首批香港虚拟银行牌照落地 3家机构获批5份申请仍在“路上”

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备受关注的第一批虚拟银行牌照名单终于公布了。3月27日，根据香港金融管理局(以下简称“香港金融管理局”)的官方网站，金融管理局已根据《银行业条例》授予利维vb有限公司、sc digital solutions有限公司和中安虚拟金融有限公司经营虚拟银行的银行牌照。在此之前，腾讯财付通、蚂蚁金服和小米都没有获得第一批虚拟银行牌照。未来，香港虚拟银行牌照可能成为互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。

三个组织获得了第一批许可证

据三家机构首次批准，他们都持有背景中国股票。例如，livi vb limited是一家由中银香港(控股)领导的合资公司，其中中银香港持有44%，JD.com新城持有36%，jshvv持有20%。合资公司的初始合资金额为25亿港元。据悉，利维vb有限公司是一家投资控股公司，其主要经营子公司中国银行(601988)(香港)有限公司在香港从事银行及金融相关服务。京东新城是京东数码科技控股有限公司的全资子公司。Jshvv是本地企业怡和集团的子公司。

此外，sc digital solution limited是由渣打银行(香港)、PCCW、香港电讯和中国内地公司携程金融(携程金融)组成的合资公司，持股比例分别为65.1%、25%和9.9%。中安虚拟金融有限公司是中安国际的全资子公司，由中安科技和黑石集团共同组建。两家公司分别持有51%和49%的股份。根据天空调查数据，中安虚拟金融有限公司于2018年8月8日在香港成立，目前注册。

香港金融管理局总裁陈德林表示:“引入虚拟银行是香港迈向智能银行新纪元的重要举措，也是提升香港国际金融中心优势的里程碑。”他还指出，由于虚拟银行没有实体分行，它们只能通过互联网远程为客户开户和提供各种银行服务，以客户为导向可以吸引客户。此外，虚拟银行的业务目标是为公众和中小企业提供优质服务，这也将促进金融的普及。

五个应用程序仍在开发中

自2017年9月香港宣布引入虚拟银行以来，许可证开发这个话题一直备受关注。陈德林透露,“根据持牌银行的业务计划，虚拟银行服务预计将在6-9个月内正式推出。上述许可证于昨天生效。上述银行牌照签发后，香港的持牌银行数目将增至155家，其余5宗牌照申请仍在处理中，进展良好。”。

早在1月14日，香港特别行政区行政长官林郑月娥在一个论坛上透露，香港正在建立一些虚拟银行的交易机制，香港本地银行也将获得第一批虚拟银行牌照，并将在第一季度实施。当时，市场上有报道指香港金融管理局已向8间公司发出通函，进行下一轮有意申请虚拟银行牌照的机构甄选。在这8家公司中，除了渣打银行、中国在线和中国银行香港分行外，还有腾讯财付通、蚂蚁金服、小米集团、张懿通和平安旗下的welab。

这些公司能否进入下一批虚拟许可名单仍值得关注。截至第一批虚拟银行牌照申请停止时，香港金融管理局已收到29家机构的虚拟银行牌照申请。

“虚拟银行”是指主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。2017年9月，为推动香港迈向“智能银行新纪元”，香港金融管理局推出了包括“引入虚拟银行”在内的七大措施。

2018年5月，香港金融管理局(Hong Kong Monetary Authority of Virtual bank)发布了对申请人金融资格的限制，并允许科技公司等非金融机构参与申请。当时，香港金融管理局(Hong Kong Monetary Authority)副总裁阮郭恒透露，有兴趣申请的机构中，超过一半是科技公司。除了科技公司，还有金融科技公司和传统银行。此外，一些香港上市公司也披露了其申请意向。

业内分析师表示，虚拟银行是香港金融技术发展的一大进步，可以促进包容性金融。除了发放虚拟银行牌照外，香港还制定了开放银行等相关政策框架，体现了香港金融监管当局非常开放的态度。

虚拟车牌的价值几何

在谈到虚拟银行与传统银行在产品业务、服务和客户获取模式上的差异时，中安国际相关负责人表示，未来虚拟银行与用户的关系可能不仅限于金融服务提供商和客户，用户也无法提供反馈和参与以往的金融产品设计过程。在中安虚拟银行提供的用户共创模式下，用户将与中安虚拟金融共同参与产品和服务研发的讨论。

根据市场观点，香港虚拟银行牌照可能成为互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。然而，有人认为香港的市场规模有限，香港的金融体系成熟，竞争激烈。对于大多数机构来说，许可证的价值并不明显。

中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼今天在接受《北京商报》采访时表示:“虚拟银行是香港金融业的一项创新，其业务范围主要是零售银行业务，而内地的网上银行和直接银行业务主要是零售银行业务，但也可以做部分企业银行业务。虽然其功能不及mainland China的直接银行和网上银行，但其运作是以互联网和新技术为基础，植根于国际金融中心香港，其未来发展值得关注。这对已获得牌照的内地非银行机构具有重要意义。香港是一个国际金融中心，其金融许可证中含有一定数量的黄金。进入香港市场将有助于这些机构扩大业务范围，将触角伸向海外。

零点一研究所所长俞白成今天也对《北京商报》表示，虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。虚拟银行并不神秘，它的模式类似于网上银行，如mainland China的微型公共银行和网络运营商。对于已经在香港设立分支机构的传统银行机构来说，它们的牌照价值有限，而对于内地互联网巨头和在香港没有银行业务的机构来说，它们的牌照价值更高。对于获批的互联网机构，可以利用其丰富的网上运营经验来补充其他股东，发挥其相应的优势。

不过，虚拟银行业务的逻辑与内地的私人网上银行相似，但同时，内地领先互联网机构的发展是以客户原有的互联网生态为基础，但香港和国际用户的接受程度将成为他们的挑战。