电销员“偷梁换柱”骗取贷款 90后员工骗贷323万被判刑

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我从未申请过贷款，但我名下有贷款记录。除了个人信息的披露，原因也可能是员工在贷款平台内部“偷栏”。裁判文书网近日公布的一项裁判揭示了“偷梁换柱”的操作方法。

杨，1991年4月出生，2017年5月加入吉三消费金融公司担任电话营销，10月离职。在短短几个月的时间里，他和他的同事利用他人的身份申请了98笔“现金贷款”，诈骗了吉佐公司323万余元。这些冒用身份的人以前都在Gitzo申请过“商品贷款”，杨利用了Gitzo平台的漏洞，如对老用户贷款审查不严、电话营销人员账户密码管理混乱等。

“当我做第一笔假贷款时，我知道这是违法的，是犯罪的。我觉得来的又快又容易，我继续做下去。”杨在供词中说。

电话推销员“偷梁换柱”骗取贷款

从Gitzo的消费金融官方网站来看，商品贷款和消费贷款是其主要产品，消费贷款分为新用户专属和老用户专属，最高额度为20万元，其中老用户专属宣传说通过率很高。据吉之岛安保部经理贾某介绍，吉之岛的贷款处理流程是每个电话销售员都有一个专属账户，只有我知道密码和账户名称。电话销售人员打电话与客户沟通，并使用自己的专有账户为客户办理贷款。由于办理现金贷款的客户大多是在公司办理过商品贷款且信用良好的客户，审批流程不是很严格和繁琐，电话销售人员可以自己办理。

正是上述宽松的审批给了杨一个机会。杨发现，借钱的时候，可以用同名银行卡在吉佐的系统里赚钱。只要系统中有这个名字，这个人处理的银行卡就可以直接向他们通过系统掌握的银行卡发放贷款。杨发现了这个漏洞，开始到处收集银行卡和手机号码，然后骗取贷款。

“先登录销售专员的账户，输入需要申请假贷款的客户的名字，搜索以前在公司办理过商品贷款业务的同名客户，他们可以做现金贷款业务。然后使用原贷款人的信息，更改手机号码，填写需要填写的信息，提交订单，用手机收集验证码，打开Gitzo官方网站通过验证码确认合同。很快，如果审计通过，钱就会到。的确如此。”杨对供认不讳。

虽然每个Gitzo电话营销人员都有一个专有账户，但是账户的管理相当混乱，杨利用同事的工作号码骗取贷款。另一位电话销售员李(音译)坦言，Gitzo电话销售员没有固定的工作岗位，他们的工作号码和密码都不是秘密。“每天，公司都会记录员工登录电脑时的出勤情况，有时他们会在迟到时将自己的工作号码和密码发送给电话销售小组，以便同事可以帮助他们登录系统。只要你知道营业部的工号和密码，登录Gitzo的电脑，就可以办理现金贷款业务。”

然而，杨的贷款诈骗案很快被发现。2017年10月，杨办理了最后一笔现金贷款。2017年11月，Gitzo报告称，其公司的销售专员利用职务之便伪造了公司的现金贷款合同，并非法获利，初步调查金额为97万元。原因是，自2017年10月以来，数十名客户报告称，他们没有在该公司办理现金贷款业务。在这些假现金贷款合同中，客户的手机号码和银行卡号码都被更改了。变更后，客户的手机号码大多是170和171。网络上没有实名电话，前八位数字是一致的，而且是偶数。变更后的银行卡卡号与原合同名称一致，但卡的开户身份证号不一致，与原合同名称不同。

根据天津市和平区人民检察院的指控，2017年7月至10月，杨、及其同伙诈骗了98笔“现金贷款”，诈骗吉三公司323万元。天津市和平区人民法院判处被告人杨有期徒刑12年，并处罚金20万元。

截至2019年9月底，吉索的不良率为3.6%

吉藏消费金融于2010年底在中国成立，其股东是全球消费金融服务提供商吉藏集团。作为一家在中国成立已久的特许除金公司，吉索目前已有相当的规模。根据捷成2020年第二期个人消费贷款资产支持证券的发行说明，截至2019年9月，捷成消费金融总资产达到1075.35亿元，2019年前三季度共发放贷款695.47亿元，实现营业收入130.53亿元，净利润10.33亿元。截至2019年9月末，吉索取消的不良贷款率为3.6%，较2018年底下降0.38个百分点，2016年和2017年的不良贷款率分别为4.45%和3.82%。

根据资产证券化分析网的信息，吉藏消费黄金今年已经发行了两个资产证券化产品，两个产品的发行金额都是25亿，基本资产是个人消费贷款(商品贷款)。根据招股说明书中的集合资产信息，吉索金消费贷款的主要贷款目的是手机数字，2020年吉索金一期和二期手机数字贷款分别占吉索金基本资产的52%和56%。

此外，招股说明书显示，吉索消费2020年第一笔abs集合资产的加权平均贷款年利率为16%，单笔贷款最高年利率为21%，其中21%的贷款本金余额占68.29%；二期abs集合资产加权平均年利率为19.15%，单笔贷款最高年利率也为21%。利率为21%的贷款本金余额占85.66%。