如何让老年生活更富足

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如何让旧生活变得丰富，然后有更多的机会选择自己的生活？这位美国退休财务顾问告诉你，减少养老金担忧的方法是，当你通过财务安排退休时，从为退休储蓄转变为创收。

在《养老金投资组合》一书中，美国养老金投资规划专家迈克尔·兹韦希提出了一些切实可行的投资建议:

首先，养老金融资不同于传统融资。作者认为，传统财务规划的重点是衡量风险回报和评估客户的风险承受能力；然而，养老金财务规划需要注意通过财务安排确保客户未来的基本利益。“这并不意味着没有必要完全避免风险，而是建议我们应该进行风险监控，并在适当的时候进行风险分散。”

第二，注意通货膨胀。通货膨胀是退休计划的无声杀手。降低通货膨胀的影响有两种方法:一是建立一个以名义金额计价的投资组合，并考虑预期的通货膨胀；第二是购买一个投资组合，该投资组合将根据通货膨胀进行调整，并按实际金额定价。

股票和实物资产通常被用作通胀保护，但投资者需要理解它们的不确定性。一些实物资产的返还既有消费属性又有金融属性。一般来说，消费回报越大，财务回报越低。例如，邮票、硬币和艺术品主要基于消费回报。

三是确定“保障消费需求”。确定退休后的支出比关注退休收入更重要。首先，你需要确定最需要保证的消费需求，然后为它制定计划，以确保这部分需求资金的安全。平均而言，人们退休后会花掉退休前收入的70%。因此，每个家庭都需要根据自己的情况制定预算，这是基本的消费需求，也是“欲望支出”。

第四，风险资产配置。在传统的财务规划中，风险资产是投资组合中最重要的部分。在养老金投资组合中，除了确保生活需求外，还必须为空留有增加收入的空间。通过分离担保投资组合，我们可以容忍风险资产的可能损失，同时，我们需要制定合理的获利和止损计划。

人们会花几十年的时间存钱养老，但一旦退休，他们自然会害怕储蓄减少。因此，养老金财务规划是生活中最紧迫的任务之一，我们需要通过预先的财务安排从为退休储蓄转变为退休后创收。