3000亿小微贷款在路上 网商银行行长金晓龙解密双11贷款幕后故事

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军队没有动，干草先走了。

11月5日，在线商业银行发布了天猫双11贷款报告。总体而言，今年双十一中小企业贷款需求非常强劲。仅网上招商银行及其合作机构累计贷款金额就将达到3000亿元，同比增长50%。

有趣的是，虽然双十一的贷款总额高达3000亿元，但只有20人被网上商业银行投资。在线商业银行行长金小龙表示，技术是最大的贡献者。

小微商家对贷款的需求很大

据报道，今年，在备战期间，双十一商户人均发放贷款7笔，15万商户甚至发放了100多笔贷款。需求非常旺盛。

金小龙认为，高频贷款，一方面是由于双11的贷款服务，并已从简单的支持放养发展到全环节服务模式。换句话说，商家可以开店-进货-仓储-促销-付款-增值。在多个环节获得资金支持；另一方面，这也是因为商人的“商业经验”是好的。

例如，四川康定的一位商人张大杰打了一个“智能”算盘。据张大杰称，自2012年以来，她已经在网上商业银行积累了5000笔贷款。

“只要有订单，你就可以多借，小的时候少借，马上赚钱。每支笔只需要几天时间，这样可以少付利息。再过几天，利息就只有几块钱了。”张大杰说，通过这种方式，她近年来的年销售额从10万元增长到了200万元，规模也迅速扩大，但5000多笔贷款都没有逾期。

据调查，70%的商家认为1元的利息可以换成2元的利润，贷款是做大生意的途径。

双十一见证了贷款理念的转变

在贷款需求强劲的背后，也反映了小微企业贷款理念的变化。

“在传统观念中，借钱是一件可耻的事情。只有当你穷的时候，你才会借钱。但现在，许多人的观念发生了很大变化，贷款成了他们的事。”金小龙指出，近70%的小店主认为贷款不是因为缺钱，而是想赚钱，贷款业务比非贷款业务发展势头更快。

油帆艺术家园的创始人林尚康介绍了他早期的创业经历，他说:“为了创业，他在北京先后卖了三套房子卖艺术品，但还是不顺利，一度生意难做。2013年，依靠网上招商银行10多万元的贷款，度过了最困难的时期，迎来了转型的机遇。专注于艺术类家具后，业务发展迅速，目前销售额超过1亿。”

林尚康认为，如果没有原网上商户银行的资金支持，他自己的业务可能无法承受转型的机会，也就没有后来的故事和他创业梦想的延续。

“中国小微企业的平均寿命是3年，但平均来说，他们必须在第四年获得贷款。如果他们能在创业的第二年获得贷款支持，就像游凡一样，许多企业的情况可能会有所不同。”金小龙说。

小城镇商人的崛起推动了区域发展

另外，报告显示，在双十一贷款中，与大多数人的想象不同，贷款额增长最快的地区不是北上广，而是云南、广西、贵州等地方城市，这些城市的贷款额增长了50%以上，位居全国前三；从贷款用户数量来看，中国排名前三的县是苍南县、惠东县和安溪县。

在业内人士看来，小城镇企业的崛起往往落后于地方区域产业带的崛起和发展，而后者包含实体经济，成为数字金融的关键支撑领域。

慈溪商人于表示，慈溪一直是中国的小家电产业带，产值超过1000亿元，但都是代工厂商。在创业的过程中，他想升级为原创，但这需要资金。自2017年以来，他从网上商业银行贷款，并在新产品研发方面取得了良好的成绩。今年，双11原有的高价值三明治早餐机的销量是去年的100倍。

“目前，慈溪已经是一个重要的三明治机生产区，有1300多家上下游制造商连接在一起。”余对说道。

金小龙指出，今年以来，本行特别重视对产业带的支持，产业带不仅是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造业”崛起的土壤。

金融技术帮助加倍11贷款

值得一提的是，3000亿元的贷款和300万个商户，一个巨大的贷款项目翻了11番，仅耗费了20家网上商户银行的人力资源。

金小龙说:“科技是11贷款翻倍的最大贡献者。”仅仅依靠20个信用审批人是不可能完成如此艰巨的任务的，但是借助人工智能和云计算技术，20个产品经理和工程师就可以完成这项任务。

靳小龙解释说:“通过10多万个指标和100多种模型来识别商家的经营能力和信用状况是不现实的，但是人工智能技术很好地解决了这个问题。”云计算技术使我们能够在不增加一台服务器的情况下，灵活扩展和应对11月份的贷款高峰。”

据记者了解，全行依靠科技力量，将风险成本和运营成本保持在较低水平，不良贷款率仅为1%。在线商户银行表示，在今年的双十一，它还将给予双十一贷款商户总计3700万元的利息减免。