平台在银行存款方面花费了大量时间...

消化超标准资产

"资产存量超标是当前公司备案面临的最大挑战."1月16日，在共同金平台财富星球(Fortune Planet)召开的资产侧战略转型会议上，财富星球首席执行官郭坦诚表示，公司必须在2018年4月前完成超标准资产的清退工作，同时找到优质合规的资产，这是一项繁重的任务。

根据《办法》，个人在同一网上贷款平台的贷款余额上限不得超过20万元，企业在同一网上贷款平台的贷款余额上限不得超过100万元。

郭直言不讳地表示，目前，公司的资产存量超过1亿元，主要是企业供应链中的资产，还有一些企业的贷款尚未到期。

事实上，对于供应链金融平台来说，清理大价值目标的库存始终是一个不可回避的问题。

根据深圳市潜城互联网金融研究所(第一网上贷款)发布的《2017年11月全国p2p网上贷款行业快报》，截至2017年11月底，全国p2p网上贷款余额为1.68万亿元，其中单个借款人贷款余额超过100万元的p2p网上贷款余额为6666.24亿元，比上个月下降0.03%，下降1.13个百分点。

“在《办法》公布后，大多数平台都在转换小额贷款，消化过剩的股票。然而，一些平台不顾个别借款人的额度要求，在整改缓冲期内多次发出投标，导致整个行业超额贷款下降。慢下来。”深圳互助黄金平台负责人在接受《法治周末》记者采访时表示。

以大型资产为代表的红菱风险投资(Hongling Venture Capital)去年7月宣布，清理所有现有产品需要3年时间。然而，1月2日，红菱风险投资董事长周世平表示，该公司将只清算大型资产，在线贷款合规业务将继续。

对于如何清理超标准资产，上述深金互助平台负责人表示，目前，超标准资产大多是通过“拆分”的方式消化的:“例如，如果丈夫在平台上的贷款余额仍为30万元，债务将被拆分。夫妻俩一共借了30万元。”

郭说，一方面他会与企业沟通提前还贷，另一方面他会找银行、信托等机构的一些资产让企业接管。

“经过综合考虑市场调研、市场分析和政策解读，我们决定进行资产侧战略转型，与中国回收协会绿色金融服务中心合作，重点关注可再生资源市场，主要面向绿色金融领域的小微企业。自营借款需求和资本周转需求。”郭表示，在实施合规运营的基础上，财富星球还在探索平台未来的发展模式和特色。

存款银行的调整

除了清理超标资产外，另一个在业内引起热议的话题是存管银行的调整。

上海和深圳此前分别出台了《上海市对同业拆借信息中介机构业务管理实施办法》(征求意见稿)和《深圳市对同业拆借信息中介机构备案登记管理办法》(征求意见稿)，两者都提出了存管机构本地化的要求，使得许多不符合要求的平台选择了替代存管银行。

据网上贷款平台不完全统计，截至2017年12月，上海有39个平台，深圳有43个平台，分别推出了无分支机构银行存管系统，分别占上海和深圳网上存管平台总数的44.32%和38.39%。

“尽管上海最新的整改指引尚未本地化，但大家对整改要求的理解是，用户的存管账户仍应在存管银行上海分行开立。”上海一个平台的负责人告诉《法治周末》记者。

尽管上海和深圳有“特殊”的本地化存管要求，但存管银行的不同标准和执行不力也成为网上贷款平台调整存管银行的重要原因。

北京一个平台的负责人告诉记者:“因为以前存管银行本身的对接系统做得不好，用户体验很差，有些用户认为我们推出了一个假存管。”

“然而，更换存管银行不是一件小事。除了花费更多，它还涉及资金和数据的迁移，更换新系统等。用户还需要开立新的存款账户。”上述北京平台负责人直言不讳地表示，银行存管是其平台合规整改中最辛苦的部分。从上线的第一家存管银行到更换存管银行已经用了一年多的时间，最后的系统调试仍在进行中。

关于“病态”银行存管问题，去年11月底，p2p同业拆借专项整治领导小组办公室下发了《关于开展同业拆借资金存管评估工作的通知》，表示计划开展网上贷款资金存管业务评估工作，首批评估对象为截至2017年10月31日已开展网上贷款资金存管业务且拥有网上贷款机构的商业银行。

《法治周末》记者注意到，已达到合规评级的商业银行的业绩尚未公布。

信息安全评估

“我们的平台在额度、银行存管、信息披露等方面都是合规的，现在的问题是我们还没有获得国家信息系统安全等级保护的三级认证(以下简称‘三级保险评估’)。”上述上海平台负责人坦言，评估工作已经进行了一个月，尚未完成。

根据《办法》，信息中介机构在点对点借贷中，应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护体系要求，进行信息系统分级备案和等级测试，具备完善的防火墙、入侵检测、数据加密和容灾等网络安全设施和管理系统，建立信息技术管理、技术风险管理和技术审计等相关制度，配置充足的资源。 采取完善的管理控制措施和技术手段，确保信息系统安全稳定运行，保护贷款人和借款人的信息安全。

根据该通知，缺乏合规网络安全设施的网上贷款机构应加强其安全保护和开发能力，以确保系统能够满足信息技术安全要求，如保护客户资金和信息安全、防止黑客攻击和系统中断。

据此前媒体报道，《信息安全等级保护管理办法》将信息安全等级划分为五个等级，等级越高，安全保护能力越强。相关部门要求p2p网上借贷系统达到三级安全保护，并需要按照国家标准通过300多项测试，评估得分不低于90分，其中用户资金和信息安全评估是一项重要内容。

然而，真正通过三级保险评估的p2p网络借贷平台并不多。据网上贷款行业咨询机构英灿咨询的不完全统计，到目前为止，只有99个p2p网上贷款平台完成了三级保险评估。

“上海要求平台在备案前通过信息安全评估。平台需要在3月底前拿到上海市公安局网络安全大队的收据。”上海平台负责人向《法治周末》记者表示，1月初，上海监管部门发布了《上海市点对点贷款信息中介机构合规性审核及整改验收指引》，指出平台未聘请合格专业机构对其信息安全等级保护进行评估，或未申请并通过公安机关网络安全部门信息系统安全审核的，需要在备案前及时整改。“目前，我们已经与聘请的评估机构一起准备了一份评级报告，目前仍在等待专家评审。”