监管发布“供应链金融指导意见” 金融壹账通助力行业转型升级

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2019年7月9日，银监会办公厅向各大银行和保险公司发布了《银监会办公厅关于推进供应链金融服务实体经济的指导意见》，供应链金融将迎来新一轮发展机遇。

上述意见强调，开展供应链金融业务必须坚持四个原则，包括:重点支持国家产业政策方向，重点支持实体经济、技术先进、市场竞争力强的产业链企业；交易背景应该是真实的；坚持交易信息的可用性，确保直接获得第一手原始交易信息和数据。整体风险控制。

在这方面，供应链金融负责人、金融一账户链接副总经理庄海军认为，该指引有许多亮点、亮点、明确的方向和明确的红线。该指引首先明确了监管部门对发展供应链金融、利用金融资源帮助实体经济发展、创新和提升供应链、鼓励金融机构进行模式创新、要求规范业务发展、明确鼓励金融机构创新和发展网上业务的支持态度。可以预期，金融技术在供应链金融领域的应用将会得到更充分的实现。目前，市场上有大量不同规模的第三方供应链金融平台和技术公司，它们不仅迎来了发展机遇，也面临着新一轮的市场优胜劣汰。

规范和创新供应链金融业务模式，为整个产业链提供金融服务

自2017年以来，供应链金融因其贴近实体经济、整合产业流程、帮助风险管控、服务大量群体等独特优势，在一定程度上可以进一步改善小微企业和民营企业的融资需求。它也被认为是继互联网金融和消费金融之后的另一个出路。

由于供应链金融业务的独特性和创新性，以及涉及的主体过多，其风险也有了新的特点。鉴于当前行业风险，上述指引指出，监管部门要求金融机构在开展供应链融资业务时加强真实性审查，并对交易的真实性和合理性进行尽职调查和专业判断。必要时，银行和保险机构可以将物联网和区块链等新技术嵌入交易环节，并利用移动感知视频等技术远程监控物流和库存商品，以提高智能风险控制水平。

由此可见，要提高供应链金融的风险管理和控制能力，一方面需要深层次的情景管理和控制能力，设计出与供应链交易过程相匹配的财务计划。这也是指导意见的第二段和第三段，其中明确指出金融机构应“根据产业链的特点和各交易环节的融资需求，量身定制供应链金融的综合金融服务计划”；另一方面，要依靠金融技术的赋权，有效提高风险管控效果、服务效率、覆盖范围和交易流程。金融机构，尤其是中小金融机构，在业务经验、风险控制能力和供应链金融科技实力方面面临多重挑战。

庄海军表示，应收账款无法确认的金融业务场景一直是金融机构的难点。例如，在基础设施行业，由于行业的特点，核心企业往往无法确认供应商从金融机构的应收账款。金融账户链供应链金融团队以“业务+技术”的授权模式与大型建筑中心企业合作。根据行业特点和业务流程，创新性地设计了不确定的供应商融资方案。通过与核心企业数据对接，不仅依靠供应商存货的应收账款，还将核心企业的强大信用作为第二还款来源。尚未形成核心企业对供应商融资的贷款担保，受到核心企业、供应商、金融机构等各方的欢迎。目前，

鼓励供应链金融模式创新，创新和发展网上业务

指导意见建议，鼓励银行业金融机构构建供应链金融服务平台，服务上下游连锁企业，完善风险控制技术和模式，创新开发网上金融产品和服务，在合规合法、信息交流充分、风险管控有效的基础上，实施网上审批和贷款，更好地满足企业融资需求。

该条款的提出清楚地反映了监管者对供应链金融业务发展中的难点、困难和障碍的深刻理解，以及对新技术及其与全面风险控制相结合的深刻见解。供应链金融业务系统庞大，流程冗长，细节众多，风险多样。许多金融机构在实际运营过程中面临多重挑战。例如，如何验证大量融资企业的身份，如何实现对分布在全国各地的上下游企业的有效调整，签署贷款，验证上下游贸易背景的真实性，避免篡改数据对接，以及如何对接和验证仓储企业的物流监控等，都是许多金融机构面临的多重挑战。

针对上述痛点，金融一账户构建了一个企业链的智能供应链金融平台，融合了大数据、区块链、人工智能、生物识别和物联网等技术，为众多金融机构实现了有效的风险管控、在线操作和全过程智能识别。张为浙江多家银行提供供应链金融情报平台服务。如某城市商业银行使用张的移动终端进行交易订单验证、贷款验证，为经销商融资服务；为另一家城市商业银行实现网上身份识别、网上签约、网上确认、网上应收账款转账和网上贷款；为山东某城市商业银行实现全程在线服务，提供逆向保理供应商融资服务；华南某银行依托物联网技术，实现了供应商融资+仓库数量和价格控制+风险预警等科技风险控制服务。应该说，一户通供应链金融服务切中了许多银行面临传统挑战的痛点，他们对银行业金融机构的风险控制要求和操作流程有着深刻的理解。所设计的金融技术解决方案和服务非常适合供应链情景金融的内部需求。

鼓励供应链金融模式创新，依托核心企业

核心企业作为产业链的中心节点、要素分销商和生产组织者，在供应链系统中发挥着关键作用。作为一个强大的核心主体，核心企业的合作与支持在支持上下游企业依靠产业链获得有效融资方面发挥着关键作用。目前，许多大型核心企业依靠庞大的工业系统和海量的商业数据来搭建服务上下游的平台。

在传统的金融业务模式下，核心企业的信用难以渗透，往往只能覆盖第一层，即上下游。通过构建企业供应链金融平台，利用区块链电子证书技术，信用渗透不再是问题。因此，根据目前供应链金融的发展状况，科学技术是解决风险控制的最有效途径。

事实上，许多金融技术公司已经开始与核心企业一起探索智能供应链金融模式。以金融一号账户与大型电信中心企业的合作项目为例，电信中心企业上下游企业的贷款只能依靠传统的支付方式，上游供应商需要持商业承兑汇票到银行贴现融资，费时费力。如果上游供应商的信用达不到银行的贷款标准，他们就无法获得贷款。汽车行业也发生了同样的情况。大型汽车集团的上下游供应链很长，许多供应商，尤其是末端的小企业，都面临融资困难。区块链科技创造的电子凭证支付可以自由拆分和转让，上游供应商可以通过核心企业发行的电子凭证额度向银行申请贷款，提高了贷款效率。同时，核心企业的强大信用可以转移到二级、三级甚至多级供应商，这大大改善了供应链中大量长尾中小企业的融资困难，大大降低了融资门槛和利率成本，增强了终端中小企业获得融资的能力。

加强对农业、农村和农民的金融服务

针对与农业、农村和农民相关的供应链金融，指导意见也提出了创新建议。文章指出，“将鼓励银行和保险机构开展农业供应链金融服务和创新，支持订单农户参与农业保险，并将金融服务延伸至种植户。”农民等终端农民将促进农村企业和拥有核心企业的农民的发展，促进农村振兴。”

由于农民大多是散户，普遍缺乏金融知识，信用意识差，农村金融服务更加落后。结合行业具体情况，金融一户账户充分利用农业领域的大型核心企业，充分利用订单农业的特点和企业+农户的经营模式，通过核心企业控制资金流动和农产品(000061)流通，确保信贷传导、资金有效使用、锁定还款来源、控制贷款风险。

以与正大集团的合作为例，金融一账户基于正大集团的农户业务模式，创新设计了面向农户的网上订单融资平台，保证了对农户的筛选和贷款业务的管理，有效降低了操作风险和道德风险，为正大集团5万多农户提供了全国性的个人金融服务。

加强供应链财务风险管理和控制

风险控制是金融的核心，该指引要求银行业金融机构加强整体风险管理、核心企业风险管理和真实性审查。庄海军表示，通过运用区块链、人工智能等技术，金融一账户可以在行业细分的基础上，利用大数据，结合供应链场景，设计专属的风险控制模型，这是传统风险控制无法触及的领域，有助于银行有效开展风险控制工作，降低风险。

目前，金融一账户拥有一套完整的智能风险控制系统，涵盖贷前、贷中、贷后等重要阶段。通过对融资企业、法定代表人、银行账户和贷款前交易数据的智能和非归纳性验证，对贷款过程中的发票等交易单据的智能验证，以及对Zhongdeng.com等中央银行系统的直接访问，对动产进行查询和登记，对贷款后数据风险控制模型和模式进行监控，有效提高了金融机构的全面风险管控能力。通过企业链平台，除了基础主体信用外，还需要通过交易数据和第三方监管数据增加信用。例如，对接核心企业erp可以验证交易的真实性；对于中小企业收款账户的监管，企业获得的收款可以自行返回银行账户，实现风险管控的闭环。之后，第三方监管数据解决了货物控制问题，实现了业务流程、物流和信息流的共享。通过对质押出/收、质押取消、商品置换等数据的分析，可以判断企业的可用状态，实现贷后预警。

通过以上环节和数据分析，一个企业链平台构建了一套数据风险控制模型。金融一个账户链接的首席风险控制官梵高公开表示，这种数据风险控制模式对中小银行非常重要。贷款前，“一个企业链平台”为核心企业、上下游企业和合作渠道提供风险评估。在贷款中，它可以交叉验证交易的真实性，验证发票，并在贷款后给出预警。

在国家大力推进供方改革、推进供应链创新升级的宏观背景下，银监会适时出台了《供应链金融指导意见》，为金融机构有效地将金融资源集中到实体经济上，服务于众多中小企业提出了明确的方向和具体要求；同时，针对新技术的结合、新技术的应用、新模式的创新、新格式的标准化，我们进行了整体指导，划定了监管红线。未来，随着监管政策在银行和保险机构的实施，可以预测，供应链金融将迎来新一轮的发展，业务创新将更加规范，对金融技术的需求将迎来更多的应用场景，对未来的期望也将更大。