大行争夺5G网点“头啖汤”：能挽回失去的线下客户吗？

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6月中旬的一个下午，《经济观察报》记者黄蕾孙浩坤走访了当地一家银行的几条业务线的员工，这使得位于北京朝外大街昆泰国际公寓一楼的中国银行“5g Smart+Living Museum”变得热闹起来。

在6月6日正式发放5g商业牌照前后，国有银行纷纷推出5g概念网点。其中，中国银行(601988)5月31日在北京宣布推出首款5g网络，中国工商银行(601398)6月12日在苏州宣布推出首款基于5g应用的新型智能网络。建行表示，首批三家5g技术无人银行预计将于6月底前在北京开业。

在新一代通信技术的变革下，大银行率先吸引中小银行前来参观学习。“基本上，只要是同行业推出的新模式，我们都会学习和借鉴，因为没有人知道银行智能转型的正确解决方案。”上述负责当地银行零售业务的人士告诉《经济观察报》。

“银行网点的转型现在已经走到了十字路口。中小银行正在观察大银行是如何做到的。当大银行出台新举措时，大家都会立即通过各种渠道进行学习和研究。”中行当地一家分行表示，我这次来北京，是陪同当地银行同行参观中行5g网点。

然而，值得注意的是5g的建设还处于起步阶段。5g银行网点的概念是一个热点，还是已经成型？目前，当银行电子渠道对网络业务的替代率超过90%时，为什么银行重视配备尖端技术的物理网络，5g网络在银行网络服务中能发挥什么作用，它的推出是否意味着一个新的转型方向？这些问题是银行业和市场共同关心的问题。

5g插座的长度是多少

记者了解到，中国银行新推出的5g网络是基于银行原有的物理网络，占地面积约220平方米。主色类似于传统的智能网络，有黑色和白色。

至于该网点与改造前的区别，中行“5g智能+生命博物馆”的工作人员表示，网络速度比改造前更快，系统运行更顺畅。同时也说明了它与传统智能物理网络的最大区别是建立了5g网络环境。

该网点有三套设备，包括非现金业务、现金业务和外币托收业务。上述中行网点工作人员表示，非现金业务设备是中行各网点的标准配置，现金业务和收汇设备是根据不同网点的业务结构进行配置的，并逐渐普及，这意味着它不是5g网点的专有设备。

记者注意到，中行5g网点入口处设置了一个屏幕，从中可以了解网点区域设置、不同区域的人员数量、当天进出人员的数量和变化以及网点使用智能设备的频率。

在记者访问的当天下午，屏幕显示当天有200多人。一位中国银行家告诉记者，5g网点改造后，前来网点的人数确实增加了。“过去，网点的平均数量是每天几十人，现在接近每天300个。当然，没有同行可以参观。”

此外，5g网点设立了七个领域，包括金融经验、跨境金融、专属服务和智能服务。这些区域根据不同的分工为客户提供正规的网点金融服务，还增加了5g网络全球专家实时连接等服务。与此同时，为了突出其生活博物馆的属性，他们设置了ar珠宝试戴、vr汽车观看和咖啡制作体验。记者还注意到，一些服务功能还处于完善阶段，例如，虚拟现实看车的数量相对较少。

“5g实际上是网点的基础设施之一。我们最后的着陆点是客厅，也就是如何通过网点的智能化建设，让顾客喜欢来银行网点。”上述中国银行官员表示。“总体而言，5g的主要作用是通过网络加速客户体验。未来，具体的着陆场景取决于技术的进一步发展。技术是金融的一种应用。因此，当像5g这样有前途的技术推出时，银行需要抓住机会推出它。如何在后期着陆可以首先在单个出口进行测试。”上述中国银行官员表示。至于目前市场所关注的5g技术能否给银行业务的发展带来实质性的改善，他认为这取决于后续的探索和技术应用场景的清晰性。

据中行年报，2018年，网点业务电子渠道置换率达到93.99%。在如此高的置换率背后，银行业的退出率正逐年上升，在线场景覆盖趋于饱和。在与互联网第三方支付机构和网上银行的竞争过程中，银行重新将注意力集中在线下，试图通过智能实体网点将网上客户带回到“现实”中，同时也打算通过网点在网上引入更多线下客户。

事实上，在5g网点的推广中，大银行之间似乎有一种“秘密竞争”的趋势，这种趋势几乎已经宣布或即将在5g网点登陆。

6月11日，工行表示，首个基于5g应用的新型智能网在苏州亮相。网络将大数据、人工智能、生物识别等金融技术手段深度融合，为客户创造更具技术感、未来感和温度感的金融服务体验。记者注意到，该店在开业典礼后第二天就关门了。记者致电工行苏州分行营业部，该行一名工作人员告诉记者，5g网点目前仍在建设中，可能需要两三个月才能正式开通。记者向工行总行询问核实，总行回复目前网点设备正在调试中，具体开通日期尚未确定。

此外，一些银行家表示，原定于6月底前开业的建行三个5g网点的发售可能会推迟。记者要求建行总行核实这一情况，但截至记者发稿时，尚未收到对方的回复。

许多中小银行向记者表达了对其他大银行5g网点建设的高度关注。“只要你打开业务，你就必须第一次看它。同龄人对此非常关注。您可以在与大银行取得联系后进行观察和研究，也可以作为客户直接亲自体验。”一位股票银行家说。

中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼认为，5g技术将对银行产生深远影响，主要体现在物联网和虚拟现实领域，许多银行的金融服务可能会发生巨大变化。他还强调，从“水泥银行”(物理网络)到“鼠标银行”(网上银行)，再到“指尖银行”(手机银行)，银行服务的形式和内容都发生了很大变化，从线下到网上，可用性和便捷性都有了很大提高。然而，所谓“无人银行”和“5g无人银行”的核心逻辑已经回归到“水泥银行”，只使用高等级的“水泥”，投入成本高，维护成本高。他认为真正应该考虑的问题是:为什么没有人去银行而不是做“无人银行”。

谁更喜欢银行网点

根据中国银行业协会的数据，2016年银行业平均退出率为84.31%；2017年，行业平均退出率为87.58%；2018年，这一数字达到88.67%。随着银行离开柜台的比率逐年上升，市场上经常出现“是否需要银行网点”等问题。“从数据来看，我们的网上客户基本上都是由网点引进的，所以银行网点不会消失，而改变的只是服务客户的方式。”上述中国银行官员表示。他认为银行网点只会发生变化，它们可以处理网上无法完成的业务，咨询网上不清楚的事情，感受网上无法感受到的服务，这使得它不可替代。

一家大型银行网点的工作人员告诉记者，高净值客户更愿意来银行网点办理业务，这也是网点盈利的重要支撑，是银行网点非常重视的客户群体。他说，银行网点也会定期给他们打电话，邀请他们来，为他们提供咨询、咨询等服务。“试想一下，如果你有一百万人想购买理财产品，你是更喜欢在网上温柔一点，还是愿意去网点进行详细的咨询和选择？一些大客户倾向于考虑更多，不会受利率等因素的影响。”。“银行网点没有外界想象的那么慢。事实上，它们都是有利可图的，无利可图的网点将被淘汰，而利润较高的地区将在未来根据需要增加新的网点。”上述中国银行官员表示。

根据中国保监会金融许可证数据统计，联讯证券发现，从2017年6月1日至2018年5月28日，我国银行实体网点净增694家，即虽然我国银行实体网点数量逐年增加，但新增网点数量也有所增加。总体而言，中资银行的实体网点数量在增加，但2018年后增速开始放缓。同时，发现银行网点数量较多的省份普遍增加，主要集中在四川、河北、浙江、河南、山东、辽宁和广东。联讯证券认为，在银行网点“关门潮”的表象下，实际上是银行网点的结构转型。

此外，联讯证券在分析了银行网点的增减与当地gdp和股票增长率的关系后发现，一些gdp较大的省份的银行网点数量大幅减少是一种市场清算现象，在广东、北京、天津和上海都有反映；在国内生产总值较大省份的银行网点数量大幅增加的另一种情况背后，表明大多数银行的扩张是基于经济存量而非经济增量，银行网点的扩张是服务于存量经济的一种补充行为。

目前，各大银行都在高喊自己的智能网改造策略。例如，邮政储蓄银行表示，它将重塑网点的价值，通过金融技术促进线上和线下整合，并将近4万个实体网点从结算中心转变为客户体验中心和营销服务。中心发生变化，建设银行(601939，咨询单位)提出“门店数字化”，中国银行提出“智能柜台迭代升级”，工行也在升级网点智能服务。到2018年底，

“对于硬件设施和相应的技术，银行仍然相对容易复制。但是，智能网点并不放设备或智能网点，包括服务流程、人力资源调度、业务贡献等因素，这些都是我们关注的焦点。以后，我会第一次去各大银行，希望能做一个真正的智能网点。”上述当地银行的零售业务负责人表示。