1月超4成银行上调大额存单利率 5年期平均利率4.156%

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1月份，元旦过后，春节之前，流动性度过了最紧张的时期，银行考核节点也过去了，市场利率较12月底有所下降。但是，由于春节前居民和企业的提现金需求旺盛，银行流动性仍然紧张，1月份是传统的资金储蓄旺季，银行各类存款利率明显上升，包括定期存款、大额存单和结构性存款。

荣360监测数据显示，2019年1月，20万元大额存单3个月平均利率为1.659%，6个月平均利率为1.945%，1年平均利率为2.260%，2年平均利率为3.161%，3年平均利率为4.138%，5年平均利率为4.156%。

1月份，大额存单利率明显上升，达到近年来的最高水平。

但是，目前很多银行没有5年期的定期存款，这种现象在普通的定期存款中也存在。如果没有5年期存款，则类似于3年期利率，个别银行5年期存款的利率甚至低于3年期存款的利率。

为什么会出现这种现象？

在央行公布的基准利率中，最长期限为3年，没有5年的基准利率。商业银行可以根据自身资本状况决定是否出售5年期存款，并决定存款利率。一般来说，银行更渴望短期和中期存款，但不那么渴望长期存款。谁知道五年后资本状况会怎样，货币政策会发生什么？目前市场利率处于下行期，低利率时代可能会持续很长时间，因此一些银行不需要设立5年期存款或引入高利率的5年期存款。

定期存款和大额存单的利率比较

让我们对比一下2019年1月普通定期存款和大额存单的利率:

大额定期存款每期的利率都远远高于普通定期存款，而且期限越长，利率差距越大。

让我们来看看定期存款和大额存单的浮动利率与央行基准利率的对比:

定期存款利率平均浮动率为28.19%，一年内高于30%，两年和三年内低于30%，其中一年最高浮动率为32.67%，三年最低浮动率为20.65%。

大额存单的平均浮动利率为50.42%，大部分在50%左右。浮动利率仅在6个月期间略低于50%，在其他期间高于50%。

除了大额存单的利率远高于定期存款之外，提前支取也可以凭文件计息。目前，不同银行通过档案获取利息的方式主要有三种:一是通过大额存单档案，二是通过上市利率档案，三是通过央行基准利率档案。在你购买之前，你最好问一下提前支取大额存单的规则。

不同银行大额存单的利率是多少？

荣360于2019年1月底监控了35家银行大额存单的利率，具体如下:

注:中国银行(601988)和中国农业银行(601288)有两种大额存单，购买门槛为人民币20万元，其中以上是春节特别支付，利率较高。

1月份，15家银行提高了部分到期大额存单利率，占比42.86%，提高的银行数量明显增加；只有招商银行(600036)和民生银行(600016)两家银行下调了部分期限大额存单的利率。

国有银行和股份制银行的起征点大多不同，起征点最低为20万元人民币，最高为200万元人民币，而大多数城市商业银行的起征点仅为20万元人民币。对同一家银行来说，门槛越高，大额存单的利率就越高。

就期限而言，3年期和5年期存款最具优势，大多在4%以上，最高为4.2625%。荣360金融分析师建议，应该首先选择3年期大额存单，这种存单利率更高，甚至可以满足一些银行的财务回报。五年期大额存单太长，利率与三年期相似，建议你不要购买。

从银行类型来看，城市商业银行大额存单利率较高，如盛京银行、齐鲁银行、Xi银行(600928)、福鼎银行、东莞银行、广州银行，其3年或5年期利率可达4.2625%。

大额存单越来越受欢迎

2015年前两年，大额存单(DDDs)被漏掉了。然而，近年来，DDDs变得越来越流行。银行通常会按时出售，每期都有固定的金额。许多银行在推出这些产品后将很快售罄。

为什么存款证现在这么热门？荣360财务分析师认为，主要有两个原因:

一方面，由于流动性宽松，货币基金等产品的收益率一路下滑，已降至3%以下。银行的保底理财应该逐步退出。非担保理财未来应该转化为净值，投资者的接受度仍然相对较低。与此同时，大额存单的利率一路攀升；另一方面，过去一年，股市表现低迷，房地产市场也迎来了拐点。人们(603883，股票市场)越来越倾向于大额存单等低风险产品。