各地行政核查进度不一 网贷平台试点备案工作能否如期进行？

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“如果在这一年里仍然没有明确的答案，恐怕我只能选择离开，寻找其他发展方向。”6月4日，在北京参加一个行业闭门研讨会的王林被采访时说。王林是上海一家中型网上贷款平台的负责人，该平台累计营业额超过100亿元人民币，待收余额超过60亿元人民币。

目前，网上贷款行业仍在遭受打击。王林告诉记者，自去年网上贷款备案被推迟以来，许多地方严格执行“三减”(减少还贷余额、减少贷款人数量、减少借款人数量)的要求，一些网上贷款机构在完成行政审批后，认为看到了备案的“曙光”。然而，今年4月，市场上出现了《点对点贷款信息中介机构有条件备案试点工作方案》(以下简称《试点方案》)，这让网上贷款平台觉得给平台备案工作的推进带来了一定的不确定性。

记者注意到，上述《试点方案》对注册资本、风险准备金、债务转移次数、自动竞价、贷款额度等都有要求。并首次指出，一些省市将被选为试点地区。同时，试点地区的筹备工作应不迟于2019年6月底开始。

许多接近监管的行业专业人士告诉记者，上述“试点计划”确实存在，但它不是在市场上流通的最终版本。从现实来看，是否能在6月底前按时开工还不得而知。记者还从多网站网上贷款平台负责人处了解到，上海、杭州、广州已经完成了网上贷款平台的行政审核，北京、深圳仍在进行中。此外，北京已有100多个网上贷款平台进入行政审批阶段。

试点申报能如期开始吗

在2018年8月的《关于开展p2p对等贷款机构合规检查的通知》中，监管部门将合规检查大致分为三个步骤:机构自查、自律检查和行政核查。

王林表示，上海某区金融办的初步反馈是，行政审批完成后，平台将在3月底至6月份进行不同级别的处置(平台分为基本合规、无风险、有风险但无立案、有立案四个级别)。5月，将颁发行政核查实况调查证书。然而，4月份突然在市场上蔓延的“试点计划”使得平台在完成合规检查后面临下一步的不确定性，不得不等待监管部门的进一步澄清。

许多网上贷款机构对监管机构能否在6月底前按时启动试点备案表示怀疑。

根据“试点方案”，互联网金融风险专项整治领导小组和同业拆借风险专项整治领导小组(以下简称“两个小组”)计划在风险清理程度高、合规检查质量好、政府风险控制能力强、风险基础明确的地区选择部分省市作为试点地区。其中，试点地区省级人民政府应在2019年4月底前制定有条件的地方网上贷款机构备案办法，并报两批审批后实施。筹备工作的开始时间不应晚于2019年6月底。到2020年，我们将在全国范围内完成有记忆的网上贷款机构注册。

从目前合规检查进展情况来看，上海、杭州、广州已经完成网上贷款平台的行政核查，北京、深圳仍在进行中。

“试点备案的开始必须等到北京等地的行政审批结束，但北京有大量的网上贷款平台。恐怕在6月底之前完成所有视察将是一个不小的挑战。”北京在线贷款平台的一位负责人直言不讳地表示。

其他数据显示，截至2019年5月底，广东、北京和上海的正常运营平台数量继续位居前三，分别为196个、195个和93个。可以看出，尽管平台数量持续下降，但仍有许多平台。

一位与北京当地监管部门关系密切的网上贷款从业人员告诉记者，目前北京有100多个平台进入行政审批阶段，但监管部门在行政审批中也要同时对平台进行筛选和退市，实际检查的平台数量预计会减少。

值得注意的是，有媒体报道称，“北京、上海、江苏、浙江、厦门等11个省(市)有望进入网上贷款备案试点的新节奏。”不过，记者最近了解到，虽然部分地区合规检查已经完成，但当地监管机构仍对进入第一批备案试点感到担忧，主要是考虑到平台可能存在的风险。与此同时，一些地方监管机构将北京作为“风向标”，等待北京方面的行政审批后，看看下一步该怎么做，以决定该地区下一步的备案推广步伐。

“敏感神经”

试点备案工作启动时间的不确定性确实给平台带来了很大的挑战，但王林更担心的是试点方案中的具体要求，其中一些在市场上从未听说过。在学习不同地区的许多网上贷款平台的过程中，记者注意到，网上贷款平台担心的内容主要集中在试点项目中对注册资本、风险准备金、债务转移次数、自动竞价、贷款额度等的要求上。《试点方案》明确要求，网上贷款机构按照业务范围分为单个省级区域经营和全国性经营，其中单个省级区域经营机构的注册资本实收资本不得低于5000万元人民币，全国性经营机构的注册资本实收资本不得低于5亿元人民币。同时，要求网上贷款机构在6个月内补足注册资本。

华东网上借贷平台的一位高管直言不讳地表示，在注册资本增加之前，他听到了风声，但考虑到网上借贷平台本身的盈利能力有限，5亿不是一个小数目，最终拼出来的是谁的“爸爸”能力更强。尽管一些网上借贷平台纷纷宣布增资，但实际到位的实收资本很少。此外，需要进一步明确的是，设立贷款人风险补偿的要求是否意味着网上贷款平台将在未来发挥信用中介的作用。“与此同时，网上贷款平台主要通过互联网发展，其借款人和贷款人来自全国各地。目前运营的大部分网上贷款机构都是全国性的。如何有效区分区域经营和国家经营？需要区域性p2p的借款人、贷款人和资产都在该省。是由ip地址还是身份证决定的？”上述网上贷款平台高管认为，如果将资产方面划分为国家和地区，可能更具可操作性。

王林认为，更“致命”的可能是试点中对债权转让和自动竞价次数的限制:同一网上贷款平台的贷款人之间债权转让次数不得超过3次(从债权成立之日起)；网上借贷机构不得开展自动竞价和其他委托竞价业务。

“如果只有三次债务转移，你只能选择期限不超过一年甚至不超过六个月的产品。现在，很多小微企业的额度很高，基本上都是借贷2-4年，三次债转股基本上是不可能实现的。”王林告诉记者，禁止自动竞价对一些以小规模消费资产为主的平台影响很大，允许用户自己投资每个目标会大大降低用户体验。

值得注意的是，试点还限制了投资者的贷款余额:同一平台上平台投资者的贷款余额控制在20万元以内，不同机构投资者的贷款余额不超过50万元。业内没有关于资本限制的相关声明。

“一个不容忽视的现实是，近20%的现有p2p平台贡献了近80%的资金。如果投资额度限制在50万以内，预计平台交易规模将大幅下降。”据深圳一家中型网上贷款平台负责人介绍，受2018年“三落”和“雷霆爆炸”的影响，该平台新投资者数量减少，现有投资者再投资率也下降，导致整个行业资金严重短缺。如果我们再次限制配额，只会越来越难。

尽管该平台可能面临的挑战不小，但试点计划的积极意义不容忽视。苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言在接受记者采访时表示，备案的不确定性曾是网上贷款行业面临的最大问题，网上贷款行业欢迎明确的预期。不管有多宽或多紧，各方只有明确方向才能迈出下一步。

《试点方案》明确了备案要求，对p2p行业整改和金融风险防范起到了积极作用。就细则的要求而言，主要是提高门槛和缩小空.规模从主要门槛来看，遵守是一票否决制度。在这方面，平台别无选择。至于注册资本的要求，你可以咬紧牙关，达到标准；关于风险准备金、风险补偿、区域限制、贷款限额等要求。，对于平台来说，这是痛苦的，但不是致命的，也不会从根本上影响平台备案的积极性。”洪雪说。

据记者了解，从几个接近监管的行业专业人士，试点计划仍在讨论和修订，尚未正式发布。预计最终版本将在当前框架下，结合当地监管和平台反馈进行详细调整。