延期还款遇落地难题 消金持牌军风控能力迎考

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目前，在新型冠状病毒疫情下，许多持牌消费金融公司都致力于疫情的预防和控制。除了发起多轮捐赠和提供保障措施外，许多机构还及时响应监管号召，出台了延期还款、降低逾期利息等政策。然而，《今日北京商报》记者注意到，在许多机构给予救助措施后，他们在落地过程中也遇到了多重障碍。用户报告称，他们在延迟还款后仍被收取，而机构回应称，一些用户在浑水摸鱼，存在恶意延迟。在多重挑战下，需要检验黄金消费机构的风险控制能力。

硬着陆:

用户报告说，在扩展之后，应用程序仍然被收集

“这种流行病严重影响了我的工作，每天都有十几个电话打来，伤口上撒满了盐。”张青(化名)来自山东，从事旅游业。他今天告诉《京华商报》，由于疫情，他的工作已经完全停止。在2月份得知一家持照黄金消费机构采取了延期还款措施后，他在还款日前向该机构申请延期还款，但遭到了收款电话的“轰炸”。

“由于防控的要求，当地处于封闭状态，没有办法出去，更谈不上打工赚钱了。”张青告诉《今日北京商报》记者，由于收入问题，他在2月中旬向他的黄金消费机构申请延期还款。经过一系列的程序后，客服说需要在后台审核，需要等待通知结果。“这时，我已经开始被催促了。每天，从早上9: 00到下午6: 00，机器人(300024，诊断股票)都会给我打电话，问同样的问题，说同样的话。”张清无奈道。

直到五天之后，张青才收到清款机构的通知，延期还款通过，他可以在该期还款日后一个月内还清该期的账单，利息正常收取。

然而，我以为我的生活可以暂时恢复平静，但我还是接到了讨债的电话。张青说:“这时，组织开始人工打电话，不停地换人，不停地换电话号码，告诉我会有罚息的分机，让我找朋友转来转去等等。”

针对张青多次催收的问题，《今日北京商报》记者采访了黄金消费者，后者回应称，催收服务主要是根据监管要求，在逾期前需要提醒客户。

此外，对于张青已通过延期还款申请，但仍接到催收电话的情况，此人指出“这不正常。”一般来说，当我们遇到这样的问题时，我们会向业务部门提供客户信息，并让客户服务部门检查正在发生的情况。”

值得注意的是，张青的情况并不少见。《今日北京商报》记者发现，在投诉平台上，一些用户报告称，他们已经申请延期付款，但由于审批时间过长而逾期；其他人则表示，虽然他们已经通过了延期还款的申请，但他们仍会收到催款通知；其他用户表示，在申请过程中，客服电话无法接通，申请渠道有限。

零点研究院院长俞白成在接受《Be》采访时指出:“在贷款业务流程中，经常涉及到很多合作伙伴和业务环节，一些机构的在线服务能力无法满足意外需求，因此在具体实施推广计划时可能会出现各种问题。”

筛查困难:

该组织回应称，一些用户正在浑水摸鱼

用户举报对方延期还款有困难，而持照消费公司也有麻烦，即用户很难申请筛选。

“在我们放开延期还款申请后，大约有5%-10%的用户提出申请，申请量非常大。如何确定这是否是真正的需求实际上是一个问题。”一家持牌杀金公司的高级管理人员直言不讳地告诉《今日北京商报》记者，在疫情形势下，作为一家持牌金融机构，一方面，它真的希望为受影响的用户提供更人性化的服务，但同时，它也不可避免地会遇到大量浑水摸鱼的人，确实存在用户恶意拖延的情况。

“有太多未受影响的借款人申请延期还款。作为金融机构，我们有义务识别那些混水摸鱼的人，否则会形成非常恶劣的社会氛围。”据特许黄金消费公司的高管称，该公司已为近3000名真正受到疫情影响的用户申请延期还款。

一位负责黄金消费的负责人也直言不讳地表示:“目前，打电话给申请延期的客户的主要原因是疫情造成的收入来源不足、疫情得不到支持以及隔离造成的准入受限。许多客户申请延期还款，是因为诸如村庄关闭、道路关闭和住宅区封锁等限制进入的原因，这使得无法判断客户所述困难的真实性，并增加了还款压力。”。

此外，针对审批周期长的问题，一家黄金消费机构回应称:“审批流程需要时间。例如，在证明材料方面，有用户不愿意证明或以前已经逾期的情况，但用户说延期申请受疫情影响，我们一般拒绝通过这种情况。”

虽然筛选很困难，但许多淘金包公司都想出了一些相应的措施。第一个“层次”是证明材料。一些黄金消费机构的人士今天对《北京商报》表示，受疫情影响者的豁免申请需要相关证明材料，其真实性需要经过审查才能通过；第二个“层面”是大数据风险控制。据报道，一些黄金消费机构试图通过大数据风险控制能力，主要是通过数据决策智能风险控制系统，结合数千万样本和深度学习机模型，来识别用户的应用是否真实，以构建一个连续迭代的信用生命周期风险控制策略和模型，从而识别和管理用户。

延期还款热下的冷思考；

风险控制能力有待提高

考虑到这一流行病对一些行业和企业产生了巨大影响，在监管政策的支持下，许多机构向用户提供了全面措施，如减息、减费和延期还款。然而，分析师认为，在引入一系列豁免措施的同时，机构还应注意风险识别。

俞白成指出，黄金消费机构应尽最大努力确保各环节的顺利实施，利用人工智能等技术解决业务拥堵，提高业务效率，杜绝骗取贷款和优惠的行为，将优惠资源分配给最需要的用户。

萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员苏指出，对于一些对自身经营状况不乐观、前期亏损的中小黄金消费企业来说，它们不具备追求公共福利平衡的条件。作为商业金融机构，确保生存是他们的本能。

苏表示，此次疫情也将给黄金消费机构带来一定的应急思路，许多机构将在未来线下业务中逐步重视网上基础设施建设，通过线上线下联动更好地构建全新的消费生态。