银行理财收益率下跌 春节前买理财要注意这三点

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本周市场概述

根据荣360的监测数据，本周(1月18日-1月24日)共发行银行理财产品2328种，与上周持平；平均预期年化收益率为4.38%，较上周下降0.03个百分点；平均周期为175天，比上周增加了2天。

产品比例在一至三个月内略有增加

就产品而言，3个月内有493种产品，平均预期收益率为4.20%，3-6个月内有904种产品，6-12个月内有775种产品，平均预期收益率为4.44%，12个月内有775种产品，平均预期收益率为4.65%。

3个月内产品占比21.23%，较上周上升1.08个百分点，过去6个月内占比相对稳定。

其次，资本保全和财富管理的比重持续下降

就产品收益类型而言，本周平均预期收益率为4.15%的担保收益产品有110种，平均预期收益率为3.97%的担保浮动收益产品有479种，平均预期收益率为4.53%的非担保浮动收益产品有1606种。此外，133种产品没有披露预期回报率。

保本融资比例为25.3%，较上周下降0.47个百分点。自2017年底以来，保本融资比重持续下降。

第三，结构性存款的收益率略有下降

本周共发行133笔结构性存款，较上周减少10笔，平均预期最高收益率为4.19%，较上周下降0.02个百分点，其中122笔人民币结构性存款平均预期最高收益率为4.32%，较上周下降0.01个百分点。

目前，大部分结构性存款很有可能达到收益上限，但也有少数结构性存款具有较高的到期收益率不确定性。在购买之前，你应该检查产品说明书中的计息规则，看看产品达到收入上限的可能性有多大。一般来说，结构性存款的收入上限在4%以内，达到收入上限的概率极高。如果收入上限高于5%，达到收入上限的可能性相对较小。

一些投资者曾问，国有银行的结构性存款是否更安全，达到收入上限的可能性是否更高。显然不是，结构性存款达到收入上限的概率不一定与银行类型有关。

第四，门槛为5万元的理财产品仍然是最多的

本周人民币理财产品发行量为2291件，其中442件产品的购买门槛为1万元，占比19.29%，较上周提高0.28个百分点；1251件产品的购买门槛为5万元，占比54.60%；600件产品的购买门槛为10万元以上，占比26.19%。

门槛为5万元的理财产品仍然是最多的，而门槛为1万元的理财产品比重略有上升。

此外，人民币结构性存款122笔，万元门槛产品42种，占比35.25%，较上周增长3.43个百分点。

5.城市商业银行理财平均回报率为4.51%

融360金融分析师对不同类型银行理财产品的收益进行了排名，不包括期限不确定性较大的结构性理财产品。结果显示，城市商业银行理财产品平均预期收益率为4.51%，排名第一，股份制银行理财产品平均预期收益率为4.39%，农村商业银行理财产品平均预期收益率为4.32%。农村信用社和农村合作银行理财产品的平均预期收益率为4.28%，国有银行为4.06%，外资银行为3.38%。

第六，六家银行理财产品平均收益率在5%以上

荣360金融分析师计算了本周前20家银行的财务回报，不包括结构性产品，然后不包括每周发行量少于5种产品的银行。数据显示，平均预期收益率在5%以上的银行有6家，分别是佛山农村商业银行、哈尔滨农村商业银行、天津银行、焦作中国旅行社银行、海安农村商业银行和扬中农村商业银行。其中，佛山农村商业银行理财产品平均预期收益率为5.9%，排名第一。

但是，以上收入排名只能作为参考，而不能作为投资者选择银行的唯一标准。虽然银行发行的一些金融产品不是结构化金融管理，但它们也有收入上限和下限。例如，佛山农村商业银行金融产品的预期最高收益率在5.5%-6%之间，但预期最低收益率只有2.5%-3%，因此我们还需要看清楚产品的收益规律。

市场展望

春节前还有最后一个工作周。由于央行实施适度从紧的货币政策，节前银行间流动性相对充裕，银行理财收益率下降趋势不变。

春节前的最后一周如何理财？

荣360财务分析师向投资者提出三点建议:

首先，少数银行将出售“春节特价”理财产品，收益率将略高于同类产品的销售。如果投资者此时有资金需求，他们可能希望关注银行的发行趋势。

其次，由于银行理财收益将持续下降，如果投资者流动性要求较低，建议购买中长期理财产品，以锁定目前的高收益。

第三，由于大部分在春节前夕销售的理财产品会在节后加息，而且大部分银行会在春节期间暂停销售新的理财产品，投资者应提前做好财务规划，以避免资金站岗的问题。