起底消费信贷用户画像场景和消费心理：年轻人 你负债了吗？

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中国网财经1月29日电(记者杨昌)最近，一位消费信贷用户向中国网财经记者报告，今年即将来临，他不但没有储蓄，反而被各种消费信贷账单吓了一跳。记者从《2018年中国消费信贷市场研究》报告中发现，有数据证明年轻人占消费信贷客户的比例最大，但值得注意的是，报告显示，消费信贷用户的肖像有很多指标(不仅仅是年龄)，消费信贷场景和消费心理也呈现出新的特征。

消费信贷的主要用户:年轻人、中低收入、中等和高等教育以及稳定的工作

清华大学中国经济思想与实践研究所发布的《2018年中国消费信贷市场研究》(以下简称“报告”)显示，18-29岁的居民消费信贷客户中，36%在学校就读，且刚刚毕业，是几大群体中比例最大的。30-39岁年龄组占30%，40-49岁年龄组占33%。50岁以上的中老年人很少使用消费信贷。

在收入分配方面，2000-4999年月收入的群体占总样本的70%，其次是5000-9999元的群体，月收入低于2000元的低收入群体和月收入高于10000元的高收入群体的消费金融行为较少。

从受教育程度来看，大专生所占比例最大，大专生占57.5%，本科生占24.5%。一方面，大专生的工资相对低于研究生或以上；另一方面，与高中以下的学生相比，他们在接受了更高水平的教育后，可能会对消费信贷有更多的了解。

调查结果显示，职业和收入稳定的企业员工和公务员是消费信贷的主要客户，占84%。

1994年，曾做过公务员的梁女士告诉记者:“用花、借钱和小额信贷的原因是，毕业后，支出变得越来越多。为了提高生活质量，我们想买一些高质量的商品，孝敬父母。另外，公务员有稳定的工作，可以分期偿还贷款，所以他们的心理压力不太大。然而，借钱买东西是不可持续的。随着年龄的增长，你还打算还清债务，为储蓄做准备。”

有人告诉记者，这位21岁的表弟负债20万元，全家人都讨厌借钱消费。他表弟就读的三所学校的学费都比较高，比较的趋势是比较高。他的堂兄因购买奢侈品和出国旅行欠了20万英镑的“巨款”，这笔钱只能由他的父母偿还。

对此，北京大学经济学院著名经济学家、著名教授陈志武曾撰文指出:“不要夸大其词，消费金融的主体是符合经济学规律的年轻人才。”他说:“首先，从全球角度来看，由借贷和消费导致的个人崩溃现象是一种普遍现象还是一个案例？如果1万笔贷款中只有几笔甚至几十笔，这是正常的。此外，还有一些具有警示作用的问题。媒体和监管机构必须避免夸大极少数案例，甚至禁止消费金融，因为这将有助于整个社会，并将使真正需要金融支持的群体无法获得帮助。”

陈志武还认为:“消费金融的主体是青年人才，这符合经济学的规律。对于老年人乃至许多中年人来说，消费金融的意义并不太大。他们不需要这些金融工具的支持，而年轻人有强烈的消费需求，所以使用一些金融工具是正常的。老年人不需要消费金融的支持，因为他们的收入潜力几乎已经实现了一辈子。年轻人未来有很大的收入潜力，因此消费金融在很大程度上是针对年轻人的。”

消费信贷情景:教育、培训和旅游占26.4%，无场景现金贷款比例大幅上升

报告还显示，就贷款申请目的而言，购买家用电器和其他物品约占25%，教育和培训占16.4%，家庭装修占13.6%，旅游占10%，非车辆交通占7.8%。值得注意的是，由于调查对象未提供其他类别的具体用途，且其他类别的比例较2017年调查问卷有较大提高，无场景和特定消费目的的现金贷款值得更多关注。

吉佐消费金融公司总经理罗曼·沃迪拉(Roman Wodila)在接受媒体采访时说:“中国消费者的需求正在发生变化，他们对教育的需求比以前更强烈了。有些人愿意在其他领域花钱，如旅游、美容和健身，消费金融也将进入这个市场，以满足他们不断变化的需求。换句话说，这也是为了促进整个行业的可持续发展。”

居民消费质量的提高离不开消费结构的优化。1994年从事设计工作的张女士说:“课程培训、健身和护肤都是保证生活质量的费用。我个人认为这是一项长期投资。短期消费信贷可以帮助未来。发展，为什么不呢？”

对于没有场景的消费，王女士在1993年给出了她的答案。她说如果你用鲜花付款，只要你按时还钱，就不会有利息，而且会有详细的账单记录，起到记账的作用，你可以提前透支一个月的工资。她强调最好不要过度消费。每个人都可以承受不同的债务压力，在每月收入范围内提前消费对她来说很方便。

借贷心理:71.77%的用户认为，即使他们有钱，他们也想“保持流动性”

报告问卷将贷款消费与传统储蓄消费进行了比较。当被问及为什么选择贷款消费而不是存钱时，71.77%的客户认为这是因为即使手头有钱，他们也想把一定数量的现金(流动性)留在手中，他们不愿意一下子全部投资。此外，17.28%的受访者希望(需要)通过消费贷款消费，但又迫不及待。9.07%的顾客认为他们是兼职人员，所以很难省钱。贷款消费是对自己的一种“强制储蓄”。

以上结果表明，随着消费金融行业的普及，越来越多的消费者对消费贷款持开放态度，即使他们拥有充足的流动性，也逐渐使用消费金融工具来优化其消费行为。

从事娱乐传媒行业95年的刘女士告诉记者，她已经存了3万多元，当她存了5万元的时候，她会选择分期付款购买大约1.5万包。在谈到分期付款的原因时，刘女士说，一次性花掉大量存款在心理上是不可接受的，在允许的范围内分期支付利率可以减轻购物压力。

除了债务，年轻人没有储蓄吗？根据蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2018年中国养老金前景调查报告》，调查结果显示，在被调查样本中，近44%的35岁以下人群(年轻一代)已经开始为养老金储蓄，低于46%的平均比例。开始储蓄的年轻一代(35岁以下)的平均月退休储蓄是1339元。

虽然这个比例很低，但是一定数量的年轻人正在有计划地储蓄。文章中提到的梁女士说，她已经开始优化自己在食品、服装、住房和交通方面的支出，并通过公共交通、减少食品消费和避免购物来优化自己的财务状况。她说，随着年龄的增长和理财意识的提高，她在不断优化自己的消费模式。此外，一些资深保险从业人员告诉记者，有很多35岁以下的客户，他们对投资和财务管理有更多的了解，对新事物有很强的理解，风险控制能力也很强，会将资金配置到“银行、保险、基金、互联网金融”等各个领域。