如何驱逐那些“不道德”的金融产品？

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在年底和年初，有红包，并且“疯狂购物”从网上蔓延到网下。各种金融借贷产品也在营销上下了很大功夫，“刷卡送礼”和“透支额度可提高10%”……一再催促人们按下付款按钮。然而，有人担心，一些产品“透支未来”的消费模式会偏离“释放消费潜力”的初衷。

近年来，随着金融市场的发展，金融产品和服务的种类越来越丰富，给投资者带来了更多的选择。然而，不可忽视的是，市场上存在一些带有“道德缺陷”的金融产品和服务。他们披着金融创新的外衣，徘徊在监管体系的边缘。很难说他们违反了法律，但与社会公共秩序和良好的习惯有明显的冲突。

几年前，一些保险公司以创新的名义推出了酒后驾驶保险和烟花爆竹保险，以保护第三方因酒后驾驶和烟花爆竹造成的人身伤害。市场最初被认为是一个笑话，但我不指望有人给它投保。这让人们担心，这些保险是否会鼓励投保人违反法律法规？又如，被暂停的“校园贷款”是一种互联网金融产品，由于缺乏约束，满足了大学生的个人消费信贷，一度成为消费金融市场的不稳定因素。

事实上，与其他行业相比，金融业应该特别关注伦理问题。这是因为金融市场的信息不对称程度较高，导致道德风险和逆向选择。尤其是近年来，基于金融创新的各种衍生品令人眼花缭乱，普通人很难彻底理解其中的原因。与其他行业相比，基金经理、保险代理人和账户经理更容易凭借其知识优势误导消费者。

任何经济主体的市场行为都具有经济和道德属性。伦理道德秩序和法律秩序共同构成了规范人类行为的两种基本方式。金融市场在进行法制建设的同时，必须建立相应的伦理道德秩序。

未来，随着金融市场的全面竞争和对外开放的加快，金融产品和服务的供给将更加丰富。同时，随着居民收入的增加、人口结构的变化和社会转型的加快，金融需求将日益多样化。加强金融业的“道德伦理”建设是一个需要关注的话题。

如何驱逐那些“不道德”的金融产品？

监管体系在不断完善。管理部门必须大胆努力，及时弥补“灰色地带”的管理漏洞，用刚性制度净化金融市场。此外，要加强信用信息系统建设，提高信用信息的广度和深度，加大对失信者的惩罚力度。同时，加快引入区块链技术来记录和追踪金融交易参与者的道德表现。

完善金融业和企业管理体制。"正义带来利润，而非正义带来利润."金融业应通过完善战略规划、人才选拔机制和绩效评估标准，将财务伦理渗透到企业的各个方面。例如，企业决策不仅要关注当前的效益，还要有前瞻性和全局性的思维，考虑行业影响和社会效益。不仅为“富人”提供服务，还愿意做一些“微利”业务，致力于普惠金融和绿色金融，推动对农民、小城镇商户和小微企业的小额贷款，以帮助社会公平、公正、和谐发展。

在全社会树立正确的价值取向，提高金融消费者的职业素质，为金融伦理埋下土壤。为培养高素质复合型金融人才，高校应不断增强金融专业学生的金融伦理意识，提高其金融伦理素养。在文化建设中，金融企业应突出追求长远和可持续利益的价值，摒弃急功近利的短视行为，树立正确的金融伦理价值取向。(原标题是“厚厚的种植金融伦理土壤”)