金融科技发展机会在哪里 不可忽视下沉市场和90后群体

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在新一轮科技革命和产业转型的背景下，金融科技正在蓬勃发展，中国的金融科技也发展到了一个新的阶段。中国人民银行近日发布了《金融技术发展规划(2019-2021)》(以下简称《规划》)，该规划既顺应了市场需求，又满足了监管需求，对金融技术的发展具有重要意义。

该计划定义了“金融技术”，称金融技术是技术驱动的金融创新。无论是“技术+金融”还是“金融+技术”，金融技术都是回报金融的本质，是技术为金融服务。

目前，金融技术的新产品、新业务、新模式层出不穷。金融技术的未来发展机遇在哪里？焦点将应用于哪些领域？监督有什么困难？

金融技术的发展机遇在哪里

央行行长易纲曾在陆家嘴(600663)论坛上表示，未来全球金融的增长点在于金融技术，国际金融中心的竞争焦点也在于金融技术。

在严格监管的背景下，中国仍然是金融技术投资的高地。01金融数据显示，2018年，全球金融技术投融资比例和金额最大的是中国，其次是美国。

鸿泰基金创始人、鸿泰资本控股董事长盛希泰日前在首届南开金融科技高峰论坛上表示，中国金融科技市场规模过大，需求过大。他强调了金融技术发展的四大机遇。

一是市场下跌的机会。三线、四线、五线及以下城市总人口接近10亿，市场规模大，缺乏金融服务。金融技术的到来恰逢其时，它可以覆盖长尾客户，增强金融服务的包容性。

第二是人们改变的机会。90/95之后，他们是最初的网民，他们的消费能力超乎想象。他们是金融技术的主流用户。

第三是技术升级的机会。人工智能、大数据、云计算和区块链等基础技术已经形成了一个完整的生态，将金融技术推向了一个新的阶段。

第四，环境、社会和公司治理投资已成为国际市场的主流投资趋势，绿色金融将成为经济发展的出路。金融技术将支持环保、节能和清洁能源，这将是一个很好的投资切入点。

鼎城人寿董事长丰丸认为，养老和医疗保险是中国寿险行业的发展方向，未来的寿险公司必须与保险服务和现代技术高度融合。他建议，一方面，寿险公司加快it建设的步伐；另一方面，大型科技公司也应该积极参与寿险行业的科技建设，尤其是在底层数据环节，这将是一个大蛋糕。

王新银行是继腾讯伟众银行和阿里网上银行之后中国第三大网上银行。该行党委书记兼董事长江海表示，银行是最容易标准化的行业，拥有最多的数字化基因。在大数据浪潮下，银行业首先被重塑。未来，银行零售业务将会出现急剧分化的马太效应。有两种银行有能力吃掉一切。

金融技术将关注哪些领域

王海集团首席经济学家、中国银行前副行长王永利(601988)表示，金融技术的应用领域主要有四个:网络支付、网络交易、网络资产管理和金融监管，其中网络支付是基础，网络交易是核心，网络资产管理是方向。

毕马威的研究数据还显示，在2018年全球100强金融科技公司中，有34家支付公司，占第一位；2018年，全球金融技术领域十大融资项目中，支付/交易项目占一半，相关领域的投融资热情持续高涨。

具体到行业层面，中国保险协会党组书记、会长魏星表示，保险行业与科技行业的对接仍处于起步阶段，科技可以在保险产品、营销、理赔、运营和服务等方面发挥巨大作用，提高保险产品的准确定价和销售，从而扩大销售。

丰丸表示，养老和医疗保险的业务特色需要高科技赋权的支持。目前，寿险技术的应用只是业务的前端和表层，核心业务和数据资源等关键领域的技术应用程度将决定中国寿险行业的未来发展。

江海说，王新银行是一家三不银行:没有分行，没有账户经理，没有现金业务，没有原始客户群，没有自己的场景，没有特殊数据。它的技术特点是——全部在线，全部实时，全部客户群。全在线意味着客户的申请和银行审批都是在线的，无需人工干预；全实时是指提交贷款申请后20秒内的审批；整个客户群意味着只要你有身份证，你就可以获得信用服务。他说，银行业和科技业应该是孪生兄弟，金融对科技有着天然的强烈需求。

金融技术监管的难点是什么

根据该计划，金融技术已成为防范和化解金融风险的新武器。与此同时，还提到有必要提高防范金融风险的能力，加强金融审慎监管。

长期以来，我国金融业实行分业监管，以机构监管为主要形式，这可能越来越不符合发展趋势。

清华五道口金融学院教授谢平表示，目前，中国的金融技术监管没有具体的法律法规，只有监管部门的文件。因为文件监督的内在逻辑是制度监督的逻辑，而不是业务监督的逻辑；也就是说，谁监管金融机构，当金融机构使用金融技术时，监管部门拥有最终决定权。目前，监管的重点是金融技术的金融属性和应用属性，而不是技术属性和技术属性。

王永利还表示，金融技术监管需要从机构监管转向业务和行为监管，从线下监管转向网上监管。

谢平提到，《规划》明确指出要增强防范金融风险的能力，正确处理安全与发展的关系；具体来说，要加强金融科技监管，建立和完善监管的基本规则体系，加快规则的制定、分析和评估。这是该文件第一次明确提出金融技术监管，但仍相当抽象。

他还提醒大家注意国务院8月份发布的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，其中提到互联网平台涉及金融领域，其金融业务的市场准入管理和事后监管，按照法律法规和相关规定执行；设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易匹配服务，必须依法接受准入管理。他说，这是目前中国金融技术监管最严格的规定。